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文/慕容随风
图/来自网络
最近，一条新闻刷遍了所有财经媒体的头条，这就是五大行之一的建设银行将乐视员工的信用卡额度降到了1元，一时间引起了轩然大波，瀚哥的微信后台也收到了很多朋友的问题，大家在问银行为什么会调整乐视员工的信用卡额度。瀚哥作为支付产业的从业人员，也一时被弄的满头雾水。
瀚哥仔细研究了网上各大媒体的信息，事情是个这样的过程：
7月25日，微博名为白云飞的认证用户发布微博称，上周六收到了来自建行信用卡的短信，被告知个人建行信用卡的额度被调整至1元，在问询客服时，却被反问：“你是不是在乐视工作？”无独有偶，还有部分乐视网的前员工收到了建行信用卡额度调整的信息，这几位被建行调整额度的前同事，建行信用卡是在职乐视时办理的，目前均已离职乐视。
自去年11月份起，乐视系公司陷入了严重的资金链危机。今年以来，乐视系公司出现了延期缴纳员工社保以及发放工资的情况。7月26日上午，建设银行信用卡中心有关负责人回应称，根据乐视公司出现的经营情况变化及可能带来的影响，依据信用卡章程等有关规定，对部分相关客户启动了资信甄别和临时的额度调控措施。精准核实确认客户的资信情况需要一定时间。
瀚哥看完整个事件之后，算是弄明白怎么回事了，今天我们就来聊聊信用卡与信用卡额度吧。
一、信用卡到底是什么？
相信只要是工作过的朋友对于信用卡都不陌生，根据中国人民银行发布的《2017年第一季度支付体系总体运行情况》的数据显示，截至到2017年第一季度，全国信用卡发卡量达到了4.9亿张，基本上每三个人就有一张信用卡。尤其是城市白领，信用卡更是日常生活必不可少的一个生活必需品，瀚哥有多少朋友每个月拿到工资的第一件事就是还信用卡账单，但是这张我们每天都在使用的信用卡究竟又是怎么回事呢？
信用卡（Credit Card），又叫贷记卡，由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待账单日（Billing Date）时再进行还款，是商业银行与信用卡所发行的一种最简单的非现金交易付款方式，也是商业银行的一种简单信贷服务的方式。
当然，这个事情比较复杂，瀚哥还是说的简单一点吧。我们所有人都借过钱吧，我们凡事找人借钱，实际上都是借钱给你的人因为认识你或者相信你从而对你个人信任，才将钱借给你的。信用卡其实也一样，所谓的信用就是商业银行做的一种贷款产品，商业银行通过审核你的个人信息与情况，然后觉得你这个人比较靠谱，我可以把钱借给你。但是，众所周知，到银行借钱是一件很麻烦的事情，我们如果为了一两万这种小额金钱去找银行借款还要忍受排长队的这种气，可能没有人愿意去做了。然而，商业银行却想赚这些小额交易的钱，这个时候就发明了信用卡这种特殊的产品，就是通过之前你向商业银行申报你的信息，由银行来判断你值不值得借钱，如果值得商业银行就会给你一定的额度，只要不超过这个额度你都可以从商业银行里面把钱借出来，而你用信用卡消费就是一种商业银行借你钱的过程。
只不过在这个过程中，银行设立了一个免息期，就是在一定的时间段内，你借这笔钱是不需要支付利息的，归根结底这还是一个借钱的过程。从这个根本原理来说，如果有一天商业银行觉得你这个人可能会还不起钱了，那么他们做的第一件事情就是降低你的信用额度，从而避免风险，从这个角度来说，建行这次做的事情也不算有太大的问题。
二、到底是什么因素来确定你的信用额度呢？
我们说完了信用卡，我们再来说这个信用卡额度是怎么回事？前面我们已经说得很明白了，所谓信用卡就是银行借你钱的过程，但是每个人是不一样的，比如说张三很有钱，银行可能会给他20万额度的信用卡，李四很穷可能银行就只会给他1万额度的信用卡，这就是信用卡额度，相信很多人都很好奇，信用卡额度到底是怎么算出来的？
如果你去问银行，我的信用卡额度是怎么算的，银行会有一个官方的统一回答这就是：信用卡的信用额度是依据您申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定核定的，主卡、附属卡共享同一额度。
相信看到这个东西，大多数朋友也是一头雾水，瀚哥正好在支付产业工作，我就来和大家解密一下，信用卡额度到底是怎么确定的？
一般情况下，商业银行会根据你的填写的资料和信息来确定你的信用卡额度，一般分成以下几类：
一是个人收入是多少？一般情况下，商业银行关心你的第一要素就是你一年能赚多少钱？也就是你的收入情况，收入越高的人在银行心目中你就越有钱，商业银行也就越愿意给你办信用卡，也越愿意给你高额度，一般你的年收入如果低于三万元的话，商业银行基本上不会愿意给你办信用卡，如果你的年收入超过10万的话，商业银行也就更愿意给你高额度信用卡。
二是你的年龄是多少？年龄这个因素相信很多人也都很好奇，因为根据国家的规定一般情况下大学生是不被允许办信用卡的，所以我们就按照大学毕业的标准年龄22岁来计算，低于22岁的商业银行普遍都不太愿意给办理信用卡。但是是不是年龄越大越好呢？非也，其实商业银行认为一般中年人到了41到50岁这段时间你的购买力最强，所以这个年龄段给你办信用卡的额度一般都比较高，如果你超过了50岁商业银行反而会降低你的额度。（与年龄有关的还有受教育程度，你受教育程度越高，额度相对应的越高）
三是你的银行流水怎么样？什么是银行流水？就是你在一家银行的银行卡的支出和收入的交易情况，一般你用的最多的那张银行卡所在的银行往往愿意给你办信用卡，因为你的在他们银行有着明确的银行流水，银行流水的金额越大，你获得高额的可能性也就越大。
四是你的住房情况如何？房子可以说是大多数人最大的财产，尤其是在一线城市，如果你是租房住的，对不起银行会给你比较低的额度，主要觉得你比较穷。如果你是有自己的房子的，这个时候银行就愿意给你比较高的额度，因为房子很值钱。
五是你的工作情况怎么样？如果你没有固定工作，对不起商业银行一般不会给你信用卡，如果你有稳定工作，那再分企业性质，如果是小微企业或者私企，银行也不太愿意给你高额的信用卡，如果是国企、政府机关、事业单位因为你的工作足够稳定，银行愿意给办高额的信用卡。一般情况下工作表示你的现金流入能力和稳定性，最好的是公务员，其次是事业单位，接下来是大型企业、外资公司等等。但是，有个特殊情况，如果你是一家企业的法人代表，如果还是私人企业的话，银行可能会慎重考虑要不要给你办信用卡的问题，说不定会拒绝给你办卡。
当然，上面这五个条件是大多数判断信用额度的标准，当然你的银行存款情况，信贷记录情况，是否拥有汽车，是否拥有固定电话等等都会影响到你的信用卡额度。正如乐视这次事件里面的，商业银行是考虑你所在的单位可能发不出工资了，那么我是不是应该降低你的信用额度呢？
三、信用卡如何能够提高额度呢？
对于我们每个人来说，如果商业银行愿意给你足够的高的额度，那么就代表你的信用比较好，所以很多人都希望有更高的信用额度，那么怎么才能提高信用卡的额度呢？一般有以下几个小技巧：
一是持续不断的刷卡消费。拥有了信用卡之后，只要坚持长期刷卡消费，那么商业银行就会认为你是一个优质客户，并且你又能按时还款的话，商业银行就会考虑每隔一段时间给你提高信用额度了。
二是经常分期消费。当你刷卡之后，如果你每次都是全部一次性还清的话，商业银行会觉得在你身上赚不到钱，就不想给你提升额度，如果你迫切想要提升额度的话，不妨考虑多采用分期的形式，让商业银行能够赚到钱，从而银行就会愿意给你提额。（再次强调，分期手续费很高，如果不是迫切想要提额不要这么做）
三是刷大额并且申请临时额度。除了上面两点以外，还有一个技巧，就是经常刷大额的交易，并且使用商业银行的临时提额，这样多次下来之后，银行就会觉得你的消费能力很强，从而给你提高额度。
当然，瀚哥再次强调，信用卡虽然很好，但是还是要适可而止，因为过高额度不仅用不到，还容易诱发你超前消费的欲望，所以适合自己就好。
作者：今日头条签约作家，苏宁金融研究院特约研究员，烽火台资本特约经济学家，兼任《理财》杂志、《金融界》、《和讯》、《LinkedIn》专栏作家，十余家财经媒体特约评论员与撰稿人。
作者微信公众号：江瀚视野观察（jianghanview)