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导 读
效率低、营销难、客户迭代、风险高、效益低，这是农商银行普遍会遇到的经营管理五大难题。民丰农商银行坚守支农支小战略定位不动摇，以服务地方经济发展为出发点，以农村为主阵地，对“三农”“小微”金融服务进行了大量的探索和实践，通过改革转型、创新服务、优化布局，着力破解经营发展中遇到的五大难题，在全面支持乡村振兴战略中逐步形成了具有自身经营特色的业务发展新路径。
截至2018年12月末，民丰农商银行各项存款余额215亿元，各项贷款余额186亿元，存、贷款市场占有率在市区金融机构中连续多年保持首位。
作 者：江苏民丰农商银行行长王海伦
效率低、营销难、客户迭代、风险高、效益低，这是农商银行普遍会遇到的经营管理五大难题。
民丰农商银行坚守支农支小战略定位不动摇，以服务地方经济发展为出发点，以农村为主阵地，对“三农”“小微”金融服务进行了大量的探索和实践，通过改革转型、创新服务、优化布局，着力破解经营发展中的五大难题，在全面支持乡村振兴战略中逐步形成了具有自身经营特色的业务发展新路径。截至2018年12月末，民丰农商银行各项存款余额215亿元，各项贷款余额186亿元，存、贷款市场占有率在市区金融机构中连续多年保持首位。
解决“效率低”
创新“三台六岗”信贷模式
↑图为民丰农商银行董事长许尔波参会交流“三台六岗”机制创新。
2016年7月以来，在对传统的责任终身制、审贷分离制的批判性吸收借鉴的基础上，民丰农商银行设计出“三台六岗”的信贷管理制度，开创了前中后台彻底分离的信贷管理新模式。根据信贷流程，将信贷部门的营销和授信调查作为“小前台”、审批与签约作为“小中台”、管户与催收作为“小后台”，形成各司其职、相互制衡的信贷管理新格局。
截至2018年9月末，该行阳光授信农户25.46万户、授信金额145.9亿元，农户阳光授信面达81.24％，较改革前上升2.56个百分点。个人贷款客户数达到7.14万户，贷款余额达到138.04亿元，分别较改革初（2016年6月末）增加1.49万户和54.35亿元，增长幅度分别为26.37%和64.94%。
解决“营销难”
推出三款战略性好产品
↑图为民丰农商银行董事长许尔波在信用贷产品发布会致辞。
该行围绕农户、中小企业、个体工商户三大市场主体，以市场需求为导向，科技创新为支撑，客户体验为目标，推出“农e贷”、“企信贷”、“流水贷”三大战略性拳头产品。
“农e贷”具有利率低、纯信用、全线上等诸多优点，主攻农户市场，助推普惠金融增量扩面，截2018年至9月末，“农e贷”总用信户数5067户，总用信金额2.98亿元，户均5.88万元；
“企信贷”具有无抵押、无担保、低利率、免还本续贷等特点，主攻小微企业市场，破解中小企业融资难题，截至2018年9月末，已累计向89户制造类企业发放信用贷款2.16亿元；
“流水贷”以融合支付POS和一码通收单产品为依托，通过帮助商户打通结算渠道，获取经营大数据，填补个体工商户信用贷款空白，截至9月末已累计拓展一码通商户9866户，日均交易量6万笔，交易金额1400万元，归集资金2.53亿元。
↑图为企信贷获得宿迁市金融服务创新创优大赛二等奖。
解决“客户迭代”
依托三大平台建设
↑图为农村金融服务站将金融服务送到家门口。
下沉服务中心，通过农村综合金融服务站、金融夜校、社区银行“三大”平台，向农村市场的农户群体、社区市场的居民群体延伸，提升对年轻客户群体的黏度，解决客户年龄老化问题。
在农村地区原有420家快付通便民服务点基础上，择优进行改造升级为综合金融服务站2.0版，使农户足不出村即可在综合金融服务站快速办理银行柜面基本业务。
定期组织宣讲成员深入村组开展“金融夜校”专题宣讲，围绕农户感兴趣的金融知识、种养技巧等内容进行普及宣传，受到广大农户的好评，也收集了大量农户最新基础信息和金融服务诉求，便于后续及时跟进对接服务。
同时，分别选择城乡结合部人口居住密集的社区设立两家社区银行，探索社区“邻里银行”服务新模式，将公益、志愿者服务等活动与金融服务相融合，既提升了形象，也获取了更多的客户信息。
↑图为2018年1月民丰农商行苏苑社区银行开业。
解决“风险高”
构建两大风险体系
战略层面，建立风险偏好、限额管理两大风险管理体系，构建对公、个人及同业类等不同风险管理模型，确立行业风险偏好和101个风险限额指标，确保信贷资源的投向与“小散优”的战略定位相匹配，和普惠金融发展理念相适应。
战术层面，成立现场与非现场检查部，按照年度检查项目计划牵头组织审计、合规、信贷、监察等管理部门开展综合检查，对发现问题实行多层次、多维度的责任约束。同时，各部门间检查结果互联互通，利用大数据对检查结果进行分析和应运，精准发现问题，找准管理的薄弱环节和问题的集中区域，全面提高检查的针对性和有效性，确保将问题查深查透，又避免重复麻烦基层。
解决“效益降”
用好一根指挥棒
单设绩效考评部，绩效的大部分向支农支小倾斜，通过合理考核、制定科学分配体系，及时兑现、提高精细管理水平，正面评价、完善绩效分析引导等有效措施，真正发挥绩效考评引领作用，打造无为而治新境界。
2016年改革以来，在贷款收息率不断下降，存款付息率节节攀升，利差不断收窄的情况，实现利润总额和净利润的稳步上升。2018年9月末贷款收息率6.23％，较改革前下降0.43个百分点；存款付息率1.38％，较改革前上升0.05个百分点；存贷款利差下降0.48个百分点；实现利润总额3.89亿元，较改革前增长7144万元、增幅22.54％；净利润2.91亿元，较改革前增长5357万元、增幅22.54％。
下一步，民丰农商银行将继续巩固结构调整成果，强化科技引领发展，在产品服务创新和精细化管理上求突破，努力打造智慧银行、快捷银行和温暖银行，在全面支持乡村振兴的伟大征程中担负起金融主力军的历史使命。
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来源/民丰农商银行
主编/刘小萃 新媒体总监/李博
编制/兰 亭