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现代社会是一个居民高杠杆的社会，贷款借钱是一个大家都普遍经历过的，是有贷款就要付利息，不知道您是否为如何计算还款方式的是发过愁，这次咱们就聊到这个话题。做好笔记啦。
您去银行贷款肯定会问您是选择等额本金还是等额本息，这两者有什么差别？咱们就举个例子。比如您借了12万贷款，贷款期一年年利率是6%，当然这是为了方便，实际上贷的肯定比多得多时间也比要长得多。如果选择等额本金的话，每个月偿还本金是1万块钱，第一个月偿还利息就是12万乘以每个月的利息，0.5%，也就是600块钱。也就是说第一个月你要还1万加上600块钱，第二个月就是还剩下的11万本金乘以每个月的利息，0.55%百五十块钱。第二个月连本带息一共还10550，以此类推，每个月要还的利息都会减少50块钱，但本金的1万块钱是固定的，这样算下来您一年下来一共要支付的利息是3900块钱。
那么等额本息就是每个月你还给银行的钱是一个固定的数，这个数字里面既包括本金，也包括利息。虽然总数是固定的，但是每个月的本金和利息都是变的。当然这个计算公式比较复杂，你也没必要自己去算，你去网上随便找个贷款计算器都能算得出来。这样一算，每个月要还给银行的钱是10328块钱。这样算下来一年之后您一共要支付给银行的利息一共是3936块钱，比等额本金多还了36块钱利息。虽然会多还一些，但是您会比较容易计划自己的收入和支出，更方便资金的安排。
不过我说的这些都是银行的贷款，并不包括那些没有金融许可证的民间借贷机构。如果您要是去借民间借贷或者是去小额贷款公司借钱，可一定要问清楚，因为这个还款方式里面它有很多的猫腻等着坑你。比如您到这些机构去借钱，他们经常也会给您提供所谓的等额本息的计算方式，但是他等额本息可跟咱们上面讲的等额本息完全不一样，差别在哪呢？咱们还是假设借12万块钱，借款期一年年利息12%，这也不算高，小贷公司是怎么给您算的？它就是用12万块钱的本金乘以12%等于14400，然后拿着14400÷12等于是12000，也就是让您每个月还本金1万，再加上利息12000，总共每个月还22000。
您看出差在哪了吗？正常的银行贷款，人家在计算利息的时候，是把已经还掉的本金从总欠款里面扣除掉了，计算利息的本金每个月都在减少。而小贷公司给您算的利息，虽然你每个月都得还1万本金，但是他自始至终都在按照总借款金额12万不变在计算利息。您实际贷款的成本要远远高于年息12%，坑就在这。
您支付利息是为了您占用人家的本金，所以你要付出代价，本金明明已经还了还在那给你算利息，这当然不合理了。小贷公司你可以这么算，只要不超过国家法定的银行贷款利息四倍的规定，让借款人还多少钱都可以，这没问题，一个愿打一个愿挨，但你不能告诉借款人你这贷款的利息是年息12%，你如果这么说绝对是套路，说难听点就是欺骗。这次我就是给大家普及一个贷款还款方面的小知识，同时也提醒大家贷款的时候自己要问清楚，盘算清楚，特别是从民间机构借钱的时候，更要书面确认清楚。