返回目录：理财保险
一．保险的重要性:对于普通家庭而言，在财务上最大的问题非收入多少的问题，因为用一句大家经常听到的话说多赚就多用一点，少赚就少用一点。所以对普通家庭而言最大的财务问题是抗风险能力差，经不起一点点风险事情，这也是为什么中国人的储蓄总额与人均都是世界第一的原因。而通过储蓄抗风险属于自助行为，因为并没有把风险转嫁出去，而购买保险则是将风险转嫁出去。
二．现代家庭主要接触到的保险与评价（从实际出发，带有主观性！）
1.五险一金：这是所有的工薪阶层都在交的，其中最为重要的是医疗保险，养老保险，公积金，其它两个种从实际出发，更多是的象征意义。（我总记不住另外三个是什么。）
作用与评价：从2010年开始，我们国家的人口红利就开始慢慢消失。在2015年开始人口开始进入快速老龄化阶段。2030年中国的老龄化问题甚至会达到日本水平。
世界上即使是发达国家，养老问题都是最为头疼的问题。而中国养老问题将是史无前例的难题。可以预见的是中国为解决养老问题采用的办法：延时退休，2050有可能延时68岁。提高缴存年限，降低领取标准等。可以说国家养老保险是绝对不够普通人老年生活，所以需早做准备。
医疗保险 ：看病难，就医难！是现在大家都有的感受，随着老龄化的到来这种现象只会更加严重。而国家提供的医疗保险也依然不能满足普通家庭的基本需求。
解决办法与建议：关于养老问题，我不建议大家购买商业养老保险。原因非常简单：会吃亏，大家要知道商业养老保险大多是分红式保险，很多时候实际收益还比不上定期存款。而且目前国内保险公司相关险种口碑太差。在这里我建议大家以定投基金方式解决（具体操作上一篇理财实务中有详解。）
医疗问题：给家中主要收入来源购买重大疾病保险，因为大家都知道在面对重大疾病时，很多费用都是不报销的。那么只能通过商业保险解决，而为了节约成本，所以建议给家中主要收入来源购买，因为只有这样普通家庭才不会因为突来的疾病风险而出现财务崩溃的现象。
2.商业分红险：在我的眼里商业分红险虽然不能说是陷阱，但是绝对是一个坑。大家要知道保险公司拿了你的钱最终还是去做投资。而投资的标的是被保监会严格限制的。大多是用来购买国债，债券之类低风险品种。基本上保险公司的收益很难超过6%，但是他需要支付高额的销售成本。在这里我只说三点：1.越好的产品往往业务人员越轻松。2有部分保险品种的销售提成比例能达到50%.3保险主要功能是防范未知风险，你最好期待自已是亏的。而如果你指望通过保险来理财获利，那就找错了方向。
3.车险：现代家庭有车的现象越来越普遍的，加强险肯定是要买的。我给大家的建议非常简单：男士保险费用与车技成正比：淹死的，都是会游泳的。现实结果是大多出事故的都是自认为车技比较好的人。女司机：大家都懂的，保险一定都不要小气，该买的一定买齐。
其它险种：保险的品种成千上万，从实际出发大都与我们日常生活无关。但是总体记住一条原则：保险是用来转嫁未知风险的，除此之外的保险是没有意义的。
三．保险实务事例：
1.保险常见坑：
第一 “讲座”“联谊会”“答谢会”，迷魂阵里玄机多。保险公司经常会采用这种形式营销，少参加为妙。
第二 盗版保单请小心：常见的有航空意外险，旅游险等，说白了就假保险，由于金额较低，大家很少去核实。实则情况是根本没有投保。所以购买保险时一定要核实清楚，确认机构和销售人员的可信度。
第三 存款变保险，进退两难。
我姐姐曾经让一个表嫂借了1500元，后来不还说是给买保险理财产品了。如果不续交之前 的就白费了，当然这表嫂是保险公司的精英销售。保险：就是保证承担风险，其它的都是耍流氓而已。
第四 避责条款，理赔躲猫猫
保险公司之所以名声不太好的原因就在这里，所以大家在购买保险时在这里一定要注意。有一个小技巧大家可以借鉴一下。只买老产品，很多人买过的产品。因为卖得好，持续时间长。说明问题少，有问题大家也可以查一下别人的经历。新产品，新概念少碰为妙。
第五 文字游戏来助阵，歧义多多惹争议。
这点很常见，有时保险推销员做的事情就是通过厚厚合两同把你说昏。所以合同太厚的保险，请小心。
第六 利益诱惑多，蒙你没商量。
古往今来上当受骗都是因为经不住利与色的诱惑，这世界也许有好事，但一定没有理由便宜你。保险公司年投资收益很难超过6个点，你认为他能给你多少。
总结：家庭幸福的基础是稳定，而保险转稼风险的特性可以很好的服务这一点，所以现代家庭都需要保险，但是一定要注意实际中的风险 。希望对大家有所帮助，也欢迎大家订阅我的头条号与观看我的视频节目：短评《艾说财经》，长评《艾财爱家》!
爱护好自已的财产，才能爱护好自已的家人！每个家庭都需要一个理财专家，所以请你为了家人多多学习。