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导语： 如果与国外同样做纯线上快速信用借款的公司做个比较，根据秒借给出的数据，它这半经历的正是国外公司在最初关键3年的经历
如果与国外同样做纯线上快速信用借款的公司做个比较，根据秒借给出的数据，它这半经历的正是国外公司在最初关键3年的经历。
2015年5月，移动互联网金融平台点滴身边获得近千万美元融资，主要业务为旗下互联网金融平台“点滴身边”其次是消费微金融产品“秒借借款”，这段期间，团队人数一直维持在20人左右。现在历经短短半年多的时间团队规模快速从20人增加到高峰100多人。其中，技术加上产品团队，已经突破50人，占团队50%左右的比例。与之相对应的，是业务量在四五月份的一次快速增长。而业务量的增长过程，实际也是交学费的过程。前期增长越快，可能学费交得越多。
风控难、成本高的业务
（秒借微信公众号：miaojie_100）秒借借款是点滴身边旗下互联网消费微金融平台，针对的用户是工薪阶层，既包括蓝领，也包括白领。“一般到了35岁以上，就不是秒借的客群了。另外，我们还没有给学生和年轻人提供消费分期的业务。”点滴身边首席执行官臧成都说。究其原因，如果做学生消费分期，一定要有线下团队跟用户面对面的接触，才能够控制好风险，认定消费场景真实可靠，回款催款也依赖线下团队，这对线下能力要求非常强。而秒借并没有设立线下团队。
消费微贷服务的用户一般很难从传统金融机构借到钱，他们要么没有征信记录，要么就是银行信用评分不是特别高。“他们对传统金融领域来讲是高风险的客户，但是可能正是我们的优质客户。”臧成都说。
秒借是纯线上的现金信用借款、不指定消费用途，目前的借款额平均是1000到10000一笔，借款周期为21天。还款不采用分期，一笔就是一笔。
臧成都解释，之所以这样设定借款额度和借款期限，是借鉴了国外的“发薪日贷款”。对于刚起步的工薪阶层来说，其还款来源主要就是下个月的工资，所以借款周期的设定要小于用户工资发放周期，同时保证借款人在发薪日能够还款。
秒借上现在的复借率10%到20%。根据其以往的还款记录做历史数据分析进行审核。有到期未还款记录的，系统会重新评估他的信用等级，甚至列入黑名单，并不允许复借。能成功复借的，在借款额度上不会有太大调整，但会省去很多信息验证过程。
在做借款端的同时，秒借也在做理财端。理财资金和债权由系统自动匹配。理财投资人可以看到自己的资金一共投资了多少债权，也能看到借款人的一部分的信息。
借款周期一般都是21天，但理财端可以选择几种投资周期时长，这段时间内投资人的资金充值在平台上，进入一个匹配的队列，新入的借款和到期的资金进行对接。
但这个匹配过程中，一般会在24小时之内完成资金和资产的匹配，次日计息，全部由系统自动完成，没有人工干预。闪电借款要保证有充足的资产供投资人选择。
因此，这样的模式里借款端和理财端两端量的平衡尤为重要。秒借的做法是，如果没有足够的借款债权去对接理财资金，就暂时限制理财产品的发售，减少理财资金的进入。
目前秒借上用户借款月息大概是3%左右，换算成年化利率是36%左右。这个设定除了考虑资金成本外，也是大数据风控模型计算结果，充分考量平台风险定价能力和运营水平。同时，给理财用户的投资收益平均是年化9%。这两端的利差就是平台的收入。
目前，秒借很大一部分资金都花在数据获取上了。除了平台上的交易产生的数据，以及用户主动授权去采集的信息，比如说社交信息、网上购物记录等之外，秒借还需要从征信公司等接入数据。
纯线上小额信用现金借款模式的风险控制、贷后管理、催收都是基于数据，所需的数据量和数据维度多。
加之这类借款的申请淘汰率相对更高，而单笔借款额度都是小额。因此，线上信用借款产品的数据购买成本其实很高。
目前，秒借所需的总数据量中，购买的征信数据占的比例还较大。“线下模式主要是劳动密集型，而我们技术型的模式，有了规模效应之后，成本就会降下来。所以我们一定要达到一个量级，才能盈利。”臧成都说。
交学费
“从上线到现在，最重要的就是控制借款业务量的发展节奏。”臧成都说。每上一个业务量级，秒借团队都会用贷后数据验证看看现在的风控能力是否匹配。于是，为了在实战中获得风控能力的增长，他们必须主动交学费。
今年四五月份的时候，秒借有意识地把客户的准入门槛比最初降低了一点，大胆往外放款。结果，这段时间产生了大量逾期数据。于是，紧接着一个季度，都在想用各种办法去消化这些逾期借款。结果是，确实换来了系统的加速成长。
第一，贷前的客户筛选加强了，尤其是在反欺诈方面。经过试措，反欺诈模型现在初步建立起来了。
第二，贷后管理和催收体系，经过三个月的时间，也初步建立起来了。自建贷后资产管理团队，也与资产管理机构合作。臧成都介绍，目前与秒借合作的资产管理机构有300家。此外，秒借现在还有一个内催团队，主要对逾期时间在一个月之内的借款用户进行催收。
成果直接体现在了数据上。据秒借提供的数据，把不良率控制在5%以内。风控模型已经有了基本的规则，借款申请中能有30%的人可以成功借到钱。
纯线上信用借款平台发展的节奏，也就是风险敞口开多大，除了风控能力，以及贷后管理和催收能力之外，关键就看平台已有的利润，以及是否有足够的资金作为支撑。而且，能力和资金是相辅相成的变化的。
臧成都介绍，秒借下一阶段的目标就是业务量级争取到年底能达到三个亿以上。在有更多资金支持的前提下，进一步提升风控模型的自动化。
秒借很早就把人工资料审核为机器所替代，然后逐渐由人制订信用审核规则，再交给机器去执行。规则的制定更多的是基于贷后数据，由专家基于经验分析总结出来的，比如哪些因素或者那些维度，对违约概率会产生影响。而谭春所说的自动化目标，是机器自学习、自适应、自调整的方式。比如说某一个维度对风险具有很重要的提醒意义，通过大数据运算的方式去发现，而非是靠人工分析提取。
“从国外同类产品的发展过程来看，没有50万笔以上的交易量，模型有效性就值得商榷了。目前我们通过的借款累计60万笔，而接受的申请总数已经累积达到200多万。”臧成都说，“根据国外同样模式的公司的经验，机器消化100万的交易数据就可以做到自动化了。所以，我们觉得秒借目前这个数据量已经可以支撑去尝试实现自动化了。那时，再结合后端的贷后管理和催收能力，每月至少可以达到5亿至10亿的借款业务量级。”
还远没做透
目前，秒借是通过在微信内用户相互邀请的方式注册。臧成都介绍，待风控模型更成熟一些，会在线上放开注册申请。
而等到借款资产这个主干核心业务形成了稳定的能力，达到更大规模，还可能通过各种方式去拓展其他产品线。
“现在的业务量，已经远远没达到那个水平。从国外同类公司来看，他们目前一年的交易量至少100亿以上，也就是月交易额10亿。而那是境外的数据，对于国内的公司，可能需要达到200亿、300亿，才算是把这项目业务做好做透了。互联网消费微贷这个市场足够大，向我们针对的客群市场，至少也得有5000万到1亿的规模。境外的公司可能需要花三年走完的一个路程，对我们来，可能只需要一年。就是因为我们中国足够庞大的一个市场，加上更加活跃。”臧成都说。
他的预期是到明年，单月的交易量达到5到8个亿。到2017年，达到10个亿。