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近年来，互联网金融的快速发展，给传统银行业的发展带来了巨大挑战。金融科技带动传统银行转型升级，伴随着利率市场化推进、资管新规落地、监管环境日趋收紧，传统商业银行逐渐回归“重渠道”的本源。
在互联网金融的发展浪潮中，电子银行渠道一直是传统商业银行的重要渠道，完成金融交易由线下到线上的迁移，带动商业银行金融服务模式由有卡向无卡、由高门槛向低门槛转变，实现了商业银行内部渠道整合。2010年互联网金融的兴起，对电子银行渠道在产品创新、用户体验、服务模式、场景建设和风控体系等方面都提出了新的要求，推动电子银行渠道向平台化、开放化转型升级。随着互联网金融发展进入冷静期，电子银行渠道重塑再造，渠道价值愈发凸显，为新形势下商业银行经营发展做出了重要贡献。
一、新形势下商业银行金融服务的“压舱石”
电子银行渠道对于商业银行来说，是拓展新用户、建立新场景、挖掘潜在客户、实现服务交易转化的核心阵地。在传统金融回归渠道的过程中，电子银行渠道发挥了重要作用，已成为传统商业银行与客户最重要的接合点之一，既帮助商业银行金融业务快速触达目标用户，也帮助用户便捷获取所需金融服务。
近年来，电子银行渠道凭借其使用门槛低、易触达客户、服务高效、体验便捷等优势，形成了一大批渠道专属功能产品，例如，工行推出了一键大额转账，单日100万以下无需介质验签；智能账务查询服务“随心查”，让客户轻松查看至少五年的账户明细和收支视图，随时随地掌握个人财务状况；个人证照在线保管、查询服务“云保管”，为客户提供安全、便捷的证件云存储空间；消费信贷产品融e借，最高额度达80万，全自助操作，利率在同业极具竞争力。
建行和招行等其它商业银行也纷纷推出电子银行渠道特色产品，如建行推出“速盈”产品，为客户提供货币基金投资服务；招行推出智能投顾服务“摩羯智投”，为客户智能化推荐基金投资组合。这些电子银行渠道特色功能和产品在降低客户门槛、满足客户多元化金融服务需求、提升客户服务体验方面发挥了不可替代的作用，成为商业银行获客、活客、黏客的重要武器。
目前，国内大多数商业银行的电子银行渠道业务覆盖率已达90%以上，业务规模逐年增长，例如工行电子银行渠道2018年累计业务笔数高达1518亿笔，交易额679万亿元，已成为客户获取金融服务的最重要渠道之一，大幅减轻了传统线下渠道的业务压力，有效提升了整体金融服务效率和质量。
二、商业银行经营发展的“新引擎”
随着电子银行渠道获客能力增强、用户量增大，其对商业银行经营贡献占比也越来越大。近年来，电子银行渠道贡献的中间业务收入占比明显提升，一些大型商业银行电子银行渠道的中间业务收入贡献占比已经达到1/5以上。
在大零售领域，电子银行渠道已成为商业银行最重要的经营阵地，在稳定存款和产品销售方面发挥了关键作用，电子银行渠道特色存款和理财产品，成为商业银行资金留存和挖转的利器；工行、建行、招行等多数商业银行电子银行渠道基金、理财产品销售额贡献占比已达一半以上，成为银行投资理财产品最主要的销售渠道之一；与此同时，各大商业银行通过建设互联网金融场景化开放平台，将II/III类户、基金等金融服务API向合作方输出，构建起开放金融生态体系，通过将银行服务嵌入到民生服务、公共事业、医疗教育等各类互联网场景中，进一步提升对银行的经营贡献。
三、统筹商业银行线上“用户入口”和“资金出口”的“控制阀”
当前，开放化已成为传统商业银行的发展趋势，传统商业银行纷纷推出“开放银行”战略，但是，商业银行的开放化转型也带来了很多新的风险。电子银行渠道通过建立统一的用户体系和支付体系，统筹管理商业银行线上“用户入口”和“资金出口”，有效控制商业银行业务发展的风险敞口。
以工商银行为例，一方面，工商银行已建立起了一套完整的统一通行证体系，实现了互联网用户注册体系的统筹，每个用户都可拥有一个唯一身份标识，目前已覆盖工行线上渠道，未来还将拓展到网点柜面、智能终端等传统线下渠道，实现工商银行线上线下全渠道的用户体系打通。此外，工行统一通行证体系还实现了面向集团内子公司工银安盛的输出，下一步还将向集团外合作方进行输出，不断延伸商业银行电子银行用户体系的统筹意义，管理好商业银行的“用户入口”。
另一方面，工行通过建立“工银e支付”品牌，统筹全行支付认证体系，目前已支持短信、支付密码、密码器、U盾等在内的多种验签方式，覆盖转账汇款、线上商户支付、扫码支付、扫码取现等线上线下各类支付场景，保证客户资金的支付安全，管理好用户在工行的“资金出口”。
四、商业银行社会价值的“催化剂”
电子银行渠道在对商业银行自身发挥重要价值的同时，也出现了价值的外部溢出，加速了商业银行社会价值的实践。
金融业务线上化实现了降本提效，商业银行在实现商业价值更大化的同时也促进了绿色环保和公益事业的发展。按照网点柜台每办理一笔业务平均打印3张回单，一棵树木能制成10000张纸计算，仅工商银行一家银行的电子银行渠道每年业务量1500余亿笔，就可少砍伐4500万棵数，相当于保护了22500公顷的森林，减少84万吨碳排放。
在保护环境的同时，电子银行渠道也成为公益扶贫的新载体，传统商业银行纷纷投身公益行动，履行银行的社会责任，例如，工行在不断实践中探索建立起“扶贫+公益”新模式，工行“融e购”公益平台依托超过一亿用户的融e购网上商城发展创新性金融公益，2018年5月成功入选民政部第二批慈善组织互联网募捐信息平台，成为全国首家具备线上公募资质的银行系电商平台；与此同时，工行通过建立扶贫产品专区、开展扶贫专项活动、开展电政合作、建立银企扶贫联盟等手段，促进贫困地区特色产品销售和特色资源开发，已累计上线国家级贫困县商户599家，覆盖21个省区市281个国家级贫困县，历史累计实现B2C销售额2.9亿元。
传统商业银行的渠道回归并非简单地回归原点，而是如凤凰涅槃一般带着互联网的精髓回归和升华。作为传统商业银行金融服务的“压舱石”、经营发展的“新引擎”、统筹线上“用户入口”和“资金出口”的“控制阀”和社会价值的“催化剂”，电子银行渠道已成为新形势下商业银行经营转型之重器，其价值逐渐被重视起来。
当前，各大商业银行纷纷将电子银行渠道建设提升到银行发展的战略位置，挖掘和发挥其渠道价值，最大限度提升对商业银行经营发展的贡献，以此推动商业银行的转型升级。
结语
你的存在经常会给人带来快乐和向上的感受，你的价值无穷大。
（文/赵磊、荣自瞻）