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搁在一两年前，如果有一天，你一下子败尽了积蓄，那可能是买了假P2P，老板带着你的钱跑路了……
如果是最近，你输光了房子车子，甚至赔上了小命……
那，彩妹估计你是又入坑了，八成，买了P2P的姊妹——现金贷？！
01
自从玩坏了P2P，这些人又出了新花招。
连资产都懒得找了，直接赤裸裸的借钱。
只要你愿意申请，他们就愿意给你钱，不管你是黑户白户，速度还贼快。
这就是现金贷，玩法简单粗暴。
在中国，总有那么些人，没有征信记录，办不了信用卡，收入不高，消费需求一点不少。
现金贷，就是服务这群人的。
他们借的也不多，一次也就500块、1000块左右，短期周转十天半月，等下个月发了工资就还了。
在米国，这种玩法又叫Payday loan（发薪日贷款）。
02
彩妹算了算，在我国这群人竟然有4到6个亿！
虽然是小额贷款，但是这么多的用户基数摆在这儿呢。
甭小瞧路边电线杠上、车窗上的各种免抵押贷款的小广告，人家小平台月放款金额上亿，大平台月放款十几亿。
不过你别光看这上亿的交易规模眼红，这其中还包含了很多坏账。彩妹翻查了市面上了现金贷平台，坏账率都在20%以上。
如果银行放贷，有10%坏账基本上银行就没戏唱了。（当然银行坏账率都不会达到10%~~~）
为何还有这么多机构对现金贷趋之若鹜呢？
因为他们吸取的都是借款人的“高息”血液。
彩妹整理了市面78家比较知名的现金贷平台，年利率如下：
以平均年利率158%计算，有50%的坏账，现金贷放贷公司还可以有很可观的利润。当然如果年利率达到598%，即使有80%坏账率，放贷公司也可以活的很happy。
03
没有对比就没有伤害，咱们还是来对比一下吧。
银行一年以内（含一年）贷款利率是4.35%，当然不是所有人都能以这么低的利息从银行拿到贷款，但是民间借贷也规定了借款年化利率不能超过36%。
这么对比，现金贷的高利息岂不是违法？
不会。
他们当然会拐弯抹角的规避法律风险。他们会给多出的利息起一个别的名字，比如叫手续费、服务费等等。（反正肯定不会叫利息，因为利息高于36%的话，借贷人可以通过法律手段追回来的，但叫服务费没辙了。）
这样，他们就能肆无忌惮的利滚利滚利了。
举个栗子。
比如说贷款1000块钱，使用一周，利息是100块钱。很多急用钱的人觉得100块钱不多，但要换算成年利率可是500%多。（彩妹发现有些平台实际放款只有900块，这样算来利率更高。）
如果逾期，逾期费很可能是每天100块钱。逾期一个月，不算本金和利息，单就逾期费就3000块钱。放贷公司的本金才1000块钱，一个月时间连利息带逾期费至少能收回来3400块钱。
04
于是，好多人都吃了苦头。
看到这么多人都入坑了，还被骗的这么惨，彩妹都为大家心痛丫~~~
为此，彩妹扒了市场上所有的现金贷产品，总结了以下几个特点：（希望对大家规避风险有所帮助）
1、大量为其他贷款类公司导流的二道贩子
每笔交易收几个点的服务费，甚至造成了导流的app比真正放贷的应用还多的奇葩景象。
2、用户的高危和底层
谁会为了提前一周拿到1000元钱，而支付如此高额的利息？大多都是黄赌毒，这些人，大多会逾期，赖账，甚至，骗贷。
3、恶性循环的债务陷阱
一人多贷，还不上了再借新还旧，最后实在还不上了就被暴利催债，也就导致了上面人死债清的种种惨案。
4、缺乏风控管理
虽然这些平台也想控制坏账率，号称借助借助第三方征信平台和大数据算法，但是现金贷本身就是高利贷，而且是信用贷款，彩妹觉得，所谓风控管理也就只能留于形式了。
知道这些，你，还贷吗？
PS：监管层目前对于现金贷的态度可能还没有P2P那么重视，但是风险已经在酝酿中。最终，当风险集中爆发时，等待行业的或将是更严厉的监管，和中低收入人群的信贷需求再次被扼制。
来源：微信公众号彩妹理财