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家庭财务规划其实就是管理不确定风险，第一步要做的就是如何评估和转移财务风险，用当下收入的现金流去对冲未来不确定风险，未雨绸缪。让家庭财务保持持续稳定状态。
中国家庭财务现状：
最近广发银行发布的《2018中国城市家庭财富健康报告》对中国家庭财务规划做了一个概括-通过对华北、华东、华中、华南、西南、东北、西北七大区域、23个重点城市的上万家庭进行调研分析，并对农村地区进行了小幅度的扩样，揭示了中国城市家庭财富管理的现状、特征及问题体的评估，也引起了一番热议。
财富健康报告里说我们家庭资产规模增长速度很快，有以下特征：
1家庭户均总产规模从2011年的97万元，增加到2017年的150.3万元，年均复合增长率达7.6%。
2家庭户均净资产规模从2011年的90.7万元，增加到2017年的142.9万元，年均复合增长率为7.9%。
3 家庭户均可投资资产规模从2011年的28.9万元，增长到2017年的50.7万元，年均复合增长率9.8%。
并总结2018年中国城市家庭户均总资产规模为161.7万元，户均净资产规模为154.2万元，户均可投资资产规模为55.7万元。
同时财富健康报告里对于中国家庭投资偏好也做了统计
1根据财富报告中的数据，近年来随着我国房价的快速升高，我国城市家庭总资产中住房资产占比已经高达77.7%，远高于美国的34.6%。城市居民大部分资金都进入里地产投资领域。
而中国城市化进程至少还有10年，一二线维稳房价，三四线继续推进城市化改造。目前的投资环境就是保持低利率，宽松的货币政策，维持流动性。
2财富报告显示金融资产占我国城市家庭总资产的比重仅为11.8%，而在美国，这一比例为42.6%，在日本，这一比例为61.1%，英国、新加坡、瑞士则都超过了50%，加拿大为48.6%
我国家庭资产配置中风险投资偏好为地产和一些高风险理财。对于安全理财账户和风险保障账户的投资明显低于发达国家，以银行存款好理财产品为主。
我国家庭资产规模增长速度明显，这是好的一面，但过度依赖房地产和偏向高风险投资也是弊端。
总的来说，中国家庭资产配置的选择单一集中，也意味着风险偏高。对于风险转换意识是偏弱的。在家庭资产配置的四个账户中，集中在消费和风险投资账户的配置，在安全理财账户和风险保障账户的配置比例较低。
1 家庭财务规划的第一个风险-损失性风险
随着现在城市化快速发展，居民财富增加的同时，每个家庭的生存压力也剧增，每天都在加班，熬夜，忙碌中度过，身体健康问题，以及一些 意外事件也发生的越来越频繁。生活没有绝对的一帆风顺，漫长的一生中，免不了有生活意外和疾病的发生。
这种事情的发生，会导致家庭财富收入的中断和外流。会在很长一段时间里陷入负现金流状态。这种损失性风险的因素有重疾，意外，身故，医疗。这种情况的发生会让一个家庭的财务一夜回到解放前。
而解决这一问题的办法就是：在家庭财务规划账户里配置一个保障账户，解决没钱问题。用当下收入的一小部分配置重疾，医疗，意外等保障型保险，用一笔小钱获得高杠杆的保障额度，覆盖家庭未来五年收入的现金流。从而规避这种损失性财务风险。让生活安安稳稳的过下去。
2 家庭财务规划的第二个风险-支出性风险
这里的支出性风险指的是基础日常消费之外的支出性风险。主要是指一个家庭在某个人生阶段的财务支出的风险管理。用于满足阶段性的开支和愿望。
主要有以下几类支出：子女教育的支出，子女财富支持类支出，养老规划支出，还有其他一些人生阶段的大额支出。这部分支出性风险，解决的是花钱问题，也就是如何用当下收入的盈余来规划一笔未来现金流。做长远打算。
而这里支出性风险的解决，很多人都习惯性的以银行存款储蓄来解决，但是随着这十年来的金融扩张，银行定期存款利率已经降到了2%不到。大额存单20-100万起步的门槛高，同时银行大额存单最高的利率也是4%左右。
还有一种解决的办法就是配置年金保险，这类保险具备储蓄型和理财型保险的功能，市场上年金险的年金账户有顶配的4.025%，搭配的万能账户，最高保底利率3%的产品也很多，是用来解决 花钱问题，解决支出性风险的低门槛选择（具体产品咨询分析可以关注我的头条）
3 家庭财务规划的第三个风险-所有性风险
这部分风险是关于财产的留存问题，这十年的金融扩张，家庭财富增长很快，也意味着财富洗牌的速度也很快，除了解决损失和支出财务风险外，我们还需要考虑未来财富的留存问题。
经常看美剧的同学，应该总会看到那个富家子弟的出现了一个英雄人物，不为名利，不愁吃穿，专门行侠仗义的剧情。背后总可以看到家族的财富传承的影子。目前各类资产公司的传承类信托基金也是很普遍的，也相当于给下一代储备一笔梦想基金，不用为生活所累，为梦想而活。
所有性风险的管理是为了解决财富私有化和定向传承，涉及的风险因素包括：合理节税，防止婚变，资产隔离，财富定向传承。
保险的价值在于风险转移和财富传承。借助保险来做财富传承给指定受益人，实现保值增值的同事，还可以规避债务纠纷和抵扣税率
财富传承基本的三种方式是遗嘱，保险，信托和基金会
遗嘱可以解决非现金类资产传承，保险可以解决现金类资产定向传承。
普通家庭可以用遗嘱和保险解决基本的财富传承问题，中产富人家庭会涉及到信托和基金会
家庭财务规划的基本在于管理，损失性风险，支出性风险，所有性风险，管理好风险，你才能长久的拥有财富。
