王先生需要一种理财方式，他寻找这种理财方式半年时间了，上个月终于找到了。他借助银行的定期存款实现了他所需要的理财方式。

一、王先生的困惑与理财需求

王先生在大城市打拼，是一家私企的高管，远在千里之外的老家有位老母亲独立生活。王先生平常工作十分繁忙，因此他每年初回家过年时，会给母亲在银行存入一大笔生活费。

但节俭习惯了的母亲，为了多赚点利息，总是将儿子给的生活费存为银行定期存款，一旦存为定期存款，老人家就不会去动用。儿子给的生活费没有发生作用，老母亲的生活就过于节俭，影响她的身体健康。因此，王先生急于改变这种现状。

于是，他在寻找一种理财方式，就是想存上一大笔钱，然后每个月可领取一定金额的钱，供老母亲作为生活费使用，类似于城里人每月领取的养老金。经过半年的寻找，王先生终于在银行找到了这种理财方式。

二、银行创新型定期存款，帮助王先生实现了理财需求

王先生选择了C银行的创新型大额存单产品。他存入100万元，定期3年，年利率是3.85%，每个月可领取利息3208元。每月3200元的利息，足够老母亲在家乡的生活费用。

笔者通过分析多家银行的这种存款产品，可将此类产品归为2大类。

（一）大额存单型产品

这种存款产品有较高的起存金额，例如50万元。一次性存入，每月领取利息。由于是大额存单的创新产品，在支出上没有灵活性，但相对来说，利率较高。王先生选择的就是这种银行存款产品。下图例举了3款产品，供参考：

从上表中可看出，起存金额越高，存款利率越高。可见，这是一款针对有钱人的存款产品。

（二）普通定期型产品

上述介绍的大额存单型产品是针对有钱人。但现实生活中，能一次性存入50万元、100万元或500万元的人，并不是很多。因此，有的银行就针对非大额定期存款客户开发了一款起存金额小很多的存款产品。

这种小额的每月领取利息的定期存款，具有如下2个特点：

1. 灵活性强，可提前支取（靠档计息），保证客户收益最大化；

2. 起点金额低，1万元起存，方便普通大众理财。

但由于灵活性和起存金额低，其存款利率略低于期限固定和起存金额高的存款产品。下图例举的是M银行的此类存款产品：

三、此类存款产品适合的人群

此类银行存款产品满足了部分人的理财需求，很受部分银行客户欢迎。从其特点来看，此类存款产品最适合于如下2类人群：

1. 投资理财风格相对稳健保守的人，特别是中老年人；

2. 每月有固定生活支出，且对资金支取有便利性要求的人。例如，每月有较为固定的子女生活费、学费、父母赡养费支出的人。

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