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随着互联网金融风险专项整治工作领导小组发出一纸公文，要求地方政府停止新批设互联网小额贷款公司，禁止新增批小额贷款公司跨省开展小额贷款业务，人们这才发现，原来身边有不少互联网高息短期贷款填满了电梯的广告位。
这种高息短期贷款之所以在人们眼皮底下迅速发展壮大，是因为借用了金融科技的新名头，这让网络小额贷款看上去颇有技术含量，甚至也有公司凭借这个概念成功上市圈钱。然而这种金融产品却有一个不变的古老内核：高利贷。
莎士比亚将威尼斯商人放贷的贪婪刻画得淋漓尽致，而中国人更熟悉的地主黄世仁也同样不遑多让。“还不起钱，拿闺女来顶”已经成为有时代烙印的经典表述，“印子钱，一还三，利滚利，年年翻。”更是一曲让人扼腕的悲歌。于是绝大多数人从小就被教育：高利贷碰不得。
然而具有讽刺意味的是，这种对个人来说风险极大的高利贷却在普惠金融的旗号下借尸还魂，又借助“互联网+”占据了行业风口。虽然一些公司做的事和黄世仁有得比，但却同时还想占领道德制高点，以当代的尤努斯自居。
孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯一直被圣洁光环所环绕，他通过发展“小额贷款”和“小额金融”的理论和实践，创建了孟加拉乡村银行，给贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者贷款。由于“从社会底层推动经济和社会发展的努力”，尤努斯2006年被授予了诺贝尔和平奖。
尤努斯和黄世仁都提供了个人融资渠道短缺情况下的选择，然而不同的是前者的利率负担得起，风控合规较完善、发展审慎，而后者则在监管的真空下野蛮生长，跑马圈地。即使包括超过3500家农村信用社、村镇银行和农村商业银行在内，中国的银行业金融机构这么多年下来也只有4000多家，而根据央行发布的《2017年三季度小额贷款公司统计数据报告》，截至9月底，全国小额贷款公司却在短短几年里就发展到8610家。小额贷款公司数量是银行业金融机构数量的两倍，庞大的数量本来就加大了监管难度。而且金融创新、科技创新同时也将传统业务带入了一些前所未有的未知领域，使得网络小贷业务范围存在灰色地带。
比如有些网络小贷牌照被部分平台从事似是而非的业务，利用牌照进行套利，或者在一些项目性收费的掩护下，发放实质上的高利贷。“互联网+”确实革命性地重塑了不少行业的业态，让用户得到了便利与实惠。但在金融领域，这并不意味着技术创新可以将灰色业务洗白，让之前不允许的行为能通过“换脸术”在阳光下行走。
好在金融监管或许会迟到，但不会缺位。当网络小额贷款并没有为小微实体经济服务，而成为危害金融稳定的隐患时，“监管大扫除”就要发挥作用。从去年限制了个人可通过P2P网贷平台借款的数量，到今年4月份银监会剑指现金贷业务，再到现在冻结新批互联网小额贷款公司，都是在收紧监管口径，从供求两端发力降低风险。
从黄世仁到尤努斯，中间只隔了一件金融科技的马甲。而金融监管的任务则是剥去马甲，否则卷入其中的人都有成为杨白劳的危险。当然，更进一步的目标是通过牌照管理，让黄世仁能够变成尤努斯，那样用户才能真正享受到普惠金融带来的切实好处。（文/孔令龙 高级财经评论员）
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