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最近几天，杭州上班族江小姐一连收到6家银行发来的信用卡办卡推广短信，这些短信看上去都很诱人，有的承诺最快5分钟审核下卡，有的许以高额度授信的白金卡，还有的用价值数千元的奖品奖励她推荐亲友办卡。
经历过扫楼推销信用卡的江小姐，已经很久没有见过这种场面了，银行怎么突然又对信用卡这么用心？
她不知道的是，其实银行去年就在信用卡上尝到了不少甜头，所以今年进一步加大了发卡的力度，几乎所有银行都加入到了发卡大战。
卡海战术重出江湖
上周，招商银行接连发行了两款主题信用卡，一款是Hello Kitty粉丝信用卡，另一款是日本漫画《航海王》 主题的罗盘联名信用卡，后者数量多达九张。
差不多同一时间，光大银行联合搜狐视频推出了一款联名信用卡。
目前，两家银行发行的信用卡都有数十张之多，并且还在源源不断地出新款。其他商业银行也不遑多让，比如工商银行，旗下仅星座主题卡就有三个系列，每个系列都有12张卡，此外还有生肖系列等数量庞大的品类。
建行杭州分行信用卡部一位业务经理说，去年以来，总行加大了信用卡品种的开发力度，特别是针对不同客户群体画像，推出了许多个性化的卡种。今年总行继续执行这一策略，着重发展线上及线下合作资源。
银行年报显示，2017年，建行信用卡发卡量达到1286万张，累计发卡量首次突破1亿张，达到10693万张，新增和累计发卡量均在四大国有银行中排第二。
不仅是建行，去年几乎所有上市银行都加入了发卡大战。
农行、交行、中信、民生和平安银行去年新增发卡量也都突破了千万张，光大银行则接近千万张。
其中，中信、平安、民生等三家银行2017年新增的发卡量同比分别增长32.61%、80.00%和119.37%。
目前，累计发卡量过亿的银行有三家，分别是工行（1.43亿张）、建行（1.07亿张）、招行（1亿张）。
招行杭州分行零售金融事业部的一位业务经理说，今年总行要求分行在寻找线下合作商户方面投入更多力量，以配合总行的发卡节奏。
一家国有大行杭州分行的卡部负责人则透露，今年分行通过大数据手段，重点开发符合办卡条件但尚未办卡的客户，在银行网点、手机短信等多种渠道推送办卡信息。
全力拉拢年轻人
商业银行上一轮大规模推广信用卡发生在2012年前后，当时主要依赖第三方发卡公司进写字楼推销，俗称“扫楼”。从去年开始的新一轮发卡大战，抛弃了成本高效率低的扫楼模式，改为大数据、工人智能等金融科技手段。
比如，平安银行和民生银行的信用卡审批，利用分段式审批、人脸识别等新流程和技术，平台自动化比例达80%以上，审批时效大幅提升，这也是两家银行承诺最快5分钟审核下卡的底气所在。
国有大行也在尝试新途径，比如交通银行和农业银行都推出了虚拟信用卡产品。
据某国有大行杭州分行信用卡部一位业务经理介绍，去年以来，该行信用卡审核还引进了一些新的参考因子，比如航班信息、主流平台网络交易信息等。审核速度大大提高，深受年轻客户欢迎。
实际上，本轮发卡大战，主要是抢年轻客户。除了审核方式更贴近年轻群体，开发各种主题卡，也是各银行拉客的主要手段。
如工行除了有星座卡、生肖卡，还有王俊凯等明星系列卡、爱奇艺卡甚至宠物卡；光大有小黄鸭卡、爱奇艺卡等联名卡产品；建行有腾讯游戏卡、喜马拉雅FM 信用卡等年轻化产品；招行则有王者荣耀卡。
当然，拉拢年轻人最有效的办法，还是与年轻人聚集的流量巨头合作。其中，京东、淘宝、腾讯等平台，是银行联名卡合作的首选。
据不完全统计，目前至少有7家银行推出了京东联名卡，4家银行推出了腾讯联名卡，8家银行推出了阿里系（主要是淘宝）联名卡。
与流量巨头合作最多的是光大银行，目前已经推出了京东小白TWO卡、淘气卡、猫眼卡、网易云音乐卡、OFO小黄车卡、易鑫卡、得到卡等多款产品。
目前来看，银行的这一策略基本取得了成功。建行杭州分行信用卡部给出的一项数据显示，该行信用卡客户中，35岁以下的年轻人占了三分之二以上，较前几年大幅度上升。
开发下一个金矿
在银行业内，单一信用卡业务，其实并不能产生多少盈利，有时甚至还要倒贴，那为什么银行还要大费周章发卡呢？
建行杭州分行个金业务部经理凌云说，主要是这两年银行贷款业务受到严重限制，其中房贷受楼市调控影响，企业贷款受去产能、去库存的经济结构调整影响，银行陷入“资产荒”。
据介绍，2015年，信用卡增速曾出现断崖式下跌，主要是被互联网金融抢了生意。去年开始的针对现金贷、校园贷、P2P等互金平台的集中整治，给银行创造了绝佳的机会。
年轻群体，特别是在校大学生，以往并不被银行看重，主要原因是没有稳定收入来源，个人征信几乎一片空白。现在情况完全不一样了，他们有超前消费的欲望，在互联网上也积累了多维度的大数据，通过智能风控和数据化风控等新技术，银行可以在这部分人中优选“头部客户”，培养成为消费金融领域的下一个金矿。
事实上，今年以来银行针对信用卡年轻用户，就推出了不少含金量高的业务。比如招行刚刚推出的“e分期”，用额度外分期的形式为持卡客户代偿账单。这项业务对于普遍额度较低又不符合消费分期或账单的年轻客户来说，很有吸引力。
类似的业务还有浦发银行的“梦想贷”、广发银行的“财智金”等，这类信用卡贷款业务，增强了用户黏性，也提高了银行在信用卡业务上的收益。
上市银行年报也证实了这一点。如工行去年信用卡透支额增长了18.3%；中行信用卡分期交易额增长了22.05%；建行信用卡手续费增长超过20%。
（都市快报 记者 朱文科 插图 连诚）