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01
最近，A股3000多家上市公司2018年年报披露落幕。
这个四月堪称A股历史上的最惨年报季，超过十分之一的企业净利润处于亏损状态。
当然，有人雷的遍体鳞伤，有人赚的盆满钵满！
比如说常年霸占A股盈利榜首的“宇宙第一大行”——工商银行，今年依然没有让市场失望。
根据年报，工商银行2018年营收7738.89亿，同比增6.51%。归属于股东净利润2976.76亿，同比增4.06%。
2976亿的净利润，相当于一年365天，每天净赚8亿以上。
这是个什么概念？第五套人民币一百元长155mm，1万张是1.55千米，赤道周长大约40 075千米，大约需要25854.8万（约2.6亿）张人民币绕赤道一周。
也就是说，工商银行去年赚的钱，可以绕赤道11.5周！
事实上，如果你把A股盈利的前十名全部拿出来的看的话，银行业几乎是霸屏一般的存在，前十名中有八家是纯正的银行，还有一家（中国平安）的业务也跟银行业有着千丝万缕的关系。
不仅在中国，就是放在全球，中国银行业的赚钱能力也是遥遥领先的。
2017年世界最赚钱的十家企业，四大行全部上榜！
借用马云曾经说过的话，中国的银行业真的是拿着望远镜都找不到对手！
有人说，这话不对，中国企业里面还有一个逆天的存在——中国烟草公司。
2018年，中国烟草公司实现工商税利总额11556亿元，同比增长3.69%；上缴国家财政总额10000.8亿元，同比增长3.37%
中国烟草一年税利总额11556亿元，上缴国家财政总额就高达10000.8亿元，比四大行加起来还多，这样看好像是中国的烟草行业赚钱更厉害一点。
但是这里有一点问题：
中烟虽然只是一家公司，但是考虑到中国具体国情，中烟其实就是代表了整个烟草行业，用几家公司对抗整个行业，即使强如银行，当然也不是对手！
如果综合来看整个银行业的数据的话，你会发现，银行业的赚钱能力还是更胜一筹。
根据中国银行业协会的数据，2018年，中国的商业银行累计实现净利润18302亿元。
不说远远的把中国烟草甩在后面，至少也是差出了一大截，连烟草行业都是如此，其他的行业就不用说了！
2018年上市公司合计利润为3.38万亿元，而A股前5家银行就已经赚走超过1万亿了，中国银行业的盈利能力可见一斑。
银行赚钱很正常，各国都是如此，可是为什么中国的银行这么能赚钱。
02
对于中国的银行业如此赚钱的原因，其实也有不同的看法：
有些人认为，中国的银行业如此赚钱就是依靠庞大的人口基数，以及垄断地位，躺着吃利息。
中国银行最基本的赚钱模式就是“吃息差”：
调查显示，中国企业银行贷款的利息平均是6.6%，考虑到其中国企贷款利息要低一些，现实中，民营企业、中小企业贷款利息要远远高出6.6%。而根据清华大学调查显示，企业融资成本超过10%也实属正常。
而现在的银行利息即便是大额存单，上浮利息之后，存户拿到的年化利息也不过2%左右。
这样，银行一进一出，可以拿到4个点左右利润。
同时，中国商业银行的杠杆率大概在18左右，而美国银行业大致在13-14，高杠杆操作，利润也就翻翻。
在这种背景下，中国的银行不赚钱，才是真的不正常。
而对于中国银行业利润为什么这么高，中国银行首席研究员宗良有一个新奇的说法：
从国际水平来看，中国银行业利息差处于中游水平，并不存在所谓利差大导致利润高的问题。
他认为中国银行业利润高还另有原因：
1、银行业盘子总量大，基数大、利息差稳定，利润额高。2、和前几年银行业利润易上难下有关。因为，银行业利润一旦下降，将对其声誉会带来不良影响。3、中国的银行业处于高度垄断的状态。
关于垄断，他说了两个原因，融哥觉得说的相当有道理：
一、四大国有控股商业银行无论在存款市场上还是在贷款市场，都占据着极高的市场份额，四大国有控股商业银行相对于企业的卖方垄断地位，使得它们有能力提高贷款利率；它们相对于存款人的买方垄断地位，又使得它们具有压低存款利率的能力。二、公司债券无疑是贷款和存款的良好替代品。在债券市场发达的市场条件下，如果银行把贷款利率定得过高，企业有可能转而发行债券而不是向银行借款；如果存款利率过低，居民则有可能购买债券而不是把钱存入银行。但是，中国和美国相比，公司债券市场规模要小得多，这无疑强化了我国四大国有商业银行的垄断地位。
他的意思说简单点就是，中国的银行（以四大行为代表）在人口最多的国家，干着最赚钱的生意，还没有像样的竞争对手，所以想赚多少都可以。
当然，原因可能有很多种，但是对于中国的银行业很赚钱这个结论，各方都是没有什么异议的。
而关于这一点，连银行官员本身都没有否认：
2011年民生银行行长洪崎曾在“2011环球企业家高峰论坛”曾表示：企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，有时候自己都不好意思公布。整个银行业这些年数字确实非常靓丽，尤其像今年，整个企业的资金需求，企业经营压力很大，中国银行业一枝独秀、利润很高，不良率很低，大家有一点为富不仁的感觉。
说实话，银行确实也应该保持着这种感觉，并且这种感觉也应该越来越强烈，因为银行业的赚钱方式越来越跑偏了！
03
2018年以来房地产调控加码，市场普遍预测：
商业银行与房地产的“亲密度”将下降，但26家上市银行年报中对房地产的贷款数据给出了真相。
据Wind数据，截止2018年末，26家上市银行的个人住房贷款余额合计为21.7万亿元，较年初的19.28万亿元，继续增长2.42万亿元，增幅达12.55%。而且作为个人住房贷款发放的主要来源，2018年六大行个人住房贷款新增2.5万亿元，在全部新增贷款5.13万亿元的体量中占比为49.39%。
也就是说，银行新发放的贷款，有将近一半都被拿来买房子了！
更可怕的是，我国银行业个人住房贷款占个人贷款的比重已超过美国。
美国个人住房贷款占个人贷款的比重到2017年为49.7%。而中国银行业个人住房贷款业务，2008年的比重为52.2%，2009年达到58.2%的高点，到2017年降至54.1%。
我们的实体经济没有美国强大，可是贷款买房子的人的比例居然比美国还高，出现这种情况要么是美国出问题了，要么是中国出问题了！
当然，在商言商，办企业就是为了赚钱，银行也是企业，只要不犯法，用什么手段赚钱都是应该的。
不过，本来金融业应该为实体经济服务的，自己现在却成为了主角，这样就不太对了。
2018年，中国银行业资产已经达到了35万亿美元，几乎是中国GDP的3倍。中国银行总资产也超越美国、日本、欧洲。
这并不能说明中国银行业很“强”，而只能证明中国银行业很“大”。
虽说银行业的种种弊端，不能完全由银行来背锅。
但是，银行业确实应该反思一下自己的经营策略，银行本质是资金中介，银行的利润越高，往往资金的成本越高，资金成本越高，企业的生存环境就越恶劣。
这样钱赚得越多虽然对于银行是越有利，但是对于国民经济则难言利好了。