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房贷成了消费贷
多付利息不划算
前些天，新市民黄泽友给我们栏目打来了投诉电话，称他名下曾有一笔购房贷款，在还清后突然发现，这笔贷款居然是消费贷，这笔账银行当时是怎么算的呢？
黄泽友老家在安徽合肥农村，早些年来到常州工作生活。2011年4月，他为了让全家迁移到常州居住，便通过阳湖房产中介，购买了一套武进区四季新城的二手房。从黄先生提供的购房材料来看，买房时首付他支付了35万元，剩下的36万购房款在中介的协助下，在招商银行办理了贷款。
投诉人 黄泽友：（中介）说这个银行贷款下来了，房贷下来了签我的名字。
多年来，每到还款日，黄泽友都在招行银行卡上打足了钱，并于今年年初还清了贷款，具体还了本息多少钱，他也有些稀里糊涂。今年3月份，黄泽友在开征信报告时突然发现，自己名下曾有一笔消费贷，查下来竟然正是这多年来还的“房贷”。
根据黄泽友从银行了解到的信息，房贷年利率当时在5%左右，而他签订的消费贷年利率则有9.18%，按十年期计算，黄泽友认为自己多付了好几万元的利息。
投诉人 黄泽友：把这么高的利率算给我，我买房的时候银行是知道的，贷款买房，如果我当时不符合（房贷）条件，你银行可以不放贷给我，你既然放贷了，就不要欺骗我们。
黄先生认为，银行给买房人提供的应该是房贷，怎么会是消费贷呢？如果自己不符合当时的贷款条件，银行大可拒绝贷款。如今自己在不知情的情况下签了这个消费贷合同，黄先生希望银行方面能进行调查，把多缴的利息予以返还。那么，招商银行常州分行对这件事是怎么解释呢？
招商银行常州分行 工作人员：按道理来讲，消费贷指的是，个人消费购买一些东西，大宗商品、消费品、装修、买车等生活所需要的东西。
记者（非正常拍摄）：这个商品包括房产吗？
招商银行常州分行 工作人员：不包括房子，原则上是肯定不能直接把这个钱打给卖房的人。
银行方面通过调取资料发现，在2011年时，黄先生不具备按揭贷款资格，事实上他们也没有按照按揭方式放贷，这笔36万元的贷款，是通过四季新城二手房抵押形式下发的消费贷。
招商银行常州分行 工作人员：
这个条款，首付付完之后，人家给他做一个过户，过户好了房子过来抵押贷款，然后这个钱抵押完了之后，不管通过什么方式要付给卖房人，但是如果不付的话，丙方中介方做担保。
原来，这笔钱是用老黄自个儿买的二手房抵押来的。那么这样的消费贷发放形式合规吗？工作人员给出了这样的解释。
招商银行常州分行 工作人员：
当时找我们招行，是为了买房子要资金，要融资，但事实上提供的材料有不符合，已经不能再融资了，已经做完了这个手续，那黄先生又确实有资金需求，客户经理又不光是做房贷，各种贷款品种都做，那这样要解决（黄先生）的资金需求，我还有其他方式可以做，所以就很正常，不能说这笔贷款是奔着房贷去的。
讨论至此，双方各执一词：银行方面认为他们是正常下发消费贷，当时并不能明确黄先生用于房产还款。而黄先生则认为银行在他不知情的情况下，被引导签署了消费贷合同，有欺骗嫌疑。黄先生表示他对银行的答复并不满意，会向银监局投诉此事。
投诉人 黄泽友：他就是没有答复，他哪有答复呢。我最基本的要求，八年多的利率返还给我，他做不到。
随后，记者又随黄先生来到了中国银行保险监督管理委员会常州监管分局，两位调解员对黄先生反映的情况进行了记录。
中国银行保险监督管理委员会常州监管分局 调解员：
这个事情已经结束了，还有11年的事情，调监控都没有，然后他跟银行、中介怎么商量的，我们也没法查，所以好多东西都只能以书面（为主）。只能说说有违规，如果涉及到法律可以起诉他。
调解员表示，这件事发生过于久远，调查困难。并且仅从黄先生提供的合同来看，这也是一笔很寻常的房产抵押消费贷，因此他们只能从消费贷的利率和使用方面着手调查，十五个工作日内会给黄先生回复。
黄泽友在向招商银行贷款的时候，并不符合对方的贷款要求。但并不是说，他就一定要以高出基准利率35%的利息，在招行办理消费贷款，然后再去买房。
市民可以申请住房贷款的银行很多，除了四大行以外，还有各家股份制银行，为什么一定要吊在招商银行身上呢？十年的消费贷款，让不熟悉银行套路的黄泽友多付了好几万块钱的利息，他是不是被人忽悠了？我们的银行监管部门不应该认真地查一查吗？这件事最终的结果怎样？我们栏目会进行追踪报道。