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一、强化家庭理财意识
家庭理财，也就是管理家庭的财物或财务，是对家庭成员的收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据家庭对风险的承受能力和偏好程度，结合预定目标运用储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产与负债，合理安排资金，在可接受风险范围内将家庭资产增值最大化。
现代意义的家庭理财，与我们大多数人的观念相比还是有很多不同地方的。具体说来主要有以下三方面：
一是节俭就能生财。节俭是一种美德，但节俭本身并不生财，也不能增大资产规模，而且紧紧靠减少支出进行理财，这会影响生活质量的改善。
二是高收入家庭才需要理财。一般人认为现有足够的钱，才需要去理财。事实上，影响未来财富的关键因素，是投资回报率的高低与时间的长短，最初的投资量不是关键性因素。
三是把钱放在银行就是理财。目前，储蓄仍然是大部分人的理财方式。应该说，在人们的传统观念中，储蓄理财是最安全、最稳妥的方式。但是由于投资报酬率（利率）相对较低，不投入大量精力去寻找存款产品的话，利息收入往往赶不上通货膨胀的速度，不适宜作为长期投资选择的工具。
所以家庭理财第一步就是要建立现代的家庭理财意识，明白理财真正要关心的并非钱财本身，而是在可能的情况下，尽量提升你的生活质量。具体来说就是理财可以帮助你通过未雨绸缪来达到事到临头的无忧无虑境界。由此看出，理财是一种理性的生活和行为态度。其次还要增强管理财务的意识。家庭要实现财务自由，管理好日常财务开支，就要注意增长理财知识，自觉形成节约意识，及时将不花的资金沉淀下来，抵制各种优惠促销的诱惑，减少冲动性，消费和炫耀性消费，同时，要扩大理财基数，积极投资理财。
只要从组建家庭时起，就开始科学理财，做好理财方案，长远规划理财目标，生活中脑子里有理财这根弦，就能够建立起适合自己家庭的理财知识体系。
二、综合分析家庭情况
通常家庭的开支主要由五部分构成：一是必要的生活开支，如全家人日常生活的费用：二是未来期望的费用，如子女的教育费用；三是履行社会责任的费用，如老人的赡养费；四是社会交往的费用，如节日互赠礼品的支出；五是提高生活质量的费用，如置换房屋，选购家用汽车等。
对于普通人而言，通过连续3个月记录的家庭收人和财务支出流水账，就可以看出家庭收支的大概情况，明白钱都用到哪去了。
还可以按照支出的性质划分，将家庭的各项开支可归纳为三大类。
第一类是固定支出，这类支出刚性很强，通常还具有一定的强迫性，一般没有节省的余地。
第二类是可变支出，主要是家庭的日常开销，是家庭生活的必要开支，但支出的额度有一定的可调节性。
第三类是弹性支出，这类支出一般不是必须的支出，变动幅度范围很大。
家庭理财的重点可以总结为控制好弹性支出，规划好可变支出，管理好固定支出。
三、设定家庭理财目标和方案
要制定理财规划方案，首先，要针对家庭特点，认真做好相关分析将家庭的各有关数据一一罗列，分析家庭的近期和远期理财目标。从实践来看，理财的长期目标具有一定的指导意义。举个例子，理财目标制定为若干年后改善居住环境，将两居室换成学区四居室。按照这一目标，需要再积攒100万元，这样就会形成资金的压力，在日常生活中会自觉地降低开支。
家庭理财一般具有四大目标：
（1）家庭资产增值。资产增值是每个投资者共同的目标、理就是将资产合理分配、并努力使财富不断累积的过程。
（2）保证资金安全。资金安全既指资金数额的完整，又指资金价值的保值、即保证资金不会因亏损和贬值而遭受到损失。
（3）防御意外事故。正确的理财计划能帮助我们在风险中，将损失最小化。
（4）保证老有所养。及早制定适宜的理财计划，能够保证晚年生活独立、富足。
为保证理财的连续性，实现长远理财目标，就要制定详细的理财规划方案。方案是未来行动的指导方针，一旦明确了理财规划方案、就必须认真贯彻实施。此方案一般要包括家庭成员的基本情况（家庭主要掌管财务的人员性格决定了家庭的风险偏好），家庭财务现状的诊断、理财综合需求的分析、理财风险偏好的分析，投资理财品种组合等部分。结合个人的投资偏好和专业知识水平，选择合适的投资理财工具，梳理出家庭理财的重点领域，将投资理财的步骤逐步细化，方案制订得越细，实施起来效果就越好，指导实践的能力就越强。
理财方案要定期审视并做出评估和调整、以保证理财方案更符合实际。市场是变化的，我们每个人的财务状况和未来的收支水平也在不断的变化，如果环境等因素发生重大变化，理财方案的指导性就会降低，这时应根据实际情况调整方案。理财规划方案一般要一年回顾一次，调整理划以适应环境。此外还要做理财投资效果的分析、以使更好地实现资产安全增值。
四、选择理财品种和投资组合
如前所述，日常使用的理财工具主要有：储蓄、债券、保险、股票期货、信托、外汇、房地产、收藏等，因为没有一个投资工具能满足所有的投资需求，所以家庭理财往往不能选择单一的投资工具，在具体的理财操作中，都是一系列投资理财品种的组合。这种组合能够分散风险，互相弥补缺陷。如按一定比例同时投资股票和储蓄，就可以兼顾高收益和低风险。一般来讲，家庭理财不应随波逐流，而应根据自己的实际情况和比较优势，选择而为之。我们以家庭月收入为标准，看看有哪几种基本的理财方法。
1.稳扎稳打好投资
假如某小家庭的月收入为9000元左右，通过数年的积攒有了20万元的存款。他们面临着将来买房、孩子上学、家里父母需要赡养等问题，所以需要那种收益还不错但是比较保险的投资方式。
这样的家庭理财属于求稳型，由于承受风险的能力较差、所以最好采用储蓄占40％，国债占30％、银行理财产品古20％、保险10％的投资组合模式，也就是俗称的“四三二一”法则。储蓄特有的稳定性支持着家庭资产的稳定增值；国债和银行理财产品（相对其他理财产品，银行还算比较稳健的）的稳定性相对来说比较好，收益也比储蓄高，放在中间比较合适；保险的比率虽然只占到10％，但它所起的保障作用对于收入低的家庭来说却是非同一般。由于这类家庭的抗风险能力较低，万一遇到意外，10％保险所起的作用是相当大的，它可以帮家庭渡过难关。
2.小风险换大收益
例如，某夫妻双方有着30万元左右的积蓄，而且每月有1.5万元左右的收入，他们将来面临的最大的问题就是孩子的教育问题。对于这样的家庭而言，最大限度地实现财产增值是关键。
对于他们面言，由于夫妻双方工作都较为稳定，同时也有一定的储蓄，能够承受一定风险。所以可以采用储蓄占40％、债券占20％、人民币理财产品占20％、基金或股票投资占20％的投资组合。这样的投资组合储蓄比例较大，而其他投资的比例相同，在结构上呈现一把锤子的形状。40％的储蓄就是“锤头”，债券、人民币理财、开放式基金加起来就是一个“柄”，“锤头”是最有力量的部分，而“锤柄”又可以通过三四种产品的组合，来增加整个锤子的力量。特别是这个组合中有20％的开放式基金或股票，（现在股票这么便宜，投资回报还是可以期待一下的，注意用闲钱）这部分投资如果收益高了，会增加整个组合的投资收益，万一出现了风险，对家庭整体投资的影响也不是太大。
3．大胆投资
如果一个家庭房子、车子都已经有了，家庭月收入在4万元以上，同时家庭成员的健康暂时都没有问题，有着100万元左右存款，家庭面临的负担较小的话，他们面临的最大向题就是要加大投资力度，提高资产的投资回报率这样的家庭属于高收入家庭，由于他们抵抗风险的能力较强，所以可以采取人民币理财10%、债券基金20%、开放式基金占40％、房产占30％的投资组合。这种组合虽然比较单一，但它是以实现家庭资产的快速增值为目的的。而且开放式基金相对比较稳妥，会使资产稳中有升。房产投资虽然波动性较大，但如果善于经营，收益将非常可观。
这些例子都可以适当复制，但每个家庭的风险偏好都不一样，所处的环境也不一样，做规划的时候尽量找懂金融的朋友帮助参谋，提出意见，有条件的最好是找有资质的理财师帮助规划，减少走弯路的概率，毕竟对于理财来说，时间是非常重要的因素。