返回目录：理财保险
年底这段时间大家可以从生活中真切地感受到信用卡业务的疯狂扩展：发卡银行也推出了很多开卡礼、首刷礼来鼓励用户办卡、用卡；各种影票、餐等饮优惠，鼓励着用户刷卡…
除了刷卡，办卡福利更是有过之而无不及。办卡即送全套碗具，送行李箱，送品牌包；开卡即送优惠券、现金红包；免费定制个性新卡；还提供上门办卡服务。新用户办卡特权，不胜枚举。
从办卡，到用卡，各大银行使出浑身解数，频出信用卡优惠政策，究竟为哪般？
当然是有利可图嘛。“无利不言商”，银行希望更多人办卡，就因为这是一个能挣钱的门当。
信用卡能给银行带来直接盈利，主要包括利息收入、年费收入、商户回佣收入、取现费和惩罚性费用以及一些增值服务收入。
利息收入，就是我们透支使用信用卡额度所支付的利息，这是信用卡收入的主要部分。比如，本期信用卡账单是三万元，结果我只还了五千元，就会产生相应的利息。
年费收入，就是你用我的卡，我得向你收取“工本费”。年费收入在2005年以前是一个占比很高的固定收入来源，曾达到信用卡收入的55%左右。随着竞争的激烈，各行纷纷推出首年免年费或者每年刷卡若干次就免年费的优惠，这块收入开始呈下降趋势。
刷卡回佣收入，就是我们买东西刷卡消费，商家要拿出交易额的一定比例分给银行，目前回佣率也呈下降趋势。有机构调研，中国信用卡特约商户向发卡银行支付的手续费费率大约占交易额的0.7%-1.0%，大部分亚洲国家在1.5%—2%之间，发达国家普遍在2%以上。
取现费，这个比较容易理解，是指去柜台或ATM机取现所支付的手续费。随着信用卡消费场景越来越自由，用户取现需求开始下降。
惩罚性费用，指信用卡超额透支所支付的罚金。随着央行对信用卡透支利率实行上限和下限管理，这类收入也得到了限制。
其他增值服务收入，比如持卡人购买商品进行分期付款所支付的费用等。
那么，除了利息收入，银行信用卡其他收入都呈下降趋势。如果，我们每个人都按时还款，占据银行收入“大块头”的利息收入没了，那银行不得亏本？
很显然不会。
第一方面，信用卡除了能给银行带来上述显性收入，还能带来隐性收入。包括锁定账户和资金、协同推进其他公、私业务等。
锁定账户和资金，这是最重要的隐性收益。比如有一家商户使用银行信用卡来进货而且安装了银行的POS机给顾客刷卡收款，同时开通普通商户分期（客户买东西可以直接刷卡分期付款）、积分消费等增值业务，那么商户的经营过程也将是银行扩充账户、归集资金的过程。
协同推进其他公、私业务：银行可以利用信用卡的一些功能，为其他业务提供支持。如柜面POS机购买理财产品业务、银医通系统等等。同时，信用卡的推出也丰富了银行的产品库，能够增加用户粘性。比如，用户在卡牛APP上申请了一张招行信用卡，心想着，反正银行都差不多，理财产品顺便也买招行的算了。
第二方面，“不要高估了人性，也不要低估了欲望”。“每个人都按时还款”基本是不可能的。
《2017年中国信用卡代偿行业研究报告》显示，自2012年至2016年，我国信用卡期末应偿信贷余额由1.14万亿元人民币上升至4.06万亿元人民币，年均复合增长率达到37%。2017年信用卡代偿市场贷后余额规模在870亿左右。你看，信用卡欠钱的人这么多，直接催生了百亿级代还风口的来临。
第三方面，信用卡有其天然优势，信用卡60天的最长免息期。
所以，对银行来说，信用卡有利可图，给点优惠，“放长线能钓到大鱼”，何乐而不为呢；对用户来说，刷卡有优惠，免息期内可免费拿钱花，还能解决短期资金困难，一举多得。最后咋贷提醒大家信用卡虽然优惠多，但大家在使用优惠的过程中一定要避免刷卡过度，造成逾期给自己带来不良信用。