姜兆华：金融科技不能在穷人身上“薅羊毛”-薅

金融科技不能在穷人身上"薅羊毛"，为穷人省钱、赚富人钱是金融科技赋能新零售的下一风口。

1月17日，《银行家》杂志社和中央财经大学金融学院在北京金街融中心共同举办"2019中国金融科技论坛"。在论坛"科技赋能金融新零售"圆桌对话上，知名财经评论员姜兆华指出：金融科技不能在穷人身上"薅羊毛"，为穷人省钱、赚富人钱是金融科技赋能新零售的下一风口。

主持人：中央财经大学互联网经济研究院副院长欧阳日辉

做客嘉宾：知名财经评论员姜兆华

1.主持人欧阳日辉：您能简单概括一下银行与金融科技公司之间的关系吗？

嘉宾姜兆华：通俗地讲，金融科技公司为银行"打工"，银行为客户"扛活"。金融科技公司搞好技术服务，银行做好客户产品。金融科技公司和银行都是打工者，只是服务内容不同而已。从发展趋势看，金融科技公司还是要回归到金融服务外包这个本源上来。

2.主持人欧阳日辉：请您谈谈金融科技在新零售中如何发挥赋能作用？

嘉宾姜兆华：金融科技赋能新零售，其核心就是守正出奇、回归本源。如果把银行数据比作储量丰富的天然金矿，那么金融科技公司就是采矿机，大量矿石（数据）经过采矿机的挖掘、整理、分类、精炼，再由银行加工成"黄金首饰"，销售给终端客户。金融科技赋能新零售赋的是效率和产能，也就是提高效率、降低成本。

3.主持人欧阳日辉：请您从银行角度谈一下，金融科技赋能新零售将在哪些领域发生深刻变革？

嘉宾姜兆华：金融科技就像是赋能新零售转型的发动机，推动银行改变经营模式。金融科技赋能新零售，在支付交易、消费金融、财富管理、风险控制等领域发生深刻变革。

（一）交互引流，助零售省力。金融科技企业以数据、场景、流量为依托，把客户从线上引到线下，交给银行精耕细作；银行立足金融，把产品从线下搬到线上，由互联网推而广之。无论是O2O线上线下交互引流，还是OMO线上线下融入结合，金融科技使得支付交易变得更加简单。现在，很多人外出已经习惯了不带现金，地铁、医院、甚至菜市场，一部手机几乎什么都可以搞定。金融科技彻底颠覆了个人支付结算方式，掀起了无现金时代的浪潮。

（二）降低成本，替穷人省钱。大家在淘宝、京东商城买东西，价格通常低于线下实体商城，而网络借贷价格却明显高于线下实体银行，有的甚至异化为网络高利贷，有的金融科技平台挂羊头卖狗肉，专门在穷人身上"薅羊毛"，这是消费金融领域一个很不正常的现象。金融科技赋能新零售，就是要改变网络贷款高利贷化趋向，以相对公平价格为百姓贷款，替穷人省钱。省钱才是硬道理，省钱才是真正的普惠金融。

（三）改善体验，让富人省心。无论是VR技术、人工智能、还是智能投顾，金融场景的行业应用加速新技术迭代。如何让有钱人心甘情愿去买单，买得省心、买得开心，金融科技赋能新零售为这些问题解决提供了契机。为富裕人群提供多元化、个性化财富管理解决方案，赚富人钱是金融科技赋能新零售的发展方向。

（四）强化风控，给银行省事。生物识别、大数据风控、云计算、区块链等互联网科技手段的应用，提高金融风险管控水平，降低银行运营成本，让银行运营更加有效、更加省事。

我想"省力、省钱、省心、省事"这四个变化，将引领金融科技赋能新零售的未来发展。

4.主持人欧阳日辉：请问您觉得，什么样的数据才是最有价值的数据?

嘉宾姜兆华：我认为，能够被激活且产生交互的数据才是最有价值的数据。银行本身就是一个数据源，每一家网点就是一个场景，每一笔交易就链接一组数据。

在经济领域中，还没有几个行业能像金融行业拥有如此庞大的数据信息。在银行客户数据中，至少有10%左右的长期不动户数据，我们称之为"睡眠户"；还有10%左右的零余额账户。这些数据是不是有价值的数据呢？关键是看这些数据能否被激活并产生交互。

银行不缺少数据，缺少的是挖掘、整理和共享。刚才，民生银行公司战略规划部王彦博总经理讲"数据是有温度的"，我同意这一观点，但我想再做一点补充：数据是有温度的，但没有激活的数据就是冰冷的。

5.主持人欧阳日辉：您觉得金融科技赋能新零售未来发展方向是什么？

嘉宾姜兆华：在新零售上半场，如果说金融科技靠网络借贷赚穷人钱的话，那么以智能财富管理为依托，做好中高端客群的资产规划与配置，赚富人钱将是新零售下半场的又一风口。