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使用京东金条，贷款10万元分12期还，总利息是9000多元;若采用浦银点贷业务，同样贷款10万元分12期还，总利息是7000多元……市民宋越(化名)购置了一套新房，支付首付款花光积蓄，但好在他和妻子收入较高，所以便大胆超前消费，眼下电商、支付机构、银行等都在力推消费信贷产品，宋越和妻子着急装修，因此便对消费信贷产品做了一番对比。“对比来看，电商申请现金借贷方便，支付机构推的现金借贷产品额度不是太高，银行手续稍微麻烦，但是贷款利息不是很高。”
年轻人青睐借钱消费
“大学毕业好几年了，没法再向父母开口要钱，看到心仪的产品又想买，所以就想找能提前消费的信贷产品。”市民黄娟受访时说，无论在京东买电器，还是在淘宝购物，都会选择京东白条、蚂蚁花呗等支付产品，开始是觉得好玩，用了后觉得挺方便，就一直在用。
市民王蔷的说法也很有代表性。“不愿意向亲朋好友借钱，借个万儿八千的，感觉欠人家好多人情，还不如支付点利息，使用这些信贷产品呢。”
当意识到消费金融是块大蛋糕后，各互联网巨头也争相发力。近日，京东金融推出“金条”业务，最高借贷现金20万。而此前，支付宝推出“花呗”、“借呗”，微众银行推出“微粒贷”，也都掘金消费信贷市场。与此同时，快钱推出的消费信用服务平台“快立借”也瞄准纯信用现金贷款。
有业内人士告诉记者，80后、90后人群已经逐渐成为使用消费金融产品的主力，其消费观念与50后、60后人群有所不同，不必非得攒钱买房、攒钱消费，而消费金融恰恰为他们提供了便捷的服务。
记者探访10名年龄在25岁至35岁之间的市民，发现超过一半的人都或多或少使用过“京东白条”、“蚂蚁花呗”等产品，由此来看，这些新的消费金融方式已经逐渐融入市民生活。
“消费金融”听起来似乎“高大上”，实则不然。说得直白点，它就是各种先消费后付款的分期付款消费方式，只是这些分期付款已不局限于房子、汽车等大额消费品，旅行、孩子教育、装修、家电，大到几千元上万元、小到几百元的日常商品，如今都可以通过分期付款的 “消费金融”方式购买，且手续十分简便。
银行也热推“现金借贷”
眼下，互联网创新金融产品越来越多，阿里、腾讯、京东、百度等巨头的动作越来越大。互联网巨头越战越勇，公司估值越来越高，这对传统银行也带来不小的冲击。为此，银行也背水一战，纷纷推出杀手锏产品，希望能保持原来的市场份额。
记者近日从岛城银行市场了解到，“现金借贷”业务不仅是互联网电商、支付机构争抢的“香饽饽”，如今也是各银行拼抢的大“蛋糕”。
以浦发银行为例，该行推出“浦银点贷”业务，这是一款为个人用户打造的网络消费贷款产品，适用于电商平台的个人会员。通过互联网在线申请、实时审批、在线签约，个人在线操作就能贷款，网贷平台根据个人征信信息、资产信息和交易信息实时计算可贷额度，5分钟内实时放款，最高贷款金额可达30万元。
记者采访了解到，该产品针对的人群为公务员、事业编、上市公司、大型国有企业员工等，客户只需身份证、在职证明材料、房产证明材料等即可轻松办理，贷款期限为1至5年，年化贷款利率为5%-8%不等。
与此同时，光大银行针对精英白领人士购物、装修、旅游等多方面消费需求，量身定制出“白领易贷”;中信银行面向“工薪族”和“房贷族”推出了无抵押个人消费信用贷款“信金宝”，对于装修、购车、旅游等生活消费，最高贷款金额可达30万元，最快一天就放款。
另外，国有银行也不甘落后。记者发现，建设银行也已推出全流程个人网上自助贷款产品——建行快贷，可以让客户足不出户、最快几分钟即可自己在网上办完全部的贷款流程，贷款门槛最低降至1000元。建行快贷是对自己客户在建行的资产、负债和信用等信息进行深度整合分析自动生成授信额度。
使用信贷产品需量力而行
业内人士提醒，不管是白条、金条，还是花呗、借呗，推出的目的都是为了刺激消费。因此，对那些需要控制支出或“月光族”的人群来讲，依赖贷款满足消费欲望是很危险的。
“不少信贷产品日利率为0.05%，这样看起来不高，但它是按日计算的，折合成月利率就是1.5%，年利率高达18%。”诺亚财富青岛分公司相关负责人杨宪鹏分析说，照此计算，贷款10万元，一年利息算下来就是1.8万元。对于很多依赖固定收益投资的 “白领”来讲，常规的投资很难达到18%。另外，如果没能在规定的时间内还清借款，还要另外支付0.075%的违约金，逾期还得加收0.02%。
岛城一家股份制银行理财师丁经理提醒，个别不法分子还瞄上了互联网信贷产品套现的生意，他们利用线上倒卖电商平台的商品给相关用户套现，通过收取手续费的手段来牟利，而且这种套现也会影响用户的网络征信记录。“如果消费者真能从这类借贷中得到实惠，比如享受商品额外折扣或满减，那么在自己有能力还款的前提下使用，还是可以的。”丁经理说，没有还款能力，又禁不住电商的促销诱惑，还是踏踏实实地在线支付。
分期付在岛城商场已很普遍
事实上，在“现金借贷”业务之前，要想“借钱”消费的市民多使用分期付，这项业务在实体商场也早已推广使用。“早在10年前，便有银行在我们商场推行分期付款业务。”青岛苏宁云商副总经理董桂锋受访时说，目前中行、建行、招行等在商场均设立了分期付款的POS机，凡是客户消费达到一定金额，便可以使用信用卡进行分期付款，“从商场整体结算情况看，使用分期付款的交易量早已超过总量的10%。”
据董桂锋介绍，10年前，银行分期付重点集中在购买电脑、家电等客户群体，如今银行分期付已转移目标，转向汽车消费贷款、教育培训贷款等。“之前，银行追求的是消费人数，如今追求的是消费规模，汽车消费金额动辄十几万，高档教育培训也是三五万元，因此这部分消费群体成为银行重点营销客户。”
青岛阳光百货企划相关负责人邓湉告诉记者，如今商场交易量的70%为刷卡交易，在这其中，相当大一部分使用信用卡分期付。“如今我们在商场内，农行信用卡分期付使用量比较多。”
中行山东省分行分期业务相关负责人秦经理表示，中行信用卡商场分期又称为POS分期，是指持卡人到购物场所进行购物，持该商场支持分期的信用卡分期付款，收银员将会按照持卡人要求的期数(如3期、6期、12期等，少数商场支持24期)，在专门的POS机上刷卡。“银行会根据分期期数不同，收取不同的手续费，有时也会免除手续费，消费者可多关注。”
央行银监会“四招”力挺消费金融
央行、银监会发文力挺消费金融，催化中国消费新变局。央行网站昨天发布消息，经国务院同意，央行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，从培育发展消费金融组织体系、推进消费信贷管理模式和产品创新等方面提出了一系列金融支持新消费领域的细化政策措施。而电商、支付机构、银行等早已盯上消费金融大 “蛋糕”，已纷纷布局拼抢市场份额。
根据央行、银监会日前扶持新消费领域金融支持意见，它们从培育发展消费金融组织体系、推进消费信贷管理模式和产品创新等方面提出了一系列金融支持新消费领域的细化政策措施。
何为 “新消费”?简而言之，“新消费”就是消费升级。去年11月，国务院出台相关意见，要求积极发挥新消费的引领作用。明确了服务消费、信息消费、绿色消费、时尚消费、农村消费和品质消费六大领域将作为消费升级的重点领域和方向，也就是新消费。
数据显示，去年消费对中国经济增长的贡献率达66.4%，其中新消费的贡献尤为突出。而央行、银监会联合印发的这份《意见》，有望进一步加快中国“新消费时代”的到来，催化中国消费的新变局。
具体来说，央行和银监会提出金融支持“新消费”，放出了以下四招。第一招就是要推动专业化消费金融组织发展;第二招是加快推进消费信贷管理模式和产品创新;第三招是改善优化消费金融发展环境，通过金融债券发行、同业拆借、信贷资产证券化等方式，拓宽消费金融机构多元化融资渠道。第四招是新能源车贷款首付下限降至15%，这给新能源汽车和二手车消费带来了更直接的利好。
“央行、银监会发的新政，给新能源汽车和二手车消费带来了更直接的利好。”农行青岛分行个贷部负责人李怡表示，符合条件的金融机构办理新能源汽车和二手车贷款，可分别在15%和30%最低要求基础上，自主决定首付款比例。对新能源汽车来说，贷款首付下限调整到15%，预估常规车型的贷款成本可能节省2万元左右。李怡提到，以前银行消费信贷业务多侧重在电脑、手机等业务，这些业务单人消费金额不太大，而如今随着时代发展，互联网浪潮也蓬勃推进，因此各银行等消费信贷瞄准了汽车等大宗消费，更加注重信贷的综合规模。 本版撰稿 记者 锡复春
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