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年底揽储大战几乎每年上演，投资者往往可以借此获得更高的年化收益率。大额存单已成银行揽储新宠，储户在购买大额存单之前应该关注哪些方面呢？
中新经纬资料图
大额存单渐受青睐
有业内人士认为，目前银行主要的揽储手段为：普通定期存款、大额存单、协议存款、智能存款、结构性存款。在结构性存款受限后，中小银行的揽储压力明显增加。暂停结构性存款的中小银行要么继续申请衍生品业务资质，再发行结构性存款；要么转向其他存款方式，比如大额存单。
大额存单是商业银行面向个人和企业、机构客户发行的记账式大额存款电子化凭证，是具有标准化期限、最低投资金额要求、市场化定价的存款产品。个人投资者认购的大额存单起点金额不低于20万元，机构投资人则不低于1000万元，期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，并且按照央行相关规定，大额存单纳入存款保险范围。
与定期存款相比，大额存单具有起点高、利率高、可转让等优势，风险水平和定期存款相当。
中国人民银行发布的货币政策执行报告显示，根据2018年金融机构合格审慎评估结果，大额存单发行主体机构个数由543家扩大至1197家。数据还显示，今年前三季度，金融机构陆续发行大额存单26950期，发行总量为6.51万亿元，同比增加16862亿元。其中，三季度增加额占比41.29%，超过四成。
2018年已进入倒计时，在资金趋紧、利率市场化加速等多重因素的影响下，有部分银行都上调了大额存单利率以及推出了门槛包括80万元、100万元以及更高的“超级大额存单”。
据媒体报道，浦发银行近日将大额存单利率进行了上调，各品种较央行基准利率上浮了52%；广州农商银行也上调个人大额存单利率，较央行基准利率最高上浮55%。
报道还指出，不少银行将大额存单的介绍放在营业厅内比较醒目的位置。
20万门槛大额存单利率普遍下滑
融360数据显示，11月份20万元门槛的大额存单利率普遍下滑，3年期以内大额存单利率全线下滑，高门槛大额存单利率则略有上升。
融360在11月底监测的各大银行20万元门槛大额存单利率显示，1个月期平均利率是1.615%，3个月期平均利率是1.626%，6个月期平均利率是1.921%，1年期平均利率是2.237%，2年期平均利率是3.122%，3年期平均利率是4.113%，5年期平均利率是4.123%。
图片来源：融360网站
对比10月份的数据可以发现，3年期以内大额存单利率全线下滑，只有5年期利率环比上升。
门槛越高利率也越高
据银行工作人员介绍，大额存单的利率都由各家银行自主制定，同一家银行、同一个期限内的利率，大额存单最高。
融360分析师表示，大额存单购买门槛最低为20万元，但大部分银行都推出了门槛更高的“超级大额存单”，门槛包括25万元、30万元、50万元、80万元、100万元、200万元，对于同一家银行来说，门槛越高利率也越高。
图片来源：融360网站
虽然20万元门槛的大额存单利率普遍下滑，但是很多银行上调了高门槛大额存单的利率。对比11月份的整存整取利率，可以看出，大额存单各档利率要明显比定期存款利率高出一大截。
3年期大额存单优势最大
融360分析师表示，大额存单相对于普通的定期存款来说，有两大优势，一是利率更高，二是可以靠档计息。普通定期存款如果提前支取只能按照活期利率计息，很不划算，但是大额存单提前支取靠档计息，可以获取部分定期利息。
对于储户来说，如何选择大额存单呢？
融360分析师建议尽量选择2至3年期大额存单。1年期以内大额存单利率太低，跑不赢货币基金，5年期大额存单期限太长，而且与3年期大额存单利率差别不大，个别银行5年期大额存单利率甚至要低于3年期大额存单。
此外，大额存单可以靠档计息，且各家银行的靠档计息规定差别很大。
比如，有银行存3年期大额存单，持有满1年时提前支取，可以按照购买时的1年期大额存单利率计息；有银行靠的是央行的基准利率；还有银行存款种类较多，一类为按票面利率计息扣除一定期限的利息，另一类是靠定期存款的利率。
融360分析师提醒储户在购买大额存单之前，不仅要关注大额存单的利率，也要问清楚大额存单提前支取能否靠档计息，如何靠档。
作者:王永乐
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