当今时代，贷款已经非常普及。高端玩家们已经把各类贷款产品玩出了花样，但对于较少接触金融产品的朋友来说，如何贷款？找谁贷款？怎么还款？怎么提高资金使用率？有什么风险？这些问题时刻困扰他们。

本文，经纬将浅述贷款的分类及属性，详述贷款的风险，理清不同放贷机构的区别，让你搞明白，自己到底需要找谁借钱。

好房第03篇经纬啖金

字数 | 3518；阅读 | 8min

作者 | 经纬 更多机密内容见好房深圳：PAHFSZ

一、什么是贷款？

什么是贷款？这是首先需要解决的问题。

通俗一点来说，贷款就是需要支付利息的借款。而学术一点的说法就是：银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。

从银行到金融机构，从个人信用卡到公司经营贷，从买房买车到花呗白条，贷款的种类实在太多，让我们根本不知道什么是适合我们的，或者说，我们不知道自己到底能借到什么钱，能借到多少钱。

对于非金融从业者，其实不用对贷款样样精通，只需要搞明白自己能借到的钱是什么属性、该怎么花，仅此就好。

二、贷款的性质

我们在此以银行发放的贷款为例进行一个大体框架的说明:

首先是借款人。这里的“人”并不是我们所说的一个生命体，而是说借款的主体。这个主体主要分为两个大类，分别为“个人”和“企业”。

“个人”贷款即用自己的名义或者家庭的名义向银行或金融机构借一笔钱，“企业”贷款则是用企业或公司的名义向银行或金融机构借钱，这里比较好理解，经纬不做赘述。

其次是贷款的属性。贷款的属性也主要分为两个大类，分别为“信用贷”和“抵押贷”。其实很多人在这个概念上是非常模糊的。其实非常好理解，举个例子。

• 我和小白是铁哥们，最近手头有点紧，找他借点钱周转一下，也就五万块，小白觉得经纬这哥们平时言出必行，从来不打马虎眼，这五万块钱他肯定会还。于是和我签了一纸借款合约，规定按时归还，利息多少。这种全凭个人信用，没有任何物品质押的借款，就属于信用贷款了。
• 假设故事转变一下，我想找小白借100万买台车潇洒一下。对于小白来说，这笔钱也有点多，他虽然视我为好哥们，但是亲兄弟明算账，借你钱可以但是你要把你的房产证放在我这，假如你有一天赖着100万不还了，我就要卖你的房子。这种有明确有价质押物的贷款，也就属于抵押贷款了。

最后再来说说贷款的用途。从贷款用途来看，常见的也主要分为两类，而且很好理解，分别是“消费贷”和“经营贷”。一个是用作消费使用，比如旅游、购买汽车等等。而经营性贷款则主要用于企业经营或者个体户经营等。

所以，对于我们来说，常见的贷款就由这三部分来组成：借款人主体、贷款性质、贷款用途。综合起来看的话，也就出现了我们常见的个人信用消费贷、个人抵押经营贷等等贷款种类了。

三、放款主体和借款风险

说说重头戏。该借什么钱。

谁家没个急用钱的时候呢？贷款在所难免，在选定了上文所提到的详细贷款种类之后，接下来就是最重要的，选择放款主体了。

目前市场来看，贷款的放款主体主要分为以下六大类：银行、银行下属金融公司、大型金融平台、小贷公司、品牌网贷平台、网络贷款以及游离于主流之外的个人放贷。

从安全程度和风险级别来说，除开个人放贷，其他六类的危险程度由低到高排列，分别是银行＜银行下属金融公司＜大型金融平台＜小贷公司＜品牌网贷平台＜网络贷款。

银行贷款

正规的商业银行是绝对不会出现高利贷的，所以银行发放的贷款，绝对安全。无论想借多少钱，或者是什么目的借钱，我们去到的第一个地点一定是银行！切记！

银行下属金融公司

这类公司可能听起来会比较陌生，如中银消费金融（隶属于中国银行），兴业消费金融（隶属于兴业银行），这些银行旗下的子公司其实也算是正规的公司。

其优势主要体现在普惠性上，这些下属金融公司的进件要求会低于银行，但是相对的，他们的贷款产品利率会高出不少，一般为15%左右。

大型金融平台

大家熟知的友金所、融360等金融平台，就属于这个类别，这种金融平台所经营的贷款产品种类相对来说比较多。

一般会有一笔不小的手续费，同时是利率就会更高，折算年化利率在20%以内。

小贷公司

到了这个阶段，贷款产品已经逐渐具有危险性质了。他们的贷款产品利息可以达到年化20%以上，甚至实际利率会达到30%！！！

严格意义上来说，小贷公司的高利息贷款产品并不是高利贷，而且小贷公司一般都会通过前置利息、资金管理费、渠道建设费等名义，来稀释实际利息。合同当中签订相当隐晦，不具备一定法律基础的人根本无法发现其中的端倪。

在此，经纬要开始提醒大家，如果你已经缺钱缺到需要找小贷公司，那么你可能真的已经走上了非常危险的道路。小贷公司的钱，不到万不得已，一定不能借。

大平台网贷

如我们熟知的蚂蚁花呗，蚂蚁借呗等。相对于小额贷款，这类网贷反而相对安全一点，利息也不会高的离谱。但问题是，这类贷款是会登上你的征信系统的。

网络贷款

行业内有人戏称他们是“跑路贷”。

经纬曾经和一位网贷的业务员聊过一个非常现实的话题，她从业2年，经手的137位网贷客户，最后能够走上正轨的，只有3个。

网贷的优势是什么？用网贷从业者的话说：只要你还能喘气，就能想办法帮你借到钱。这种近乎于零门槛的贷款产品，相对应的就是它及其高昂的贷款利息和贷款成本。这种网贷的额度从1000-50000元不等，都会有“免息期”“零门槛”这样的字眼来吸引缺钱的人，只要你提供你的个人信息，就能够匹配相关的贷款产品给你。

等到你开开心心用了钱，到还钱的时候就是噩梦的开始。如果还在免息期，对不起，您需要交纳账户管理费，风险评估金，手续费。

如果超出免息期则更加可怕，日息可以达到千分之五之高，折算为年化利息是吓人的180%以上。借了50000，一个月后连本带利还100000，这种可怕的利滚利故事，基本每天都有上演。

切忌来路不明的网贷！切忌！切记！

四、经纬忠告

贷款套路多，眼光要放长远。千万不要为了一点点蝇头小利就损失自己未来的融资之路。

经纬在这有几个忠告给大家：

1.能找银行借钱，就别去其他地方；

2.不管在哪借的钱，借的多少钱，都要在约定日期归还；

3.小贷、网贷，不到万不得已，千万不要借；

4.借来的钱用在正道上，不要期待一夜暴富，该来的迟早会来。

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