河南商报记者 闫梦园

个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分，在改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制过程中，个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR，以更好地发挥市场作用。同时，个人住房贷款利率也是房地产市场长效管理机制和区域差别化住房信贷政策的重要内容。

为落实好“房子是用来住的，不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制，确保定价基准平稳有序转换，保持个人住房贷款利率水平基本稳定，维护借贷双方合法权益，8月25日下午17时，中国人民银行发布公告，明确个人住房贷款利率调整相关事项。

计算方法有变，利率水平与目前相当

利率以LPR为定价基准加点形成

自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。加点数值应符合全国和当地住房信贷政策要求，体现贷款风险状况，合同期限内固定不变。

借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年。利率重定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。

利率重定价是指，贷款银行按合同约定的计算方式，根据定价基准的变化确定形成新的贷款利率水平。公告明确个人住房贷款利率重定价周期可由双方协商约定，最短为1年，最长为合同期限。借款人和贷款银行可根据自身利率风险承担和管理能力进行选择。每次利率重新定价时，定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。

改革后，首套房贷利率不低于LPR

关于利率，首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

以8月20日5年期以上LPR为4.85%为例，定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于4.85%；二套个人住房贷款利率不得低于5.45%，与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。

已签订合同者不受影响

2019年10月8日是定价基准转换日。在此之前，贷款银行需修改贷款合同，改造升级系统，组织员工培训，同时，采取各种方式为客户做好宣传解释工作，以确保转换过程平稳有序。2019年10月8日前，已经发放和已经签订合同但未发放的贷款仍按原合同执行。

“房住不炒”落定，利率无空可钻

第一部分信息，主要来自中国人民银行官网，说的比较复杂，记者在这里简单总结几句。

如果你买房前，最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为4.85%（这个是8月20日的，拿来举个例子），那么：

1.如果是个人首套房，房贷利率下限是4.85%；

2.如果是二套房，房贷利率下限是上浮60个基点，即5.45%；

3.这个政策从2019年10月8日起执行；

4.公积金个人住房贷款利率政策暂不调整！

这样的调整，给上周一些鼓吹房贷会随着市场化利率的下降而下降的人当头一棒！

8月20日，国务院政策例行吹风会上，央行副行长刘国强就曾明确表示，房贷利率不下降！

刘国强说，房贷利率由参考基准利率变为参考LPR，但贷款利率水平要保持基本稳定。总结起来有两点：

一是定位，“房住不炒”的目标定位不能偏离。

二是避免把房地产工具化，不把它当做刺激经济的一个手段，这个政策要求不能违背。

金融工作落实这样的定位和要求，就得做到房贷的增量不扩张、房贷的利率不下降。

“首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率”，“新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成”，“加点数值应符合全国和当地住房信贷政策要求”，公告中的这些语句也都在告诉我们，房贷利率不会下降。

“房住不炒”，是房地产市场的基调，把好利率关，优惠刚需，扼制炒房，势在必行。（编辑 华丽娟 吉倩倩）