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继各类“宝宝”之后，“赊账消费”近期又成了互联网公司，尤其是电商企业“暗战”的主力市场。作为京东给会员“先购物，后付款”的特权，用户使用京东白条在京东购物后，还款时可以绑定信用卡进行划账。
然而,日前招商银行和交通银行却相继暂停了京东白条的信用卡还款通道，双方争议的重点在于：使用信用卡给白条还款，是否属于以贷还贷。
白条信用卡还款遭关闭
“京东白条不能用招商银行和交通银行信用卡还款，之前怎么没有一点消息，本来早从网上选好一件衣服，但没想到等支付时却遇到了困难。”市民张晓燕在“双十一”期间网购时，发现自己的招商银行信用卡无法在京东商城购物快捷支付通道绑定。
近期，部分网友反映，自己的京东白条不能用招行信用卡和交行信用卡还款了。一位用户表示，之前一直用招行信用卡给京东白条还款，但最近突然不行了，延误了还款期限，造成很大不便。曾被指责为“先上车后补票”的白条，再次面临质疑。争议焦点就是白条的真正身份，这款产品被京东金融自己定性为赊购，却被商业银行和业内视做贷款产品，有违规嫌疑。
据悉，京东白条是京东金融的个人信用支付产品，去年上线，为买家提供最长30天延期付款或者3-24个月分期付款两种不同消费付款方式。每期手续费大概在0-0.5%之间，最长账期可以达到30天。这远远低于银行账单分期的利率，吸引了大量用户。
而包括招行、交行等部分银行叫停用信用卡还款京东白条业务，招商银行的官方回应指出，信用卡的本质是一款先消费后还款的小额信贷工具，京东白条也具有这一特征，与信用卡具有相同特点，所以认定京东白条是一款与信用卡类似的贷款产品，应使用借记卡进行还款，不可用信用卡以贷还贷。
京东方面则表示，京东白条是京东商城应收账款，属于商业信用行为，不是信贷类产品，消费者可以通过自己的信用卡给白条付款，这不是以贷还贷，虽然不能用招行、交行信用卡为白条“付款”，但目前与国内各大主流商业银行合作情况良好。
其实，早在2014年，腾讯和支付宝就曾相继宣布将与银行合作推出虚拟信用卡，授信50元到5000元额度。该虚拟信用卡不仅可以在手机上便捷地使用微信支付，还可以线下在中信、微信指定的特约商户进
行扫码支付，享有长达50天的免息期，无年费等任何费用。
与银行传统发行信用卡的审核、发放模式不同的是，消费者在支付宝钱包内关注中信银行公众号，透过公众号在线即时申请、即时获准。申请获准后，将所获得卡号在线开通支付宝快捷支付，即可进行网购、移动支付等各种消费。
不料，虚拟信用卡推出不久，央行下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》，暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品。
今年，借着“双11”活动，多家银行都推出了账单分期手续费优惠活动，有些甚至推出了“0利息、0手续费”的分期优惠。除了银行推出的联名信用卡、账单分期优惠，在历经了7次“双11”大战后，各家电商也看到了消费授信的市场，于是，京东“白条”、阿里巴巴“花呗”、苏宁易购“全民授信”等虚拟授信产品频现市场。
这类虚拟授信产品可为用户提供授信额度，并拥有一定的免息期、到期还款，也有消费分期业务，只是在信用额度、消费范围以及分期手续费率方面有差别。
以信用额度来看，京东“白条”最高可申请1.5万元的个人贷款支付，但实际申请拿到的额度通常都在3000元左右，相比之下，银行普通信用卡首次申请的额度都在3000元以上。同时，在消费范围方面，虚拟信用卡仅局限于电商平台，而银行信用卡则基本覆盖了各类刷卡消费。
据了解，2014年3月，支付宝和腾讯曾试图推出虚拟信用卡业务，但随即遭到央行叫停。但是京东白条却得到了监管层的认可。有专家分析指出，银行之所以会叫停信用卡还京东白条，除了风险防护方面的考量外，互联网金融对传统银行的冲击也是原因之一。
是“赊购”还是“以贷还贷”?
对此，业内分析认为，信用消费市场这块大蛋糕，是这次纷争发生的根本原因。
有数据表明，中国信用消费市场正以27%的增长率逐年递增，市场潜力巨大，其中信用卡市场目前已进入稳定增长期，互联网消费金融市场未来三年则继续爆发式增长。因此有业内人士表示，此事的起因，最根本的原因可能与银行和京东在消费金融市场上的竞争有关。
“互联网公司目前正在蚕食这块市场，和银行同类产品存在竞争关系。”分析人士指出，目前除了招行和交行暂停京东白条还款业务外，现在仍有14家银行支持该业务，这些银行包括工、农、中等信用卡发卡大行。只是有一点，消费者如果更多地用这类新兴产品进行支付，在一定程度上或将触动银行的奶酪。道理很简单，如果没有京东白条，消费者在用信用卡支付时，一些大额消费可以选择分期付款，手续费和分期服务费自然划入银行的口袋。其实，银行完全可以放轻松一些，即便用信用卡还白条，欠款终归是要还的。
对此，而长期关注互联网金融的甘肃秉欣律师事务所律师赵海涛认为，京东白条和虚拟信用卡之间是有区别的，毕竟信用卡的发卡方对于消费者所购买的商品既没有处置权，也没有所有权，本质就是消费金融。但是京东白条与其不同，消费者在京东商城购物，京东对于货物本身是拥有所有权和处置权的，它实际上就是一种应收账款。
“以信用卡和京东白条来说，此前由于使用信用卡可以为白条还款，信用卡和白条之间在使用上不仅不冲突，反倒起到了叠加效果，这实际上将各大银行信用卡的客户逐渐变成京东白条的客户，是银行在给京东‘输血’，而银行却很难实现京东白条客户向自己银行用户的转移，这种单方面的‘输血’是银行不愿意见到的。”赵海涛说。
他指出，银行开始叫停信用卡给京东白条还款，消费者势必要在信用卡和京东白条之间二选一，目前来看，由于信用卡的最长免息期要长于京东白条，所以这势必会造成一部分京东白条原有的客户放弃打白条。