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我们不一定生病，不一定发生意外，但我们一定会老！除个别早死人意外。所以，养老是个永恒的话题，如何保障自己的晚年养老生活，成了我们几代人一直探索的一个重大问题。
今天小学问君就想跟大家聊聊养老这个话题，如果你有什么想法欢迎留言，我们共同探讨。
2019年4月份，中国社科院世界社保研究中心在上海发布的《中国养老金精算报告2019-2050》引起了大家的关注和讨论。这份报告预测，未来30年我国的的制度赡养率翻倍，养老金累计结算余额将在2035年耗尽，如果说，按照法定退休年龄60岁来算，到了2035年最早的一批80后只有55岁，没有达到法定退休年龄。也就是说，80后很可能会成为无养老金可领的第一代。虽然这份报告是预测，没说这个是既定事实，后续社保部门也出来回应说会保证养老金长期按时足额发放，但是我们也不能掉以轻心。
目前我国的养老现状形势迫人，不容乐观，下面我们具体看看目前养老现状是什么样子呢？
现状一：我国已经迈入老龄化社会，数据显示，2018年末全国60岁以上人口是2.49亿，占总人口比例是17.9%，其中65岁以上是1.67亿以上，占总人口比例的11.9%。
现状二：上个世纪90年代，大概是5个人养一个人，到2018年下降到2.88个人养1个人，未来这个数据会不会持续下降很难说，很大概率上是会持续下降的，可能是1个人供养1个人，或者是1个人供养2-4个人都有可能。
现状三：未来长寿是一大风险！1949年我国人口平均寿命仅为35岁，到了2010年平均寿命延长到75岁，国家卫生计生委提出到2020年人均预期寿命达到77岁。
现状四：第四次全国人口普查每个家庭人数是3.96人，第五次全国人口普查每个家庭人口是3.44人，减少了0.52人。4-2-1的家庭人口结构，独生子女要赡养多位老人。
面对这样的养老现状，我国现在的养老方式有哪些呢？
- 养儿防老
- 储蓄养老
- 以房养老
- 企业年金养老
- 社保养老
- 保险养老
1、 养儿防老
养儿防老是自古以来的养老观念，但是现在有个问题就是老人太多了，而年轻人太少。就像有句玩笑话说的，有一个老人很好，家有一老如有一宝，但是有一堆老人就是一场灾难，因为真心供养不起。所以说养儿防老已经成为历史，现在独生子女多，压力大，靠孩子养老负担太重，不现实。
2、储蓄养老
说白了就是自己存足够的钱养老，目前的储蓄利率不断下降，再加上通货膨胀，钱一直在贬值；而且人性决定了我们手上一旦有钱就像去搞事情，所以这笔钱不稳定。最近经常看到很多社会新闻就是讲有人把多年积蓄拿去投资理财，比如投资P2P或者是炒股等等之类的，最后都是血本无归。
3、以房养老
先解释下以房养老什么意思，以房养老，就是把老人已经还完贷款的房子抵押给金融机构，金融机构综合考虑房主的年龄、预期寿命、房产若干年后的价值等等，定期给房主一定数额养老金。房主去世后，房产出售用于归还贷款，升值的部分归金融机构所有。
通俗说就是你把你辛苦交了30年按揭的房子，等你老了，没钱养老，或者养老的钱不够用。就可以把房子抵押给银行，他每个月给你一笔钱，你死了，房子就是银行的了。
这个做法在外国是比较成熟的，但是在我国不行，我国的国情跟外国不一样。这个政策提出来也在各大城市进行了推广，但是效果很差，仅有两位数的投保数，市场非常冷淡。究其原因，一方面这是挑战了这一代老人“养儿防老”的传统观念，这一代人大都辛辛苦苦一辈子才买下一套房，到老了要抵押给银行换取养老保险金，这让很多老人和家里的年轻人都接受不了。把房子留给子女，还是大部分老人的共同观念。
4、企业年金养老
企业年金是对国家基本养老保险的重要补充，是我国正在完善的城镇职工养老保险体系(由基本养老保险、企业年金和个人储蓄性养老保险三个部分组成)的“第二支柱”。
但是这个对企业来说是一大负担，现在很多企业连社保都不想给员工交还指望企业给员工交企业年金，有点难，就我知道目前也就一些大公司在搞这个。而且现在很多企业对企业年金的重要作用理解不足，所以很难建立起健全的企业年金制度。
5、社保养老
目前社保养老算是普及度最高的养老方式，也是目前政府能给出来的比较可行的养老方式。但是社保养老存在不确定性：
1985年，宣传只生一个好，政府来养老。
1995年，宣传只生一个好，政府帮养老。
2005年，改为养老不能靠政府。
2012年，直接推迟退休好，自己来养老。
2013年，最彻底，以房养老。
所以，从这些宣传语我们也知道，单纯靠政府养老也不是很稳妥，而且政府的养老也只是解决最基本的生活需求。
而且我们要知道一个社保养老历史：就是97年以前的人没交社保，开始实行社保的时候，国家视同缴纳了的，就把当时交养老金的年轻人的钱给发出去了，国家财政又没有补上这钱，再加上货币贬值等原因，导致现在养老金少但是未来要领取养老金的人很多。
所以，我们要的出来一个共识：社保养老要有但不能全靠社保！
社保毕竟是国家推行的最基础的养老保障，在能够加入情况下我们还是要加入，但是我们也不能完全指望社保，毕竟社保也是有限的，而且社保的养老金额度也不是很高。
这就提到一个名词是养老金替代率。
养老金替代率=劳动者退休时的养老金领取水平/退休前工资收入水平*100%
通常情况下，目前收入越高的人，将来养老金替代率越低，收入越低的人，养老金替代率反而越高。比如目前月薪3万，退休后通过社保领到的养老金可能有9000元左右，替代率大概在30%；目前月薪10000元的人，退休后通过社保可能会领5000元左右，替代率可以达到50%；目前月薪5000元的人，退休后通过社保可能会领到4000元，替代率可以达到80%。
如果你不清楚，自己的养老金替代率是什么水平，可以参考国际标准。
6、商业保险养老
商业养老险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。
商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。
上面是标准商业养老保险的解释，用最简单的说法就是，你每年交给保险公司一部分钱，交几年，然后你从退休年龄开始就能每月或者每年领钱。
我们都知道体面养老的必备条件是安全可靠、持续增长、生命等长，商业养老保险都符合这些要求。
我们无法依靠一种单纯的方式来养老，但必须有一种方式帮您托底！
而这种方式目前看下来属商业养老保险比较可行。
原因如下：
第一、商业养老保险养老方便可行。和其他投资理财工具相比，保险回报不算太高，但总体还是比较稳定可靠。社会养老保险就没有这个便利。
第二、商业养老保险养老的回报明确。只要能确定自己希望在退休之后，每月从保险公司领多少养老金，就可以让保险公司按照你的需求帮你规划，然后到约定的时间就可以按月领钱了。
第三、商业养老保险养老可以强制自己储蓄。年轻人总是会有许多花钱的地方，如果不在年轻时为养老做好准备，那么不知不觉间就将钱花掉了，养老就没保障了。商业保险是一个很好的强制性储蓄手段，要求投保人需要按时按量的缴纳保险，这样一来，养老计划就有了保障。
第四、养老储备是一项长期的理财计划。通过复利滚存计算收益的分红型养老保险，就是储备时间越久，理财效果越佳，对于“养老目标”较为匹配。而且，终身型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，这一特点是其他任何理财工具都无法替代的。
所以从上面几点可以看到商业养老保险的优势较为明显。
目前小学问君给到大家的建议是，社保的养老险还是可以继续交，但是社保只是提供最基本的生活保障，如果希望晚年退休生活更加舒适、体面，还是需要结合自身的需求量身定制一份商业养老保险。
如果你晚年过得很好，那是因为你比别人更早参透晚年的真相！
