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上半年，P2P爆雷、套路贷等金融诈骗事件频发，普及理财教育的呼声渐高。9月5日，国内在线理财教育机构长投学堂宣布完成1亿元A轮融资。此次融资是迄今为止，该品类融资的最大一笔。我国理财教育现状如何？面向不同年龄人群的产品都呈现出何种发展态势呢？
校内培育滞后，校外素质教育模式单一
理财教育是对投资者金融意识和理财技能的培养，属素质教育范畴。查阅IT桔子和相关政策发现，目前市场上现存的理财教育形态有以下类型。
面向未成年人的理财教育带有明显的公益色彩，基本由政府主导，中国的发展处于起步阶段。
课程设置方面，国内理财教育还未大规模设立独立课程体系。仅上海与广州设有金融教育试点课程，上海试点配以《金融与理财》教材；教材配备方面，教育部文件显示，目前金融理财相关知识多包含在品德、数学课程中。笔者查阅人教版相关教材发现，小学至初中的10本品德课程教材中，仅小学四年级教材中的一个单元涉及家庭收入、合理消费问题。高中阶段虽然有一本思政教材针对经济生活，但仅一单元涉及货币、证券，且以定义、原理等应试内容为主。高中阶段与中小学知识跨度大、衔接性差，教材内容不成体系；师资配备方面，目前也没有相关标准。
校内培育滞后，或给校外素质教育带来机会。8月22日，国务院办公厅印发《关于规范校外培训机构发展的意见》，明确校外培训分类管理原则：鼓励培养兴趣爱好，重点规范学科培训。
同一天，好未来创始人张邦鑫，在第六届820WWEC教育者大会上，发表主题演讲，阐述培训机构未来的三大趋势。其中第一条便是全面培养学生的综合能力与素质。会上张邦鑫称，2017年初，学而思就全面转向培养学生的综合能力和学科素养。
仅从政策导向看，课外素质教育培训将得到长远的政策性利好，理财教育作为素质教育的分支领域也将分得政策红利。且从教育部网站获知，十二届全国人大五次会议和政协会议分别提出有关金融知识普及教育的建议，教育部在答复函中称，“是教育部高度重视的工作”。
但考察过目前的产品形态发现，APP产品数量稀少且以在线存钱罐为主，盈利模式尚不清晰；2B、2C课程服务以“网上授课+游学”为产品模式。有的机构表示教育理念源自发达国家，但咨询过数家机构后发现，教学内容大同小异，以现金流游戏和经济生活相关常识为主（如银行、储蓄、利率、价格等概念）。
游学产品则主要针对初高中青少年，以某机构去往美国的夏令营为例，10天的行程以参观大学、纽交所、博物馆等地标建筑为主，每项参观历时半天左右。教学效果无从考量。
从目前情况看，未来以学校为主导的理财教育应当会惠及更多学龄人群。虽然课外机构产品尚不成熟，但公立校教育的规模性培养特点将有利于形成一批又一批具有理财意识与思维的基数人群，从而有机会和条件在面向成人的理财教育阶段实现变现。
成人教育瞄准“长尾群体”，依托知识付费大背景
据悉，目前我国个人投资者数量已达到1.34亿，超过日本总人口数量；2016年底，我国个人可投资资产总额126万亿元，仅次于美国。据悉，此项指标在2020年有望达到199万亿元。可见，中国的理财教育市场发展潜力巨大。
但针对成人（投资者）的理财教育有着明显的附属性，多包含在手机银行、交易软件之中。由于该类型服务依靠用户购买金融产品作为盈利途径，其关于理财常识、行情分析、理财推荐等内容的客观性以及与用户需求的契合性都需持怀疑态度。
一位有5年理财经验的女士向笔者表示，刚开始理财时缺乏认知，基本听银行经理的推荐，之后则自主购买。这位女士称，日常会搜索一些理财知识和政策，但学习效率较低。“在银行不承诺刚性兑付后，今年还没进行理财。希望能有途径得到有权威性的指导。”
（三款手机银行，干货均隐藏在理财产品推荐中）
目前单纯依靠内容进行盈利的产品主要是理财教育APP或微信公众号等在线平台。这类产品诞生在知识付费的大背景下，目前该赛道的竞争者较少。用户人群主要由小额度理财的“长尾”人群构成，经营模式为“免费课+付费课+投资规划”，一定程度上避免了银行类产品的内容不客观问题。产品课程内容上，以基础概念配合投资方法论与个案讲解为主，具有轻概念、重应用特点，满足了小金额投资群体和初学者的需求。师资配置方面，讲师基本均有5-10年的相关领域投资和从业经历，部分讲师有“四大”、“500强”、“创始人”等头衔，这也较为符合前文受访人的需求。
（内容风格贴近用户“小快灵”需求）
以其中较为成熟的的“长投学堂”和“简七理财”为例，二者的运营数据显示出了该类产品较为可观的商业变现能力。长投学堂的客服人员表示，其最畅销课程为9元“小白理财训练营”，付费用户在百万级别，其中很多是学生群体。进阶课程均价480元，付费人数每节课平均1.79万人。简七理财2016年于网易云课堂推出的《跟简七学理财》，近1万人付费，营收近400万元。2017年在十点读书推出的《听简七说理财——给小白的极简理财课》，近6万人购买，营收超过400万。
虽然无论是横向与欧美国家比较，还是从纵向的产业发展历史上看，国内的理财教育均还有很多不完备的地方，但贯穿全年龄段的产业框架已经形成。加之政策赋予的长期利好，理财教育未来可期。
本文转自微信公众号“蓝鲸教育”，作者于晴。文章为作者独立观点，不代表芥末堆立场。
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