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P2P暴雷、利率下行、股市跌跌不休……现在我还能投什么?-p2p下载

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在国内知名时尚杂志《ELLE》(世界时装之苑)最新出版的10月刊中,有一个主题为《“凉凉”时刻的理财》(P125-P128)的特别企划,力哥作为ELLE理财专家团成员,针对7个当下最热门的理财问题,分享了我的看法,今天转发到我的自媒体上,以期帮助更多人答疑解惑。

P2P暴雷、利率下行、股市跌跌不休……现在我还能投什么?

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以下是原文。

P2P暴雷、利率下行、股市跌跌不休……现在我还能投什么?

力哥 ,本名邢力。资深理财媒体人,“力哥说理财”创始人

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Q1:P2P暴雷、利率下行、股市跌跌不休……现在我还能投什么?

力哥:

楼市冰封,股市暴跌,P2P暴雷……目前的投资市场似乎一片黯淡,看不到一点希望。

这些风口虽然被堵住了,但是钱却并没有消失。

我们先来看看赚钱的逻辑,一样东西价格上涨,是因为它具有稀缺性。

稀缺性源于两点。

第一,是本身数量就不多。

比如比特币或古董字画,总量有限,无法再生。

第二,是需求变多了。

比如一线城市的房子,就算房屋总量不变,但想涌入一线城市生活的人不断增多,房价还是会不断上涨。

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所有只有当一个投资品总量有限而需求增长时,价格才会随之上涨。

比如股票,当股价很低,公司业绩又很好的时候,就会开始有聪明人意识到这是个宝贝,开始买入。越来越多的买入行为就会推动股价上涨,股价持续上涨带来赚钱效应,从而吸引更多人买入,这种正循环不断放大,一波牛市就来了。

反之,市场跌跌不休,大部分人对未来都很悲观,买的人少,卖的人多,需求不断萎缩,就算再稀缺,股价也涨不起来。

理财市场千变万化,风云莫测,但这个基本逻辑永远不变。

理解了这个逻辑,我们投资起来就很简单了。目前来看,持有现金,保持充足的流动性,随时等待风起是一个比较好的选择。

但是持有现金并不等于什么都不做,我们可以投资一些高收益的货币基金,短期债券或短期银行理财产品,也可以投资一些头部P2P平台的短期标的。

这些投资一方面可以让我们取得一些收益,另一方面可以将我们的资金在时间上进行分散,以后机会来临时能有源源不断的现金流。

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Q2:北上广深的房子买不起,二线城市限价买不到,还有哪里的房子值得买?

力哥:

目前北上广深市中心,稍微有点样子的房子,基本都是400万打底,这些城市的房子买不起,那说明可投资资产在这个量级以下。

二线城市限价买不到,那能考虑的就只剩下三四线和海外房产了。

我们先来看看三四线的房子。

虽然最近几年三四线房价涨幅惊人,很多房地产开发公司都在发力三四线,比如碧桂园、富力等,但是三四线房子整体来看空置率高,投资价值不大。

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一座城市的房价走势,长期看人口,中期看土地,短期看金融。

三四线城市,大多缺少人口和产业支撑,很难看好长期的房价走势。

不过中国目前还处在城市化进程中,农村人想往县城跑,县城人想往省城跑,省城人想往北上广深跑,这个趋势并没有结束,还会持续一段时间,这也是短期内支撑三四线城市节节攀升的重要原因。

此外,在一二线打拼的人,眼瞅着买房无望,年纪大点了,也会想要回家定居,所以三四线城市对许多人来说依然会是刚需。

但是买三四线城市需要十分谨慎,同样是三四线城市,资源和环境的差别却是非常大的。

有的自然资源丰富,有的适合旅游,有的临近省城,有的临近国家中心城市,这些城市,会有一定的投资价值。

另一个考虑考虑的就是海外房产。

全球发达国家的中心城市,比如纽约、伦敦、悉尼、新加坡的房价,可以类比北上广,显然也不适合。

门槛相对较低的,可以重点考虑的,就是一些新兴国家中心城市的房产,比如曼谷、金边、胡志明市等。这些城市发展潜力巨大,目前房价和国内比,并不算太高,租金回报率则明显高于国内,如果有100万以上级别的可投资资金,也可以考虑适当配置。

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Q3:原本自以为是中产的我,都快租不起房了,怎么办?

力哥:

显然,你的“自以为”错了,因为拥有一套属于自己的产权房,是一个真正的“中产”必备的条件。

有个概念叫“财务安全”,安全感并不完全来自于你有多少钱,而是当外界外景发生变化时,你早预留了应对的空间。

只有大后方稳固,前线才能放心打仗。

房租涨了,你才发现租不起房子;

家人病了,你才发现之前什么保险都没买;

自己失业了,你才发现之前消费无度,自己的存款根本撑不了多久。

不懂得未雨绸缪,看不见未来生活可能面对的潜在风险,一旦风险真的从天而降,自然会把你打得措手不及,毫无招架之力。这是许多人即使眼下收入不低,也依然没有安全感的原因所在。

想要获得财务安全感,现在该怎么做呢?

首先,拒做月光族,确保收入大于支出。

如果入不敷出,必须想办法赶快提高收入,如果短期收入无法明显提高,必须节衣缩食,降低支出。

第二,留有足额生活备用金。

留一笔相当于未来半年生活开销的资金,随时可以取用,应对一些意外开支,如果动用了这笔钱,一旦有了新的收入,一定要优先补足,这些钱可以放在余额宝等货币基金里。

第三,购买合适的保险。

给自己和家人配置相应的重大疾病险、医疗险、寿险、意外险等保险,将这些重大风险提前转嫁给保险公司。

最后,用家庭结余进行投资理财,获取被动收益。

我们不是理财大师,不可能投资机会一抓一个准,所以最安全的做法是把鸡蛋放在不同篮子里,也就是把钱分散到不同的资产类别中,分散配置,对冲风险,包括房产、基金、股票、黄金、P2P等,如果资金实力比较强,还需要进行资产的全球配置,投资海外的房产、保险、股票、基金等,进一步规避投资集中在中国的风险。

财务安全了,不安和焦虑就会大大减少,生活的幸福感自然会有所提高。

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Q4:30岁,零存款,我该怎么养老?

力哥:

都30岁了,为啥一分钱存款也没有呢?

是因为收入太低?还是挥霍无度?亦或者是刚刚买房,“六个口袋”被掏空?

所以,同样是30岁,同样是零存款,以后该怎么养老,也是因人而异。

如果是因为收入太低,赶快想办法增加收入才是当务之急,连眼前的生活都顾不上,就更不用谈30年后的养老生活了。

如果是因为挥霍无度,那最好的办法就是马上记账,节制消费。如果控制不住自己的消费欲,就算有金山银山,也都会被你败光的,神仙也帮不了你。

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如果是刚刚买房被掏空,那其实不用太忧愁,力哥反而要恭喜你,你已经走在了无数租房客的前面了。尤其是你为了购买一二线大城市的房子而掏空了“六个钱包”,那你不仅仅是在做消费,更是买入了一个30年后可以保值增值的核心资产,这套房子本身,将成为你30年后养老生活的关键保障。

不管怎么说,30岁时,已开始担心未来的养老问题,说明你已经比80%以上的同龄人更有前瞻性和忧患意识了,接下去,就要尽早行动。

因为养老规划,一定是越早开始越好,大部分人到了40岁甚至50岁,才开始为养老做准备,所以你未来的老年生活,一定会比大部分缺乏规划的同龄人,更舒坦,更安心。

具体来说,有以下几个建议:

首先,国家的社保一定要交,一般工作单位都会给你买社保。退休后每月领到的钱,差不多是你工作时的30%-50%,所以,要想退休后生活水平不下降,还需要给自己另外备足养老金。

第二,从现在起每月从收入里拿出一笔钱作为个人养老金储备。如果收入比较少,暂时少存一点,在收入增长后,可以多存一些,养老金越充足,晚年的生活越从容。

第三,拿这些养老金储备进行投资增值,如果你不愿意花时间精力,可以买商业养老保险或者其他养老储蓄型产品,投资回报率不高,就需要你尽可能多投入本金。

如果你希望获得更高的投资回报,就需要付出精力学习,比如基金定投,就是比较适合我们普通人掌握的理财方式。

5

Q5:对于月光族、卡奴、过度消费的剁手族,有什么建议?

力哥:

多挣钱是一条路子,但这条法子人人都知道,就是很难做到,远水解不了近渴,所以我们还是来谈谈更实际的。

稍微观察一下,就会发现,生活中的选择很多。

有钱可以阿玛尼,没钱也有优衣库。衣食住行虽然有奢华与基础之分,但对大多数老百姓来说,总不至于缺少。

月光、负债、过度消费,说到底是自己想要享受的生活水平,和自己的实际财务状况不相配,即收入赶不上欲望的增速。所以最实用的办法,就是“消费降级”——不牺牲基本生活需求的前提下,把一些可有可无的花费给砍掉。

具体如何做呢?

首先是记账。可以在手机里下载一个记账软件,每笔消费都要及时记录。

然后定期复盘,比如记账一个月后,看看自己的钱都花到哪里去了,哪些比较浪费,是可以减少的,形成一个花钱的计划。

然后是做预算。提前确定每个个月正常的各类开支金额,甚至每天的花费都要安排好。

最后是执行预算和消费计划。要尽可能做到不超支,即决算不超过预算。如果刚开始觉得有点困难,可以把目标周期缩短,先做到一周不超支,再继续坚持,慢慢变成一个月甚至半年都不超支。

如果你自制力特别差,就要采取非常手段——停用信用卡、花呗、白条,卸载淘宝、京东等购物app,全部消费改用现金,每天拿着一张张看得见摸得着的人民币,定量配额,花完就没有了。

还有,业余时间,给自己找点事情做,或者投入一项不怎么花钱的爱好中,因为花钱是需要时间的(比如逛街),你的时间和注意力都转移到其他地方去了,花钱的时间自然就减少了,同时还能增长技能,成为未来收入增加的基石,一举两得。

6

Q6:人民币又贬值了,我该慌吗?

力哥:

你的恐慌感,与其说是因为人民币贬值,还不如说是美元升值。

从今年4月开始,美元指数持续攀升。

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2018年美元指数走势(图片来自新浪财经)

美元的升值,给全球市场带来巨大影响,对新兴市场货币造成严重冲击。

5月3日,阿根廷比索兑美元一度大跌7.8%,创下15年12月份该国实现汇率自由浮动以来的最大跌幅。

8月10日,土耳其里拉兑美元更是一度暴跌逾16%,国际市场为之震动。

人民币对美元也出现了明显的贬值,于是有好事者说,人民币不行了。

很多人听到这话就慌了一比,赶紧去换美元,进行全球化配置,仿佛两三年前的亏还没吃够。

当时人民币对美元也快跌破7了,“砖家”说人民币会一路破8、破9,感觉天都要塌下来了,不少人听到这话就嚷嚷着要去换美元。但此后人民币却一路涨回到最高6.2附近,很多人被啪啪啪打脸后,又开始犹豫要不要换回来。

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所以人民币贬值,美元升值,我们要不要慌呢?

力哥的答案是,不用慌。

此次美元升值,本质上是由于美元正好处于一轮上涨周期中,各种经济数据良好,美联储加息预期强烈,推动美元走强。

另一方面,美元此次的走强也与前期的超跌有关。从去年开始,美国经济就开始平稳复苏,美元利率开始上升,全球美元流动性开始锁紧,众多利好之下,美元指数本该大幅攀升,但是却没有,近期的上涨可以说是这种背离的修复。

美元走强,会吸引全球美元回流入美国,引发全球金融市场动荡,对中国这种新兴国家来说,同样面临资本外流的风险和压力。

但长期来看,中国美两国作为全球最大的两个经济体,两国货币之间不太可能长期出现一边倒的局面,即美元升值是个正常现象,可能过一段时间,人民币又会升值了。你看这几年,人民币贬值的风声从来没消停过,但实际汇率区间一直在6-7之间波动。

反过来说,一旦将人民币换成美元,你还会面临以下两个风险:

一是汇率风险。

万一把人民币换成美元,结果人民币又涨回来了,岂不是赔了夫人又折兵,既付出了汇兑成本,还得承受汇率损失。

二是机会成本。

将人民币换成美元之后,就只能进行海外投资,但海外投资的风险更高,不管是股市还是楼市,玩法都和国内不太一样,一般人并不熟悉,所以很多人只能选择拿着美元现金,白白承受通胀损失。

如果拿着人民币,国内有很多投资机会,如果持有美元,这部分收益就没有了。

力哥经典语录:

安全感并不完全来自于你有多少钱,而是当外界外景发生变化时,你早预留了应对的空间。

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