网络贷款越来越普及，

各大网贷平台应运而生，

不少人因为借钱而负债累累...

一名网贷者向大家介绍了自己的亲身经历：

8家贷款公司如何让我累计负债百万！

为了还掉4年前做生意亏掉的14万元贷款，没有收入来源的王素芬(化名)开了8道“口子”——用借贷行业的行话说，就是向8个平台借了钱，以贷养贷。

4年来，她累计借了76万元，累计应还本息109万元。此前欠下14万元，如今却欠着58万元。

入坑

“信用贷款了解一下，免抵押，额度20万，当天放款，月息6厘……”

相信不少人接到过类似的贷款推销电话。对方往往语速极快，在你挂断电话之前，他们就已经讲完了主要信息。

脑子转得快的人，已经推算出这笔贷款的年利率为7.2%，这似乎和银行信用贷款差不多，手续还十分简便，甚至不用查询征信。如果手头恰好资金紧张的人，或许会因此心动。然而，很多人伸手之后，发现要想回头就难了。

王素芬的贷款遭遇就是比较典型的案例。4年前，她找贷款公司借了14万元开了一家服装店，因为经营不佳，本钱很快亏完了。在每个月分期还款日的前几天，短信、电话、微信都会一一提醒她要准时还款，否则征信记录将受影响。

由于没有收入来源，她开始以贷养贷，但她怎么样都没想到，这是一条不归路，钱越欠越多，到现在还有58万元还未还清。

填坑

王素芬最早对贷款利息是没有概念的，看到每月分期只有几百元到几千元，并没有感觉到压力。可是她发现自己的债务越还越多的时候，感觉到不对劲了。

王素芬与贷款机构签订的合同中，按月利率乘以12，算出的年化利息在7.56%~23.64%之间，用民间借贷标准来看属于正常范围。在还款方式上，这些贷款机构多数在合同里给出了对应的计算公式，看起来十分透明。

对于缺乏金融知识和验算能力的王素芬，演算过程不重要，只要能快点拿到钱，再遵照贷款公司客服说的，按照合同里填写的分期还款数字每月按时还钱就行。殊不知，借款人实际承担的借款成本要比名义利率高出许多，这正是导致王素芬钱越还越多的原因。

以在某大型平台上的借款为例，王素芬借款金额13万元，合同年化利息8.4%，分36期还。如果按照名义利率来算，用等额本息计算器可算出每月分期偿还额应该是4097.76元，但是，王素芬实际每个月偿还额却是6177.76元。

按每月名义利率还款与实际还款额之间相差了2080元——账单显示，这是一笔“费用”。但是，王素芬手中并无2080元的费用合同，她致电客服后得到的解释：这是平台服务费用和购买还款履约责任险的保险费。

影响月供金额的因素，除了各种费用之外，还有计息方式。银行的信用贷款，一般采用等额本金或等额本息的方式计算分期还款额，但在小贷和网贷公司里，常用的是等本等息的算法——这也是利息最高的一种。

于是，在过去4年，王素芬在不知不觉中背负了高额利息。她在8个平台上以贷养贷，累计借入76万元，累计产生应还本息109万元(含利息33万元)。此前欠下14万元，如今却欠着58万元。

转贷

王素芬第一次接触小额贷款之后，贷款电话就像热线一样打了进来。“当时感觉，一伸手就能借到钱。”王素芬回忆。

在人行征信系统里，王素芬有超过20次信用卡逾期记录，在小额贷款公司申请贷款的次数超过10次，但这并没有影响到贷款公司到她这里推销贷款。

“这些公司到底有没有他们说的那些风控措施？”王素芬自己也纳闷。在屏蔽了很多骚扰电话后，现在她手机上每天仍然能接到4、5个推销贷款的电话。

近一两年，随着王素芬的贷款“口子”越拉越多，钱开始没那么好借了。有小贷公司员工帮王素芬出主意：只要支付一笔手续费，就能帮她在另一个平台上借到钱。

2017年12月监管部门发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(即141号文)要求：各类机构应当遵守“了解你的客户”原则，不得以任何方式诱致借款人过度举债，陷入债务陷阱；不得向无收入来源的借款人发放贷款；各类机构应坚持审慎经营原则，全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响。

然而，在实际操作中，“了解你的客户”却成为部分从业人员牟利的机会。

一些小贷公司员工，因为了解各家平台的风控规则和漏洞，把急用钱或还不起贷款的客户转介绍到其他平台，从中收取介绍费。

上岸曙光

去年12月8日，原银监会网贷整治办下发的《关于印发小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》(即56号文)中指出：以利率和各种费用形式对借款人收取的所有借款成本与贷款本金的比例计算为综合实际利率，并折算为年化形式，应符合最高人民法院关于民间借贷的规定。

按照56号文对“综合实际利率”的定义，利息、费用和保险费等实际借款成本都应纳入。王素芬在上述平台上13万借款，预扣初期费用3900元后实收12.61万元，按照6177.76元的月供推算，综合实际利率折合成年化达41.5%。

实际借款成本远高于名义利率的现象并非少数。王素芬在8家贷款机构每月支付的利息加上各种费用，按照等额本息的方法推算综合实际利率，每一家都超过了36%。

除了综合利率超出最高法院相关规定，这些平台中还有存在“砍头息”(预扣利息)、手续费、保证金的行为，也是网贷整治办在56号文中提出要严加排查的情况。

“去年以来，监管部门针对网络小贷和P2P的排查和整治，正是要对这些乱象出手。”一位网贷行业观察人士认为，王素芬的一些遭遇属于监管部门要整顿清理的范围。

不管怎样，网贷行业整顿的鼓点急促，王素芬似乎看到了上岸的曙光。

整改来临

141号文和56号文都明确了对网络借贷业务最新监管尺度。文件明确提出：要将利率和各种费用形式纳入综合资金成本，综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷规定；助贷机构不得向借款人收取息费；不得预扣利息、手续费等。

“这些规定对网络贷款利率畸高等乱象带来了有效遏制，今年网络贷款市场的借款利率开始出现下行。”深圳一位网贷观察人士表示。

今年4月，深圳市政府金融办下发的《关于开展我市小额贷款公司互联网小额贷款业务分类处置及验收工作的通知》中表示，根据前期摸底排查情况，深圳市已开业的128家小额贷款公司中，共有13家小额贷款公司通过互联网开展小贷业务。

《通知》要求对13家小额贷公司互联网小额贷款业务进行分类处置及验收。王素芬借过的浩森小贷、赫美小贷、亚联财小贷等公司名列其中。

申诉

据了解，王素芬在亲友的支持下，开始向各个网贷平台追讨自己被多收的利息。

通过与前述一家大型平台沟通之后，对方同意在每月收取的2080元费用中免除掉400元——免除这笔费用之后，算下来，年化利率刚好在36%以内。

此外，经过深圳市金融办协调，浩森、亚联财两家小贷公司同意王素芬按年化36%结清合同，于2018年5月31日将贷款结清。其他5家平台还在沟通之中。

目前，网络贷款正处于清理整顿关键期，各家平台息事宁人的意愿较强，这个背景加快了王素芬沟通的进展。

据了解，与网贷公司的沟通也不都是一帆风顺的，也有的平台寸步不让。如果没有精确的计算，有策略且合理地讨要，也不会得到响应。这些平台对借款人的方针是“不告不理”。

对于王素芬的遭遇，一位法律界人士说，王素芬从一个普通网络借贷者走向以贷养贷的道路，除了自身缺乏自我控制和风险意识外，也是不法网贷公司唯利是图、不择手段推销的受害者。这类乱象如果不能加以遏制，将带来更大的金融风险。