文/诸葛找房

最近房地产市场的房贷问题颇受关注，一方面央行收紧房地产融资成本，令开发商资金额度紧张，另一方面多地房贷利率上浮，尤其是热点城市，银行出现暂停受理房贷的情况。在房住不炒的大背景下，不管是首套房还是二套房，短期内房贷利率和贷款额度都没有放松的可能，但购房者却不能“安于现状”，在刚性需求下，如何能快捷地拿下房贷？

首先我们先搞明白贷款这么久的放款时间，它难在哪里。贷款时涉及到很多的证明材料，其中“收入证明”是最为重要的，因为它关乎你是否有能力偿还贷款，银行也是对此进行评估后，才决定贷多少年及金额给贷款人。不要以为简单，把金额写得很高才好，实际上里面的路数很多，尤其是有三条绝对不能写，否则很难通过审核，银行人员不会告诉你。

1. 收入不能写得太高

由于银行会根据收入水平评估你的还款能力，所以很多人认为在收入证明上把收入写得越高越好，但稍微高一点可以，但绝不能太贪心而违背了实事求是原则。当然也不是一味实事求是，具体问题具体分析，如果你在一线城市有前景的公司，可以将奖金绩效等收入一并列在内，收入看起来可以是现有工资的2倍，也符合自己的银行流水即可。总之不能偏差太大，比如刚成立的小公司月入上万元，一经核实属于虚假信息，不仅贷款难审过，还会因此影响个人其他交易活动。

2.内容不要写得太过详细

收入证明和收入有关就好，不要什么信息都写，有些人以为将收入渠道写详细点，表达自己的诚意，凸显自己赚钱的路子多，但实际上这种做法是多此一举了。突出重点稳定的收入即可，收入证明太多，银行反倒觉得你做事情比较杂乱，浪费过多精力，每份工作不够稳定。一旦信息填写有误，反而不易通过审核。

3.不要写假收入证明

很多人收入的确达不到贷款水平，或压根没有单位、拿不出收入证明的，可能起了恻隐之心想花钱开具虚假收入证明，这样做是大错特错！一经发现会被定性为违法行为，将被强制还款并承担相应的法律责任，同时还会影响个人的信用记录，今后从事任何金融行为都会受限。

如果贷款人是个体经营户或自由职业者等无法开具收入证明，不妨通过出示近年来的个人纳税回执单，银行会根据纳税额来判定个人的还款能力。如果月收入比较低不满足收入是月供的两倍，该如何申请贷款？首先，可以增加首付金额，减少贷款的额度，贷款少了，自然银行的评估风险也会变小。其次可以延长还款期限，这样每个月的还贷金额变少，压力也小一些。

贷款时一般银行不会提醒你这些，要给你发放贷款肯定是要全方位仔细考量，千万不要疏忽大意，不要频繁的查信用或换工作，也不要被驳回了就立即反复申请，这些都是禁忌。