近两年，随着花呗、借呗、京东白条以及各种消费贷、现金贷的崛起，网络借贷与网络透支消费渐成主流。

但是一些消费贷款平台，尤其很多现金贷和P2P平台，都声称自己对接了人行征信，一旦逾期会影响你的个人信用。小金作为互联网金融从业者，也经常被朋友们问到：“XX贷 / XX金融上征信吗？”

今天，小金就单独用一篇文章向大家解释，什么样的网络借贷平台才会上征信。相信看完之后，大家就能学会自己判断，不再一头雾水、人云亦云啦。

大多数网贷平台不上征信

首先说明一下，本文所说的征信，特指人民银行出具的个人征信报告，简称人行征信或央行征信。

除了人行征信，我国目前还有至少9家“持牌的”民间征信机构，其中最著名的就是阿里的“芝麻信用”，以及前段时间刚火起来的“腾讯信用”。这些民间征信对你个人信用会有影响，但重要性远不如人行。

人行被誉为“银行的银行”，只接受有资质、有实力的持牌金融机构所提供的信用报告。这些机构绝大多数是银行，大部分报告也都是信用卡方面的。

所以从这个逻辑来讲，市面上大部分网络借款平台，尤其是现金贷、现金分期平台，根本没能力，也没资格上人行的征信。

三类网贷平台有资格上征信

小金为大家归纳了三类平台，他们都是可以上征信的。

1、具有“网络小额贷款牌照”的平台

截止2017年末，我国已发放了超过210张网络小额贷款牌照。据专业机构统计，大约一半的网络小贷机构接入了人行征信，这个比例其实还算蛮高的。

目前，绝大部分互联网巨头都已拥有网络小贷牌照，旗下的网络借贷产品也都可以上征信。

如果你用了他们的消费贷产品，在人行征信记录中，就有可能出现名为“XX小额贷款有限公司”发放的一笔贷款。

我们说几个最常见的消费贷产品：

1、阿里（蚂蚁金服）的花呗与借呗，对应的牌照是“重庆阿里巴巴小额贷款”

2、京东的白条与金条，对应的是“重庆两江新区盛际小额贷款”

3、百度有钱花，对应的是“重庆百度小额贷款”

4、苏宁任性付，对应的是“重庆苏宁小额贷款”

5、360借条，对应的是“福州三六零网络小额贷款”

注意，这些消费贷并不是用了就一定上征信。

比如京东白条，有可能你用了好几次，征信里一笔都没出现；有可能只用了一次，征信里就出现了。

另外，很多朋友也想知道P2P平台上不上征信，比如宜信与拍拍贷这两大巨头。

目前来看，宜信、拍拍贷是“可以”上征信的。

2016年以来，宜信先后通过合作与收购的方式，至少获得了两张对接征信的网络小贷牌照，一张在南京，一张在海南。

而拍拍贷，则是通过与小额贷款公司合作，曲线上征信。我们下面会细说。

至于其他P2P平台，至少我还没见过确定上征信的“实锤”。

2、具有“消费金融牌照”、“网络银行牌照”的平台

消费金融牌照的获取难度，比网络小贷要高，所以，消费金融牌照一般以“银行系”平台居多。既然是传统金融机构主导催生的平台，那旗下的借款产品自然就上征信了。

在征信中，会显示“XX消费金融公司”。

红框内分别是捷信、中银、招联消费金融（图片不清楚请见谅）

常见的“银行系”消费金融平台和产品有：

1. 平安保险、平安银行旗下的平安普惠：信任借款服务

2. 招商银行与联通、支付宝合作成立的招联金融：好期贷、零零花

3. 中国银行与陆家嘴金融集团合作成立的中银消费金融：新易贷、中银消费钱包

4. 邮储银行与渤海信托、拉卡拉等合作成立的中邮消费金融：邮你贷

5. 兴业银行旗下兴业消费金融：空手到

除了银行系消费金融会上人行征信，其他几家具有消费金融牌照的民间机构，也会上征信。比如大家常用的捷信金融、马上金融等平台。

给大家一个表，可以具体查看：

另外，个别互联网巨头拥有“互联网银行”牌照，属于持牌的金融机构，因此他们推出的消费金融产品，也是会上征信的。

比如阿里的网商银行、腾讯的微众银行、苏宁的苏宁银行、百度的百信银行。

3、与具有金融牌照的机构合作，亦可曲线上征信

某些网络借贷平台，虽然本身既不属于金融机构，又没有小贷牌照，也没有消费金融牌照，但一样可以通过与持牌的金融机构合作，或者通过“委托放款”的模式，实现“曲线”上征信。

拍拍贷：

2017年，拍拍贷与一家叫做“重庆瀚华”的小额贷款合作，实现了与人行征信的对接。小金身边的拍拍贷用户中，已有人在征信报告里查询到了名为“重庆瀚华”发放的贷款。

趣分期：

趣分期成立之初，由于没有相关牌照，因此上不了征信。2015年，在被持有金融牌照的蚂蚁金服入股之后，趣分期才得以曲线上征信。

佰仟分期：

佰仟分期的模式是委托银行放款给用户，以此实现上征信。例如此前佰仟金融的分期产品，征信就显示为哈尔滨银行龙青支行。

四川锦程：

这是一家老牌的消费金融公司，不仅自己做各种场景的消费分期，还跟不少机构展开了合作。如果你喜欢频繁网贷，征信上出现一笔“四川锦程”的贷款，请不要感到意外。

借贷宝

说到曲线上征信，玩的最溜的，莫过于“借贷宝”了。

借贷宝的“熟人借贷”模式曾经红极一时。当时在借贷宝的协议中规定：借款用户一旦产生逾期，达到若干天后，自动视同XX银行向你发放一笔等额贷款。这就相当于你欠了银行的钱，逾期上征信就理所应当了。

最后提醒一下大家，虽然大部分网络借贷机构不上征信，但目前有一家大型金融机构，专门接收网贷、P2P公司的借贷信息，这家公司叫“上海资信”。

小金在询问了银行人士得知，截止2016年末，上海资信已至少收录了近1000家P2P网贷机构的借款数据。目前已有多家银行将上海资信纳入辅助征信措施。

换句话说，如果你借了N多个网贷且存在严重逾期，虽然你的人行征信或许很干净，但由于上海资信的存在，你的个人信用依然存在很大污点。而且随着未来征信体系的逐渐完善，网贷的不良记录可谓后患无穷。

总之，希望大家重视信用，合理消费，合理借贷。