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九个头条网讯 分期付款，对于手头没那么多现金的人来说是很诱人的消费方式，各年龄段中谁最没钱又数量庞大？——学生！于是，专门为学生而设的分期付款生意便应运而生了。
做学生的银行很有市场
自从09年银监会下发通知，分年龄段叫停银行向学生发卡，现在的学生想持有一张信用卡很难。在仅有的几家面向18岁以上学生发行信用卡的银行中，以工行为例，申请条件和额度为：需要年满18-65周岁，父母需要在境内工作并提供工作证明，需要持就读院校辅导员或者教师的证明，身份证，学生证；如果是属于实习具有稳定收入的，需要在学校财务处开证明。办卡成功后，本科生最高信用额度不超过2000元——对于现在的学生消费需求，这样的条件恐怕很难满足他们。
相比而言，只需要学生提供两个证件就能分期购买商品，甚至向他们贷款的校园分期贷款平台，就成了学生们眼中的银行。天津财经大学学生谢坤说：“面向学生的分期贷款其实很符合现在（校园内）的消费潮流，只要月供合理其实就可以满足一些学生对高端智能手机等产品的需求。”而这些平台也正在吸引众多投资人的目光，甚至已不满足于学生市场。
发展迅猛的融资平台
以两家大学生分期购物平台之一的趣分期为例，自2014年3月上线，8个月后便完成其C轮融资一亿美元。据趣分期自己的数据是，上线仅5个月，该公司估值就超过了10亿人民币，现在它们即将推出针对白领用户的分期借款产品“来分期”。
“来分期”是针对有个人消费借贷需求的白领用户，借钱去买房、买车、读书、旅游等，但不包括要拿借款去做经营性活动的个人。这类借贷主要是信用贷款。
按照来分期的市场拓展计划，“来分期”先将针对互联网以及VC行业的白领借款用户。BAT、获得A轮投资的互联网创业企业和所有VC基金，这些公司的员工都可以以个人的名义，在“来分期”上申请1万元到50万元授信额度，最快24小时放款。根据员工职位、在公司年限、工资等信息审核风险，制定不同的借款利率。
而和趣分期几乎平分天下的分期乐于去年成立，业务已经覆盖全国2000多所高校，3000多万在读高校学生。12月5日，分期乐也宣布，公司已完成了新一轮1亿美元的融资。其首页的“星星之火可以燎原”，可以感觉到这些分期借贷平台的勇猛攻势。
互联网借贷的盈利模式
趣分期、分期乐这类企业的模式简单来讲，就是平台和电商对接，另一端对接投资理财的人。学生在这些平台上发出借款购买标的，投资人选择借款人将钱借给对方。借款标的被投满之后，大学生用这笔钱去消费，再按月偿还本息给出借人。借款学生的个人信息和购买需求在平台上都一目了然。其中，大学生消费主要产品是价值数千元的3C产品。
趣分期、分期乐这类企业本身不是电商，其主要是帮助电商企业销售产品，如趣分期主要分销绿森数码的产品，其官方宣传是全网电商，分期乐则已成为京东最主要的分销商之一。
3C产品毛利不高，如京东3C毛利率不到5%，但由于单品的成交额很高，使得趣分期、分期乐每月可获得很高的流水，不仅能赚京东所赚到的点，还从大学生那里赚取分期服务费。
这些公司的模式大都大同小异：先从P2P公司借钱，再从品牌供应商或线上零售商处拿货，以分期付款、加上利息的方式销售给学生，从中赚取进货的价差和放贷的利率差。不过，比起信用卡分期付款一年正常7%以下的年利率，校园贷的一年息通常高达20%以上，白条贷款业务的利息也普遍比信用卡高出一倍以上。
面向高校的生意无一例外都指向了地推——跑马圈地，越多越快才越好。根据分期乐8月公布的数据，他们线下团队已经覆盖全国300多个城市、3000所高校、近5000万名大学生，线下全职团队人数已超过1000人，兼职团队人数达数万人，同时北京总部团队也有数百人。
但是，找准市场以后，怎么控制风险降低坏账率才是他们能否最终活下来的关键。和趣分期、分期乐均有合作的P2P拍拍贷的周浩对这个行业的纯金融业务并不太看好：“要看风控水平。东西是实在的，好控制；这个不好控制，不是人人都做得了的。”
本文整合自创业邦《趣分期获1亿美金C轮融资 发力白领人群》
界面网《学生们喜欢分期购物 于是创业公司来了》
中国IT通讯网《分析：为何趣分期分期乐购物市场会火》等相关资讯
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