拒赔

前方预警，

今天没数据，没图片，纯文字。

事情起因是这样的，网络上有些键盘侠总会质疑各种数据，

大到国家的统计数据，小到自家的账本，

总之觉得全世界都不可信，只有他最聪明.....

所以在他们看来，保险公司的理赔数据都是假的，

我谈一个简单的逻辑。

1、保险公司公布的理赔率高，别人骂数据有缺陷，不客观；

2、保险公司公布的理赔率低，别人骂保险公司没良心，不理赔；

3、批评某产品、某公司，别人觉得你是黑粉；

4、推荐好产品、好公司，人家觉得你被充值。

怎么说都错，

怎么说都不是人，

嗯嗯，键盘侠就特别多。

所以，今天我不谈数据，

我们丢开保险公司的理赔率，

谈谈保险公司能用什么理由拒赔。

01.没尽「健康告知」义务

什么是健康告知？

投保时你会看到几到十条晦涩难懂的健康询问，

这就是健康告知，

用于告诉保险公司自己基本的健康体况和过往病史。

让保险公司根据告知内容评估被保险人的风险，然后才能给出核保结论。

有些不专业、不靠谱的保险销售员，着急出业绩，

一上来就跟客人推荐产品，什么健康信息都不询问，

填写投保单时又引导客人在健康告知栏上都填“否”。

出险时，保险公司发现客人隐瞒体况没告知，

拒赔很合理。

没如实告知是产生拒赔最多的原因，

保险推销员一心想出单而已，至于客人以后会不会理赔，能不能理赔，不是最关心的，就算不能理赔，保险推销员也无需负连带责任；

而客人由于对保险基础知识认知浅，根本不知道健康告知的重要性，很容易被糖衣爆弹糊弄过去。

如果能在前端做好健康告知，

就能避免绝大部分的理赔纠纷了。

02.属于责任免除情况

保险合同里最重要看两款内容：

1、保险责任（什么情况能赔）

2、责任免除（什么情况不能赔）

这两款内容需要你睁大眼睛仔细看，

除此之外的内容可以一目十行、百行，你怎么喜欢怎么来。

不同险种的责任免除内容会有差异，

从宽到严的排名一般是：寿险＞重疾险＞意外险＞医疗险，

寿险通常不是故意犯罪的行为，只要人没了基本可以赔；

重疾险的责任免除要多一些，包括醉驾、吸毒、军事冲突、先天遗传疾病等；

意外险的责任免除主要是明确非“意外”性质的事件，以及不赔极限运动；

医疗险的责任免除最严格，常见的是既往症、职业病、生育、康复性器具等不赔。

其中，很多拒赔情况属于医疗险的责任免除，

医疗险本身的出现概率就高，

而且，如今很多人都有投保“百万医疗”，

对于这些几百元就能拥有几百万的医疗险，

有些专业度不高的保险业务员，

只会跟你反复强调这份保险怎么保，怎么好，

但不会跟你强调责任免除的内容，

因为怕你提问，不会应对，

装X不成蚀把米，

就尴尬了......

在认识不足的情况下，

不少客人以为医疗险是只要住院就能理赔的神器，

谁知道真的住院后，才发现属于责任免除的范围，

只能一边发朋友圈黑保险行业，一边骂保险骗人、保险业务员不是人......

其实只要我们拿到合同后，不管是纸质合同还是电子合同，把责任免除的内容读一次，就能避免这些误会了。

03.其他

上面两种情况是保险公司拒赔最常见的原因，

除此之外，还有两种拒赔的情况，

因为占比较低，我就合并一起讲了。

1、不在保险责任范围

有些很可爱的人，

明明买的是意外险，

发生疾病住院却去申请理赔，

说疾病也是意外，

疾病明明是意外，保险公司欺负人呐，不赔钱，骗子呀......

买什么保什么，

不同险种的保障内容泾渭分明，

投保之前起码要有一定的认识。

对于不在保险责任范围的情况，保险公司拒赔是合理的。

2、不在保障期范围内

最常见是续期保费忘记交，

保单失效了都不知道，

直到罹患重疾才发现自己有重疾险，

奈何过期了，赔不了。

然后就是一些定期、一年期的产品，

保障期过了，自己也忘了，

如果这时发生相应的保险事故，

保险公司赔个鬼。

对于长期险，我们要续期的时候要及时缴费，防止保单失效，

对于短期险，我们要注意保障到期日，尽早安排打算，

有条件的可以委托经纪人每年帮自己进行一次保单整理，或者自己制表整理。

有个很玄学的现象，

有些人保单不失效，就不出事；

保单一失效，就摊大事。

到底哪个是因，哪个果？

总结

有些人总是害怕保险公司会故意不赔钱，

我想问，难道保险公司成立就是为了拒赔？

显然不是

保险公司拒赔是要有充分证据和理由的。

绝大部分保险理赔都是顺利成功的，

当然有少部分情况是拒赔的，

就像飞机是世界上最安全的交通工具，但也有飞机失事。

所以有拒赔真的很正常，

而且，很多拒赔案例都是万中选一的，

找一个顺利理赔的案件绝对比找一个理赔纠纷案件要容易得多得多。

不过人心就是这样，

好事不出门坏事传千里，

如果被保险公司拒赔了，肯定天天发朋友圈骂保险公司；

假如顺利理赔了，肯定不发朋友圈，闷声拿钱就是了。

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