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最近有人咨询这样一个问题，我觉得很有代表性，拿出来和大家分享一下：
很多人传说，人口老龄化加剧，现在缴养老保险，未来能足额领到养老金吗？而且社保缴费一旦交钱，是轻易不能拿出来的，想要临时用钱是不可能救急的。还不如自己存钱养老，不但有利息可领，而且最重要的可以支配灵活。
据说有这样想法的人不在少数，甚至我认识一位年轻朋友，作为自由职业者，他缴费仅选择医疗保险，不选择养老保险。
那么咱们就来分析分析。首先每个人的情况不一样，投资理财能力也不尽相同。咱们仅就普通人，按照低档缴费标准，来分析一下。
首先，我们先说说存钱或理财与参加养老保险缴费各自有什么突出的特点。
个人存款或投资理财在资金支配上确实比较灵活和自主，如果是投资高手，可以掌控资金的运作，产生更大的收益。而养老保险缴费呢，在自己掌控上可支配性弱一下，如果中途退保，也只能把个人账户的钱退回来，统筹账户是退不回来的。
但是养老保险也有不可比拟的优势，那就是，假设投保人身体健康，寿命比较长，那将来个人账户的钱领完了，人还健在是依然可以享受到这个养老金待遇的。
这个可比存款有绝对的优势，你去存钱，将来可支配的除了本金就是收益。连本带利的花完了，是没有后续支持的！通俗地讲，二者比较是活水和死水的关系。
那有人会问了，一旦养老保险参保人退休后没享受几年养老金就过世了，那不是亏大了吗？
吃亏确实是真的，但是要知道，一旦发生这种不幸，一方面，个人账户的余额是可以由法定继承人继承走的，另一方面，作为参保用户的权益呢，法定继承人还可以领取到抚恤金和丧葬补贴，部分城市这个待遇还是很高的。
而且随着未来工资水平的不断上涨，这部分待遇也会水涨船高，并不会吃亏！
而且很多人都知道，把钱存到银行或者买理财产品，是会产生额外收益的，目前银行已经打破刚兑了，据我了解，比较高的水平，以我上期讲过的100万的大额存单，存三年的利率4.26%来看，比较一下养老金个人账户收益水平，2018年度的城镇职工基本养老保险个人账户记账利率为8.29% ，二者数据相比较看，后者并不逊色！关键是安全、没有风险。
除此之外，未来养老金的上涨是要参照社平工资连年上涨的，是跟得上未来物价生活水平的，而个人存款也好，买银行投资理财也好。这个钱是固定的，没有太多附加的增值空间， 当然投资高手例外，这是没有可比性的。
通过今天的分享，相信大家也都心中有数了，个人认为能参加社保缴费还是要尽量考虑参保。