学生信用卡能否成为校园信贷市场的下一个爆发点？-学生信用卡

近日，中国银监会等三部门联合印发文件，暂停网贷机构从事校园贷业务，未来将鼓励商业银行和政策性银行面向校园，研发校园贷产品。在此大背景下，针对学生市场的信用卡市场却一片空白，学生卡能否成为校园信贷市场的下一个爆发点？

7月5日，中国支付清算协会发布《关于银行发展学生信用卡业务的调研报告》（以下简称“报告”）。报告指出，当代学生总体上是低收入、低消费群体；每月资金主要来源于家庭，主要用途除日常生活消费外主要是社交、学习及旅游；绝大多数学生能够做到理性消费、量入为出，有少数学生会发生少量资金短缺；发生资金短缺时，多数学生会通过自己的努力或求助父母弥补，只有少数会对外借款。

众所周知的是，随着社会进步，大学生的金融需求日益增长，且该群体是潜在优质客户，校园信贷已成为各类机构竞相争夺的领域。高利贷、“裸贷”、暴力催收等乱象频发，严重损害了学生和家长的利益。

那么，学生信用卡能否再次占领学生市场呢？

2005-2009年，各商业银行曾大力拓展学生卡市场，业务量大幅增长，但也由于无序竞争出现了各种问题和风险，在经过监管治理整顿之后，学生卡市场业务量急剧萎缩。招商、光大、中信、广发等银行纷纷暂停发卡，未发卡银行如华夏银行、北京银行等也望而却步。工农中建四大行以及邮储、民生等银行虽坚持发卡，但均明显放缓了学生卡的发展步伐，如，建行学生卡新增发卡量从2006-2009年的292.6万张降到了2010-2016年的40.4万张，年均新增发卡量从73.15万张降到5.77万张，降幅高达92%。目前，在我国经济增长速度放缓，商业银行利润率下降的情况下，各银行对学生卡市场普遍看好。

学生信用卡市场的现状

报告显示大学生信用卡市场现状主要表现在：学生持卡比例整体较低，对信用卡也缺乏深入了解，但具有较强的办卡意愿，普遍对费用、还款期、信用额度和办卡的便捷性等因素较为注重；目前学生卡产品针对性不强，在利率、还款期限等方面缺乏相应的优惠措施，信用额度也偏低；各银行较为重视发展学生卡业务，但各银行之间发展并不均衡，且目前普遍处于萎缩状态。目前学生卡产品针对性不强，在利率、还款期限等方面缺乏相应的优惠措施，信用额度也偏低，主要表现在：

1.无优惠利率。银行没有考虑到学生收入较低和学生卡带有一定公益性的特点，对学生卡实行特殊的优惠利率政策，而是对免息还款期以外的账单实行与普通信用卡一样的利率（日息万分之五），或执行统一的分期付款利率，不符合广大学生的期待。

2.无特殊还款期。学生在校期间，除家庭提供的生活费以外基本无额外收入，但毕业后收入一般会呈稳步上升的趋势。银行没有考虑到学生的这一特点对学生卡设置特殊的还款期，而是与普通信用卡一样实行最长56天的免息还款期，与学生的期待有较大落差。

3.本专科生信用额度偏低。调研显示，本专科生单张学生卡额度和学生卡总额度在1000-3000元的占比最高，分别为31.6%和25%；其次是1000元以下的，占比分别为26.3%和25%；两项合计，单张学生卡额度和学生卡总额度在3000元以下的占比均过半。硕士生单张信用卡额度和信用卡总额度在10000元以上的占比最高，均超过50%；1000-3000元的，占比分别为6.25%和5.9%；1000元以下的，占比分别为6.25%和11.8%。博士生单张信用卡额度和所有信用卡总额度在10000元以上的占比最高，均为40%；1000-3000元的，占比分别为20%和0%；1000元以下的，占比均为0。详见表1、表2。

表1.不同学历学生单张信用卡额度分布情况

表2.不同学历学生所有信用卡总额度分布情况

各银行普遍反映，当前给予本专科生、硕士生、博士生的单张卡信用额度大体按照1000-3000元、3000-5000元、5000-10000元作为基本标准。

考虑到学生总体的消费水平和资金短缺情况，以上授信水平基本能满足硕士生、博士生的消费需求，但大量存在的1000元以下的信用额度难以满足部分本专科生的消费需求。本专科生基本消费与硕士生、博士生相差不大，但是由于国家补贴和额外收入较硕士生、博士生相差很大，所以更容易出现资金短缺。调研显示61.9% 的学生“希望额度更高”，其中主要就是本专科生。

学生卡市场发展面临的问题

部分政策已不适应当前学生卡市场的发展要求（第二还款来源政策严重束缚了学生卡市场的发展、预借现金业务管理要求无法满足学生消费需求、发卡银行数量限制影响了学生卡市场的良性竞争）；商业银行的产品服务和竞争意识有待进一步增强（一是内部考核机制问题；二是创新模式单一、产品雷同；三是风控手段有待于进一步提高）；学生对信用卡等金融知识的普及有待提高。

目前，全社会已形成共识，学生合理的金融需求得不到正规金融机构的满足，是近年来“校园贷”乱象滋生的重要土壤。因此，在政策上要鼓励商业银行等金融机构“把正门打开”，让学生卡重返大学校园，满足学生合理的生活、消费和融资需求，达到学生、发卡银行和社会三赢的效果。

建议

最后报告提出以下建议：适度放宽学生卡部分政策（适度放宽第二还款来源要求、适度放宽预借现金业务管理要求、适度放宽发卡银行数量限制）；鼓励和引导商业银行推出针对学生的特色优惠产品和服务（鼓励发卡银行实行优惠费率、鼓励发卡银行提供特殊的还款期和最低还款额、鼓励发卡银行适度提高本专科学生卡首次授信额度）；充分利用大数据和征信体系（进一步扩充征信数据源、利用大数据提高风控水平、建立与高校之间的联动机制）；加强校园金融知识普及教育。

值得一提的是，5月17日，广东建行对外宣布，在2015年成立的“金蜜蜂”校园金融服务品牌的基础上，在全国率先推出有特色的校园金融贷款——金蜜蜂校园快贷。也是在同一天，中国银行宣布也将于近期在华中师范大学首发“中银E贷·校园贷”产品。并表示，由于考虑到学生收入不稳定，特推出中长期贷款政策，业务初期最长可达12个月，未来延长至3~6年，覆盖了毕业后的入职阶段。

不过目前在学生信用卡市场上，商业银行还未推出相应的优惠政策。在学生市场，推出相应的优惠政策，对于学生和银行来说，都可能是双赢的结果。