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面包房里五颜六色马卡龙又要火起来了……
一切都是因为这位开挂的“马卡龙”
巴黎时间5月7日晚，法国中间派独立候选人马克龙以65.5%对34.5%的得票率击败极右翼政党“国民阵线”候选人马丽娜·勒庞当选新一任法国总统。39岁的马克龙成为法兰西第五共和国第8位总统，也是年纪最轻的一位共和国总统。
法国人最终选择了马克龙，认为这是既明智又理性的选择。同样的，各大银行选择推出“虚拟信用卡”既是银行业顺应银行账户虚拟化趋势的需要，更是应对线下支付电子化挑战的必然选择。随着在线支付的强势崛起，不论是网购，还是线下消费，越来越多人开始使用蚂蚁花呗、京东白条等新兴分期支付方式。“无卡消费”逐渐成为一种消费主流趋势。
虚拟信用卡为何物？
虚拟信用卡是虚拟银行卡的一种，不同于实体介质的信用卡，它是基于银行卡上的BIN码所派生出来的虚拟账号，没有实体卡片却可用于支付结算，持卡人可以使用“虚拟信用卡”参与和实体卡一样的各种刷卡优惠活动。用户在使用虚拟信用卡时，可以通过微信、支付宝、Apple Pay、NFC、银行客户端页面等渠道，实现线上、线下的支付。
虚拟信用卡集合了传统信用卡和新兴分期支付方式的优点，如办卡快捷，使用方便，应用场景更广泛，优惠照享、积分照拿，分期费率较低等特点。同时，虚拟信用卡按照与实体信用卡的关系及实现方式的不同可分为三类，第一种是主卡型虚拟卡，用于独立完整的主账户，不依赖于实体信用卡；第二种是依附于实体卡的附属卡，即附卡型虚拟卡，可通过一张主卡申请若干虚拟卡账户，但还款时不需要每个账户单独还款，不需要另行缴纳年费，一切交由主卡即可；第三种是映射型虚拟卡，如应用于Apple Pay、Samsung Pay、HCE“云闪付”等的信用卡。
你中意的虚拟信用卡在哪家银行？
很多银行已经纷纷开始行动，正式推出各具特色的虚拟信用卡（表1）。
表1 七大银行虚拟信用卡
制表/张超逸 来源：各银行客服 网络公开信息
原来我也是用过“虚拟信用卡”的！
消费分期市场的火爆，在一定程度上刺激了银行信用卡的进取心，在此之前消费信贷市场是银行信用卡和持牌消费金融公司的天下，但在近几年，非银行支付联合互金公司的消费分期产品也凭借着自身优势抢占了部分市场的空间（表2）。
表2 两大非银行机构贷款使用方式
制表/张超逸 来源：网络公开信息
不能当总统 但可以用虚拟信用卡消费马卡龙
2014年3月13日，中国人民银行下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》，叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品。时隔三年，当各类线上消费分期产品层出不穷时，银行又携虚拟信用卡归来，试图收回消费信贷领域的失地。
通过表1和表2的信息可以看出，在电商系消费金融平台消费，易受支付额度和支付笔数的限制，而银行推出的虚拟信用卡不存在这方面的困扰，所以虚拟信用卡将在大额消费方面抢占较大市场份额。此外，银行推出虚拟信用卡，对风控、对安全将采取一系列举措。
相比实体信用卡，虚拟信用卡更加适应互联网特别是移动支付的使用场景、发卡周期和成本也有了很大的压缩。银行推出虚拟信用卡，说明传统的金融机构已经开始意识到线上场景与消费金融的重要性，想通过它来打破一些地域性的限制与客群的限制。
银行与互联网金融公司的消费分期产品客群有显著不同，捷越普惠总裁马天帅认为，银行虚拟信用卡主要服务对象还是银行的白名单客户，依托银行安全背景，可以预见将有一部分客户被银行分流，这势必将加剧消费金融市场竞争。互联网金融公司主要服务的是传统金融机构无法覆盖的长尾用户，虚拟信用卡的推出无法完全覆盖这些长尾用户，因此虚拟信用卡对这部分用户来说吸引力不大。
美利金融方面相关负责人认为，消费金融公司更多的是与银行错位竞争，经过多年在金融领域的深耕，银行在金融服务方面有不可比拟的优势，但是并不代表没有消费金融生存与创新的空间，比如未被银行覆盖的蓝领及农村市场，以及具有非标准化特点的二手车市场。
对于未来消费分期市场的发展方向，业内人士普遍认为将有更多参与主体涌入，在市场服务方面会呈现继续细分的趋势。也就是说，虽然大多数人没有开挂的人生三十岁就当总统，但我们却可以拥有一张虚拟信用卡，去面包房消费马卡龙，吃得甜蜜蜜！