复利只是一场“骗局”-复利

她理财财蜜@朱小丹是个梦想家（她理财app，微信号talicai）

前几天在好规划公众号里看到一篇推送《其实，利息是不该轻易花掉的》。

文中提到了：

其实，利息不该轻易花掉的。

不少人都跟我曾经的想法类似，以为投资赚来的利息就是为了改善生活用的，所以，我也总能听到类似“买个理财，等到期后用利息换部手机”的声音。

拿赚来的利息去改善生活，以至于往后的投资本金，依然是当初的那些钱。久而久之，我们发现，自己好像并没有攒很多钱，忙活了几年，还是这些。现在想想，把利息花掉，本身就是一个恶性循环。不管你赚了多少，全都花掉，相当于给你一只鸡，她下完蛋你就把蛋吃了，然后还指着这只鸡继续下蛋，总有一天，会有生命枯竭的时候。

燃鹅，我的理财收益都是花了的。随后我又仔细想了想文章中的逻辑，发现几点漏洞。

漏洞一：为什么不继续储蓄了？

假设某财蜜A有储蓄10万，月薪5000元，每个月都月光，投资理财的利息都奖励自己花了。一年后剩下10万元，十年后有本金10万元。

假设某财蜜B有储蓄10万，月薪5000元，每个月都月光，投资理财的利息都和本金合并了。一年后剩下10.13万元（10%年化），十年后有本金10万元+利息16.6万元=26.6万。

假设某财蜜C有储蓄10万，月薪5000元，每个月都结余2000，投资理财的利息都奖励自己花了。一年后剩下12.4万，十年后有本金34万+利息0万元=34万。

而文章《其实，利息是不该轻易花掉的》中只对比了A和B的情况，得出了结论：利息不应该轻易花掉；要想改善生活，不能动利息，而是要提高收入来改善，即“积累财富靠复利，改善生活靠赚钱”。

我的想法正好相反：保持结余率，提高收入是正确的积累财富的姿势。而不是抱着利息等着金鹅下金蛋，利息作为改善生活的奖励完全没有问题。即“积累财富靠赚钱，改善生活可用收益”。

A的问题是平时就很不克制自己的消费，好不容易有了点理财收入还继续败光，这种人我觉得完全是“不会理财”的代表。

B的情况我个人觉得是不太可能存在的，理由下面会提到。

C是虽然把理财收益都花掉了（第十年的理财收益3万1），但是妹子平时就很克制自己的消费，认真的储蓄积累，这样的人拿收益来犒劳一下自己有什么不妥呢？

因此“利息应该与本金放在一起”这样的结论是片面的，完全没有考虑到C的情况。如果死抓着利息不放，用提高收入（或者降低结余率）来改善生活，便本末倒置的了。

漏洞二：坚持10甚至20年都不花利息的人，为什么不能做到提高结余？拥有这种长远的规划及执行力，为何不能提高自己的收入？

铭心自问，我们当中有谁能把一个好习惯坚持5年、10年、20年？有研究称，大部分的成功人士都有着很强的自律性，例如坚持早起或跑步多年。这种自律性表面上只是针对某一项活动，但它作为一种意志品质的体现，绝对可以帮助一个人在事业方面达成一定的成就。

《新约·马太福音》中讲到：凡有的，还要加给他叫他多余；没有的，连他所有的也要夺过来。

我相信，一个长时间月光的人不可能做到守着10年的利息不花的；而一个能守着10年利息不花的人，怎么可能完全没有结余？这样的人应当早早的实现财务自由才是呀~

那些抱着依靠复利20年“致富”思想的人，无非就是省不下钱又赚不到钱，按两下计算机就幻想自己可以做到钱滚钱、抱金鸡的人.....如果你真的成功了......我必须感叹：果然富二代就是可以不按常理出牌啊~

关于复利的时间尺度

这个是我一直在想的关于复利效应的致命问题：简单的数字计算可以模拟财富的变化，但它无法将人性一并计算。

从人本角度来说，一个人连1年的计划都很难完全的实现，5年的已经是极限了，一杆子说到20年后我怎么怎么样，这种话怎么会有人敢相信？！一切理论都要交付于实践去检验，从数字游戏中抬头看看身边活生生的人，就能分辨什么是虚伪的了。

而从数学角度来说，初始值的一个微小的误差，可能在后续的十几次迭代计算中将其放大到不可思议的程度。一旦时间尺度过大，应该在计算过程中定期进行修正：每隔3-5年就重新校正一下。

因此，确保合理的时间尺度内（3年）自己的攒钱策略是效果最好的那个就可以。三年复三年，每个三年都把策略调整到最佳。一刀切的对比ABC谁30年后更有钱真的是太幼稚了，并且如此粗暴的模型条件（包括我自己前面建的模型）！

结论：

复利奇迹就是一场“骗局”，是自我欺骗，它代表了一种理想化了的、不用费什么力气就能致富的思想。虽然复利效应本身是存在的，但沉浸于这种资本的自我生长，并把它当成是财富积累的主要途径就大错特错了。

最终一切的关键还在于人。就像我们总说“理财就是理人生”，提高自己对金钱的控制能力，其实也是帮助我们提高自己控制人生的能力。别寄希望于过于遥远的未来，太虚幻，没意义。

讨论利息该不该花只是在流于问题表象，而实质性的改变自己，脚踏实地的工作赚钱，比什么都重要。