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本文系零壹财经金融科技百人谈第十一篇。
科技到底如何改变了金融？金融科技的本质是什么？金融科技的发展趋势又是什么？带着这些问题，零壹财经特别策划“金融科技百人谈”，对100位金融科技行业领袖与专家学者展开访谈，倾听他们对金融科技的真知灼见，了解他们在实践和研究中遇到的困惑与难题，以此展现一个更完整、鲜活的金融科技版图。
近年来，不管是发达国家，还是发展中国家，“金融排斥”（FinancialExclusion）现象依然严重。普惠金融作为缓解这一问题的重要理念、思路和方法，被相关国际机构和重要国家寄予厚望。“2005国际小额信贷年”，联合国正式提出了普惠金融概念；2006年，联合国发布《为了发展，建立普惠金融部门》报告，着力倡导普惠金融；2010年，G20峰会主题报告为《G20创新性普惠金融原则》；2016年，G20峰会主题报告为《G20数字普惠金融高级原则》。
随着大数据时代的到来，以人工智能（AI）、区块链、云计算和大数据为主要技术驱动因素的金融科技，以迅雷不及掩耳之势将人类带入了全新的金融科技时代。以四大技术驱动的金融科技，有望进一步提高金融服务的可获得性，拓展金融服务边界，进而大幅推动普惠金融发展，以期缓解金融排斥现象。
而在四大技术驱动因素中，作为一种人类历史上迄今为止可能最为显著的技术进步，AI被学界寄予厚望，期待其能以接近于零的边际成本、傻瓜式的易用性，在提高金融领域技术含量、降低金融风险的同时，以较快的速度迅速延展其服务领域和边界，将金融服务可获得性提升到一个新的台阶。当然，我们不得不看到，AI能否完成这一使命，着实依赖于业界的认识和实践。
不久前，零壹财经对杭州铜板街创始人、董事长何俊就人工智能（AI）及其公司相关问题进行了专访，以期从中管窥业界对人工智能（AI）的认识和实践。
摄影/修米
科技服务金融行业和金融生活
零壹财经：一个公司的定位决定着其使命，进而决定其目标和战略，当下铜板街对公司发展有着怎样的市场定位？
何俊：铜板街是家科技公司，服务金融行业，服务我们客户的金融生活。我们相当于开了一个互联网商场，用APP代替了物理网点，用技术、AI为客户服务；用OCR、人脸识别等技术来帮各位开户；用AI风险识别技术再帮各位挑选合适大家购买的金融产品。所以，铜板街一直的定位就是一个互金领域的商场。我们赚的是什么钱？赚的是流量的钱，风险识别的钱，赚的是智能服务的钱。
零壹财经：客群对公司的发展至关重要，在金融科技时代，客户获取固然重要，但更为重要的是客户维护，因它直接决定着公司发展的可持续性。与行业内其他公司相比，铜板街在客户维护这方面有什么差异化优势呢？
何俊：金融科技对于金融行业的价值可以体现在客户价值上。科技对于客户的价值可以总结为三个字——“多、快、灵”。
“多”是指资产多样并且足够丰富；“快”则是指起息快、到账回款快，周末、节假日也可以提现；而“灵”指在非常了解客户需求的基础上，提供智能金融服务。
铜板街的多体现在：场景多、收益率丰富、期限丰富。除了非标行业以外，接下来也会把公募基金产品，未来还可以把私募产品、券商产品往上放，甚至还有海外产品。在债权，我们的小额非标类领域，就有汽车类资产、消费金融资产，过桥类资产，抵押类资产，有农村资产，有小企业资产等。
为什么我们能够100%匹配客户的需求，因为我们有很多的一个月、三个月、六个月的产品，而做贷款的其他公司基本上多数是12期、18期和24期的；我们是平台，可以搜罗全国那些风险非常低但期限灵活的产品，这就是我们的价值。我们要告诉客户，我们的产品会比一般P2P公司要丰富很多。
与多相对的就是“灵”。灵就是很智能、很聪明，很了解客户，花时间给客户做风险识别，花时间了解客户希望买什么产品，希望什么时候提现。
我们的产品丰富了，所以能够给客户做智能服务，给它做组合。你有10万块钱投资的时候，我就可以帮你分散到好几百个产品笔债权项目里面去，帮你做一个资产组合。而这种资产组合，能够满足你的收益率、风险控制、流动性的需求。只有分散才能真正保护客户，这是去其他平台很可能难获得的服务。
最后是“快”：起息快，资金不站岗，7×24小时马上能够给你配产品、起息。另外一个是回款到账快。这里面全部是AI技术支持。
发挥AI、科技能量，提供极致金融服务体验
零壹财经：AI、区块链、云计算和大数据乃金融科技的四大驱动因素，各个公司基于自身历史发展脉络和未来的战略规划，对四大技术往往各有偏重。贵公司更偏重于哪项或哪项技术动因构建核心竞争力呢？
何俊：我们公司经营的核心价值体系就是由AI投顾系统、AI客户服务系统、AI风控系统组成的智能金融服务体系。
在过去6年时间里，我们运用AI客户服务系统，在员工不到300人的情况，服务了390万投资客户，而这些工作几乎都是用机器来服务的，不需要过多的人工，而且能够保护客户的账户安全。截至11月底，铜板街App累计在线交易笔数是2302万笔。就几年前，大家根本没有想过会有那么多客户、那么多的投资动作是在纯互联网的APP上完成的。
我们不仅仅帮客户获得了巨大的收益，同时也节省了客户的时间。可以算一算：曾经，我们买一个金融产品，需要坐车到银行排队，跟银行的柜台人员交流，最后签字、刷卡，完成一笔交易，起码要一到两个小时。而在铜板街，平均用几分钟就完成一笔交易。这是什么概念？我们帮大家投资的同时，又帮大家节省了两千多万小时。这就是AI的能量，这就是科技的能量，永远是在推动客户体验。
客户的留存率、复投率、增长率，像一面镜子，从中可以看到我们在为他们花的精力、在做的成果。我们利用大数据和AI技术为需求多元化的金融消费者，提供极致体验的精选资产、精制产品、精准匹配的服务，管理投资客户的全生命周期。
金融科技公司之于金融机构价值：更大机遇，更大作为
零壹财经：当前，不仅是新兴机构纷纷切入金融科技，银行、证券和保险等传统金融机构也在竭力转型升级金融科技。那么，在新兴机构与传统金融机构纷纷抢滩金融科技的背景下，AI引导下的科技与金融的碰撞和融合会产生什么样的效应呢？
何俊：我们用技术为中国的中等收入群体提供当下只有私人银行客户才会享用的服务和产品。我们用这样的技术未来可以服务几百万、几千万人，我们要用大数据的方式去识别金融资产、定价金融资产，用人脸识别、指纹识别、机器指纹等技术来保障客户的账户安全、信息安全、数据安全。这就是金融科技。
AI引导下的科技和金融的碰撞会让企业拥有更大的机遇，金融科技公司在市场上也将有更大的作为。
首先，互联网金融可以起到一个枢纽作用，提高金融服务的运行效率。例如，现在有众多做资产的公司和银行，它们如果去一一对接，成本必然加大，此时就需要一个高效便捷的中间方，AI引领下的互联网科技公司就可以很好的满足这一需求。
其次，对于金融机构来说，它们与资产公司是博弈关系，需要一个中介平台，帮资金客户去管理全国的各类金融资产，并且安全退出。
这些服务性的互联网科技机构很清楚一个公司的资产好还是不好，是很独立的，不站在任何一方，能更中立的看待风险，因此，这是金融机构需要我们的地方。
零壹财经：信息不对称是金融的存在价值之一。不管是C端，还是B端，均面临着信息不对称问题。即使是传统金融机构，在获客和风控等方面，同样面临信息不对称问题。正因如此，随着金融科技时代的到来，市场上纷纷涌现出了诸多面向C端提供配置服务，面向B端提供获客和风控服务的机构。那么，铜板街如何获取竞争优势呢？
何俊：我们向C端收智能匹配资产的服务费，向B端是收风险识别费。我们向不同类型的机构收取的风险鉴别费，收费定价根据成本存在很大的差异性。比如汽车，风险识别费就是低的；小额消费金融风险识别费成本高，就是高的。我们会根据KYP(KnowYourProduct)识别资产。
现在金融机构有信贷需求，希望寻找合适的资产放贷，而它们自己在流量和风控方面需要有人协助，因此就需要有人去提供这一部分的价值。我们就可以提供给它们资产流量、风险识别、资金清算等价值服务。
零壹财经：随着从业机构的纷纷介入，C端和B端竞争已经日渐强化。那么，B端一定是未来发展的大趋势吗？其份额会占一半以上吗？
何俊：超过一半，必然。B端一定是未来发展的大趋势，将会占到惠普金融行业一半以上。
零壹财经：随着传统金融机构纷纷转型升级金融科技，传统金融机构新兴机构之间的竞争在所难免。作为新兴机构，铜板街与传统机构之间会是竞合关系吗？如果竞合，各自的互补优势又是什么呢?
何俊：我记得比尔·盖茨说过，未来需要银行业（banking），但未必需要银行（banks）。未来的银行业一定会有很大改变，那么这个改变的方式就是，它们可以选择和这些金融科技公司合作，金融科技公司也会十分愿意成为这样一个帮手，去帮助更多的客户。
但是，我们真正要问的是，我们的客户价值是什么？
第一，铜板街可以做到高交易量且安全退出，这就证明我们可以提供较好的风控服务。
第二，我们将每笔账列得很清楚，都是电子支付，且与数据系统相连，几乎不可能出错。另外，我们都知道小微借款的账比较零碎，但利用科技，我们依旧可以帮它们把钱管得规范清晰。
第三，和我们公司对接之后，客户不需要再多投入，我们会帮你做好后期的资产维护。并且金融机构也非常认可这些账，现在多数金融机构也有意向合作，愿意用我们的金融科技去帮忙找资产。
风险规避：敬畏风险，敬畏科技，还要有价值观
零壹财经：人工智能（AI）用于风险评估具有相当历史，不管是人工神经网络、逻辑回归还是决策树，在风险评估中均有应用。铜板街是如何将人工智能（AI）用于风险评估的呢？
何俊：这方面属于风险分散，这是客户的主要需求、核心需求，我们的金融资产的风险级别会分为1R到7R，保守型的客户只能买1R到3R，1R、3R可能是3344的比例；激进型的客户可以买到7R的产品，但7R的产品是有限的。我们会根据客户的需求在产品输入的时候从1R到7R做产品的限制，这背后全部是用机器做的事情，也就是金融科技的力量。并且，我们还能够满足客户对期限的要求，还能够做到满足不同时间、不同金额的回款，及时配置好背后的金融产品，这也是AI投顾。
零壹财经：俗话说“三分技术、七分管理”，尽管人工智能（AI）、大数据等可用于风险管理，但其并非万能。最近的风险事件便是例证。那么，您觉得最近风险事件后面的原因是什么？
何俊：做好一家金融科技公司需要具备的能力是多元的综合的，包括合规前提下持续发展业务的能力、获取牌照的能力、风险控制能力、互联网信息安全能力、清结算账务能力、互联网运营和科技能力、资本能力、品牌PR能力、团队管理能力等，而全国可以把这些都做到合格水平的团队，不会太多。这是其一。
其二，科技能够识别风险，部分地管控风险，但它其实很难阻止一些风险发生，这个必须要分清楚，金融科技在金融领域里面的确可以很好地提高效率，让一些客户体验更优，让普惠大众更加平等获得服务，但是它很难改变金融的本质，所以要敬畏科技、敬畏风险，必须有价值观。
小结
金融科技一方面是金融业利用技术手段诞生的经济形态，另一方面，也是技术驱动的金融创新，两者相互成全，才有了日新月异的金融科技。
金融科技在不断走向资本市场的过程中，经过行业内的优胜劣汰，未来剩下的精英公司一定是有科技力量的，可以来用科技去更好的赋能各种金融机构。所以，未来一定会被科技推动，而科技最后造福的将是金融消费者的体验。