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最近保险圈开始在刮“七夕保险风”，给爱人买保险，甚至还能给爱情买保险，除了一束花，我们还能用保险锁定爱情，锁定所爱之人的终身保障。听起来浪漫又实用，但实际的销售套路大家都明白。但说起来，保险和爱情的关系，最根本上还真不是始于保险公司的营销策略，而是基于保险利益，最有代表性的就是婚姻关系里的保险问题。婚前婚后，乃至出现离婚，保险怎么处理，最根本的还是要看保险利益。
今儿，精算君想给大家正正保险的三观，保险不能瞎买，不仅是产品问题，更是保险利益的问题，我们来讲点实用的，一起说说保险利益那些事儿！
一、什么是保险利益？
我们知道，通常一份保险合同能持续有效，除了要记得交保费外，一个最重要前提是：存在保险利益。那么究竟什么是保险利益？在跟大家解释这事前，我先简单说一点保险的基础知识：
保险是提供一种提供经济补偿的金融工具，根据保险标的物的受损情况，计算经济补偿金额。具体来讲，就是投保人或被保险人对于标的物具有经济利益，因为保险事故的发生，标的物受损会给自己带来一定的经济损失。在这种情况下，我们可以认为保险利益就是所谓“标的物的实际价值”。所以，保险利益必须是合法的、可以或容易明确的，并且能用金钱价值来衡量的。
抛个问题考考大家：
-- “一张简单的生活照，是否能成为财产保险的保险利益？”。答案是不行。
这是因为，这张照片对于它的主人，有一定的利益关系，但是这种利益关系很难用金钱货币来准确评估，缺乏一个公允的市场估值。实际上，文章开头提到的“恋爱保险”（三年跟三年前的对象结婚就送钱），本身就不是保险，因为结婚（保险事故发生）不会给投保人带来经济损失，是否结婚（保险标的）也很难用市场公允的价值去衡量其经济价值。
不过，我们也能看出来，上面的定义更适用于财产保险，关于人身险的保险利益，定义可不止这么简单。首先，人的价值可不像物品一样，可以简单通过金钱来衡量，因此人身险领域所定义保险利益，非常强调投保人和被保险人之间是否存在“利害关系”。
所谓利害关系，包括经济上的利害关系和精神上的利害关系两类。例如：建筑公司之所谓能给建筑工人购买的团体意外伤害保险，就是因为公司（投保人）与被保险人（工人）存在明显的经济利害关系，一旦工人因公受伤，在缺少保险赔偿的情况下，公司一定要为此付出金钱承担责任。而精神上的利害关系，更多存在于个人投保的人身险领域，例如老公给老婆购买重大疾病保险，妈妈给孩子购买住院医疗保险等。
二、为什么要存在保险利益？
为什么要存在保险利益，很简单，就是为了区分什么是保险，什么是赌博。
保险跟赌博其实长得很像，就像双胞胎一样，因为都具有“射幸性”，其实就是“撞大运”的意思，得个癌症跟中奖一样，都是不确定的。那么通过加入了保险利益（更准确称谓应该是“可保利益”）后，“撞大运”可以变成保险。例如，我想给某个人买人寿保险，以ta的死亡为赔付保险金的条件，这时候我必须对这个ta具有保险利益，我不希望这个ta死，对ta有情感上的依赖，所以这个ta通常只能是我的太太、父母或孩子。如果是你的女朋友甚至还只是默默暗恋的那位，那很抱歉，因为这份关系不能获得法律上的承认，所以这份保险很有可能是无效的。
从根本上来讲，赌博往往是一种财务转移的方式，你的钱被我赢走，或者我们的钱都被庄家赢走，就算我们能通过赌博发财，往往都是天降横财的概念。但是保险却是具有经济价值的，对社会有着正面作用，尤其是在我们遭遇无法预测的经济损失时，能为我们及时提供经济补偿，但几乎没有人因为遭遇这种风险事件然后利用保险发财。即便是定额赔付的死亡险或重疾险，我们要购买高保额的保险，除了对健康核保外，保险公司还会对我们的财务状况进行核保，从而评估我们所要求购买的保额是否合理，是否能为我们提供充足但不过量的补偿。
在人身保险领域，保险利益有着非常重要和普遍的应用，美国将其定义为“具有血缘关系或法律关系的人们，彼此具有的爱和感情”。除了英美法系要求的这种明确的利害关系之外，在大陆法系内，对于定额赔付型的保险（例如死亡保险，重疾保险，残疾保险等），即便投被保险人之间不存在上述保险利益，但只要被保险人同意投保人给ta买保险，保险合同照样可以生效。
而在中国，现行的立法采用了“保险利益”与“同意”兼顾的原则。人身险的投保人，对以下这些人具有保险利益：
1.自己；2.配偶、子女、父母；3.具有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员和近亲属，包括投保人的祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女、亲兄弟姐妹、养兄弟姐妹等；4.与投保人有劳务关系的劳动者；5.投保人已经取得了被保险人书面同意，可以为被保险人买具体的某一类保险。
这也就是说，我可以给我自己、我老婆、我子女、我亲兄弟姐妹、我孙子女和外孙子女买各种人身险。不过对于最后一条“只要书面同意，无保险利益也能投保”，保险公司目前是相当谨慎的，说白了投保时这个书面同事是需要的，但也必须明确投保人和被保险人的关系，而且通常也只能在上面提到的几种关系中选。这些都是为了避免日后可能出现的理赔纠纷和道德风险。
三、丧失了保险利益，会怎么样？
这里所说的保险利益丧失，是指投保时具有保险利益，但是后来因为某些特殊原因丧失了。这种情况最常见的就是夫妻双方的离婚。
我们举个简单的例子：
小王和小强结婚后，小强作为投保人为妻子小王买了一份长期重疾险，后续两人因为感情破裂离婚，小强不再为小王的保单交保费，相当于不再承担作为投保人应该承担的交费义务。相当于在离婚当时，小强已经丧失了对小王的保险利益。而小王为了保持保单效力，这么几年都是自己在交费。现在小王向保险公司申请变更投保人为自己，保险公司应该怎么处理呢？
按照保险法的规定，小王是被保险人，被保险人虽然享有保险金的请求权，但是并非人身保险合同的当事人，只有投保人才是，按道理小王是不能向保险公司申请变更投保人的，小强也可以完全赖着不配合。但是因为小强目前已经不能或者说不情愿继续承担交费义务，作为被保险人的小王如果不能获得允许转化身份为自己保单的投保人，她的利益肯定受损。所以，最后小王的变更申请应该能得到保险公司的支持。
不过最后提醒一句，在婚姻存续期间购买的保险，其实都属于夫妻共同财产，如果作为投保人的小强在离婚当时向保险公司申请退保，保险公司向小强退还的现金价值可以作为夫妻共同财产被分割。但如果离婚当时，该保单整体被分割给了小强，小王作为被保险人就可以申请变更投保人为自己。当然，离婚时各种财产分割远比我这简单的三言两语来得复杂，不过作为被保险人，我们一定要明白自己的利益所在，跟投保人（原配偶）好好沟通，作为保单的交割，实现保障的延续。
保乎·小结
在人身保险领域，保险利益的存在，是决定保险合同是否有效的大前提，通常而言，可以通过投保人或保单受益人与被保险人之间的法律关系或经济上的利益关系来作为其内容。通过保险利益的约束，能有效控制各种道德风险，严防拿人的生命安危和健康来作为赌博。
当然，在这个七夕节，如果你决定给自己爱的人上一份保险，一定要注意看看，投被保险人之间是否存在保险利益。特别是仅仅处于恋爱阶段的情侣们，这时候还是让你另一半做自己保单的投保人吧，或者索性买一款“恋爱保险”，赌自己三年后能否还跟现在这个人结婚修成正果。
不过，保乎笔记曾经就这类恋爱保险写过一篇文章，从产品设计和定价角度做了严谨的分析，可能会刷新你对恋爱和结婚的三观，大家有兴趣也可以移步公众号，查看今天推文的阅读原文。
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