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住房按揭已经成为购买住房付款的主要方式，二手房贷款也已经是二手房交易的重要付款方式，毕竟随着住房价格越来越高、住房总价格越来越大，全额付款已经越来越困难，即使那些可以全额付款的人，也希望通过住房贷款来减轻自己的付款压力，提升更大的现金流。
从银行的角度看，个人住房贷款已经成为银行的重要贷款投放点，央行公布的数据显示，2018年末，个人住房贷款余额25.75万亿元，同比增长17.8%，根据上市银行2018年年报，六大国有银行新增贷款5.13万亿，其中个人住房贷款的额度2.53万亿，几乎占据了新增贷款的半壁江山。
因此，个人住房贷款虽然经常遇到房地产调控政策的影响，但从根本上并不存在投放的政策性障碍。
从上面的情况看，住房贷款已经审批通过，住房已经过户，银行不放款可能有以下几种情况：
第一种情况，银行撤销了你的贷款申请，也就是否决了贷款申请，这是最麻烦的情况
由于各种原因，银行已经审批通过的贷款在遇到一些新的情况时在没有通过放款前可以撤销。当然，一般情况下不会出现这种情况，如果出现这种情况可能会是以下状况：
一是新的住房贷款政策发生了变化，而你的贷款已经不符合新的贷款政策，如果出现这个方面的问题那就根本没有办法了。
二是你自身出现了贷款银行认为对你贷款不利的条件，如你的银行流水出现了新的情况、你的现有贷款出现了不良、你增加了新的负债后超过你的整体授信额度等，如果出现这种情况你可以再找其它银行申请贷款。
第二种情况，如果你的贷款暂时不能发放需要等待，那么需要耐心等待，不要着急
任何银行的任何业务，都有一个时机问题。银行有银行的特殊情况，如在特定的时期个人住房贷款已经没有额度，那么就只能等待银行有额度的时候再放款。
特别是银行在月末、年末、季末的时候，个别银行的住房贷款额度可能会紧张，那么这个时候你希望放款就不可能了。
有的银行则不然，有的银行是在季末季初集中放款，然后就已经没有了额度，只能等待下一次贷款额度发放时才能贷款。
因此，如果是因为银行贷款额度紧张的问题，你就只能等待银行有额度时再放款。
第三种情况，如果是银行贷款利率政策需要重新调整，那么你就应该接受新的贷款利率
一般情况下，银行在通过贷款利率审批时会有贷款利率的标准，但是随着新的信贷政策和央行、总行贷款利率政策调整，你已经通过了贷款审批的贷款利率也要执行新的贷款利率，如你的贷款在通过贷款审批时明确的是5.98%的年利率，而新的贷款政策下来以后，再贷款投放可能需要6.23%的年化利率，你可能觉得银行以前已经同意了贷款利率，为什么要提高呢？所以你不同意新的贷款利率，银行肯定就不会发放贷款。
因此，在贷款发放时如果遇到新的贷款利率调整，你应该接受新的贷款利率，尽管你可能会提高了贷款成本，但是在贷款发放时执行当天的利率银行没有什么过错，你必须做出选择：或者接受新的贷款利率，或者寻找新的贷款银行申请贷款。
第四种情况，银行贷款发放正在走流程需要时间，你需要耐心等待时间
银行有银行的规定，银行发放贷款有银行贷款投放的流程。有的银行贷款发放的流程时间比较短，1—3天就可以发放；有的贷款的审批发放流程则比较长，10天甚至更长的时间也很有可能。
因此，如果你的银行不放款是指的银行在走发放贷款流程，那么是正常的，所以就不要着急。
根据贷款没有发放的这一结果，你首先要搞清楚到底是什么原因？如果是你的贷款已经被否决，那么你要问清楚到底是什么原因，然后想办法改善以后再找新的银行申请贷款，如改善银行流水、压缩现有负债等，以提高贷款审批能力；如果是由于贷款发放额度的原因不能发放贷款，那么你只能耐心等待；如果是由于银行贷款利率政策调整的因素，建议你接受新的贷款利率；如果是银行贷款正在走发放审批流程，那么就耐心等待。
银行贷款不能发放有很多种原因，你只有找到了原因就有解决的对策，无论怎样你都要先找到不发放的原因，再根据原因找到对策加以解决。
作者：麒鉴，资深银行高级管理人员，本文作者原创，严禁抄袭
