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秒借纯线上小额借款,半年团队规模扩大10倍-钱秒借

作者:百色金融新闻网

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导语: 如果与国外同样做纯线上快速信用借款的公司做个比较,根据秒借给出的数据,它这半经历的正是国外公司在最初关键3年的经历

秒借纯线上小额借款,半年团队规模扩大10倍

如果与国外同样做纯线上快速信用借款的公司做个比较,根据秒借给出的数据,它这半经历的正是国外公司在最初关键3年的经历。

2015年5月,移动互联网金融平台点滴身边获得近千万美元融资,主要业务为旗下互联网金融平台“点滴身边”其次是消费微金融产品“秒借借款”,这段期间,团队人数一直维持在20人左右。现在历经短短半年多的时间团队规模快速从20人增加到高峰100多人。其中,技术加上产品团队,已经突破50人,占团队50%左右的比例。与之相对应的,是业务量在四五月份的一次快速增长。而业务量的增长过程,实际也是交学费的过程。前期增长越快,可能学费交得越多。

风控难、成本高的业务

秒借微信公众号:miaojie_100)秒借借款是点滴身边旗下互联网消费微金融平台,针对的用户是工薪阶层,既包括蓝领,也包括白领。“一般到了35岁以上,就不是秒借的客群了。另外,我们还没有给学生和年轻人提供消费分期的业务。”点滴身边首席执行官臧成都说。究其原因,如果做学生消费分期,一定要有线下团队跟用户面对面的接触,才能够控制好风险,认定消费场景真实可靠,回款催款也依赖线下团队,这对线下能力要求非常强。而秒借并没有设立线下团队。

消费微贷服务的用户一般很难从传统金融机构借到钱,他们要么没有征信记录,要么就是银行信用评分不是特别高。“他们对传统金融领域来讲是高风险的客户,但是可能正是我们的优质客户。”臧成都说。

秒借是纯线上的现金信用借款、不指定消费用途,目前的借款额平均是1000到10000一笔,借款周期为21天。还款不采用分期,一笔就是一笔。

臧成都解释,之所以这样设定借款额度和借款期限,是借鉴了国外的“发薪日贷款”。对于刚起步的工薪阶层来说,其还款来源主要就是下个月的工资,所以借款周期的设定要小于用户工资发放周期,同时保证借款人在发薪日能够还款。

秒借上现在的复借率10%到20%。根据其以往的还款记录做历史数据分析进行审核。有到期未还款记录的,系统会重新评估他的信用等级,甚至列入黑名单,并不允许复借。能成功复借的,在借款额度上不会有太大调整,但会省去很多信息验证过程。

在做借款端的同时,秒借也在做理财端。理财资金和债权由系统自动匹配。理财投资人可以看到自己的资金一共投资了多少债权,也能看到借款人的一部分的信息。

借款周期一般都是21天,但理财端可以选择几种投资周期时长,这段时间内投资人的资金充值在平台上,进入一个匹配的队列,新入的借款和到期的资金进行对接。

但这个匹配过程中,一般会在24小时之内完成资金和资产的匹配,次日计息,全部由系统自动完成,没有人工干预。闪电借款要保证有充足的资产供投资人选择。

因此,这样的模式里借款端和理财端两端量的平衡尤为重要。秒借的做法是,如果没有足够的借款债权去对接理财资金,就暂时限制理财产品的发售,减少理财资金的进入。

目前秒借上用户借款月息大概是3%左右,换算成年化利率是36%左右。这个设定除了考虑资金成本外,也是大数据风控模型计算结果,充分考量平台风险定价能力和运营水平。同时,给理财用户的投资收益平均是年化9%。这两端的利差就是平台的收入。

目前,秒借很大一部分资金都花在数据获取上了。除了平台上的交易产生的数据,以及用户主动授权去采集的信息,比如说社交信息、网上购物记录等之外,秒借还需要从征信公司等接入数据。

纯线上小额信用现金借款模式的风险控制、贷后管理、催收都是基于数据,所需的数据量和数据维度多。

加之这类借款的申请淘汰率相对更高,而单笔借款额度都是小额。因此,线上信用借款产品的数据购买成本其实很高。

目前,秒借所需的总数据量中,购买的征信数据占的比例还较大。“线下模式主要是劳动密集型,而我们技术型的模式,有了规模效应之后,成本就会降下来。所以我们一定要达到一个量级,才能盈利。”臧成都说。

交学费

“从上线到现在,最重要的就是控制借款业务量的发展节奏。”臧成都说。每上一个业务量级,秒借团队都会用贷后数据验证看看现在的风控能力是否匹配。于是,为了在实战中获得风控能力的增长,他们必须主动交学费。

今年四五月份的时候,秒借有意识地把客户的准入门槛比最初降低了一点,大胆往外放款。结果,这段时间产生了大量逾期数据。于是,紧接着一个季度,都在想用各种办法去消化这些逾期借款。结果是,确实换来了系统的加速成长。

第一,贷前的客户筛选加强了,尤其是在反欺诈方面。经过试措,反欺诈模型现在初步建立起来了。

第二,贷后管理和催收体系,经过三个月的时间,也初步建立起来了。自建贷后资产管理团队,也与资产管理机构合作。臧成都介绍,目前与秒借合作的资产管理机构有300家。此外,秒借现在还有一个内催团队,主要对逾期时间在一个月之内的借款用户进行催收。

成果直接体现在了数据上。据秒借提供的数据,把不良率控制在5%以内。风控模型已经有了基本的规则,借款申请中能有30%的人可以成功借到钱。

纯线上信用借款平台发展的节奏,也就是风险敞口开多大,除了风控能力,以及贷后管理和催收能力之外,关键就看平台已有的利润,以及是否有足够的资金作为支撑。而且,能力和资金是相辅相成的变化的。

臧成都介绍,秒借下一阶段的目标就是业务量级争取到年底能达到三个亿以上。在有更多资金支持的前提下,进一步提升风控模型的自动化。

秒借很早就把人工资料审核为机器所替代,然后逐渐由人制订信用审核规则,再交给机器去执行。规则的制定更多的是基于贷后数据,由专家基于经验分析总结出来的,比如哪些因素或者那些维度,对违约概率会产生影响。而谭春所说的自动化目标,是机器自学习、自适应、自调整的方式。比如说某一个维度对风险具有很重要的提醒意义,通过大数据运算的方式去发现,而非是靠人工分析提取。

“从国外同类产品的发展过程来看,没有50万笔以上的交易量,模型有效性就值得商榷了。目前我们通过的借款累计60万笔,而接受的申请总数已经累积达到200多万。”臧成都说,“根据国外同样模式的公司的经验,机器消化100万的交易数据就可以做到自动化了。所以,我们觉得秒借目前这个数据量已经可以支撑去尝试实现自动化了。那时,再结合后端的贷后管理和催收能力,每月至少可以达到5亿至10亿的借款业务量级。”

还远没做透

目前,秒借是通过在微信内用户相互邀请的方式注册。臧成都介绍,待风控模型更成熟一些,会在线上放开注册申请。

而等到借款资产这个主干核心业务形成了稳定的能力,达到更大规模,还可能通过各种方式去拓展其他产品线。

“现在的业务量,已经远远没达到那个水平。从国外同类公司来看,他们目前一年的交易量至少100亿以上,也就是月交易额10亿。而那是境外的数据,对于国内的公司,可能需要达到200亿、300亿,才算是把这项目业务做好做透了。互联网消费微贷这个市场足够大,向我们针对的客群市场,至少也得有5000万到1亿的规模。境外的公司可能需要花三年走完的一个路程,对我们来,可能只需要一年。就是因为我们中国足够庞大的一个市场,加上更加活跃。”臧成都说。

他的预期是到明年,单月的交易量达到5到8个亿。到2017年,达到10个亿。

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