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有客户在看了保险公司2018年上半年的季度报表后，发现业绩亏损的保险公司差不多占了一半，而偿付能力也有所差异。因此在投保时，客户就担心保险公司亏损会影响自己的投保利益，不知如何选择。
那么保险公司亏损是否会影响投保人的利益呢？今天，我们就来揭开谜底。
- 保险公司亏损是不是代表发展不利？
- 保险公司亏损与投保人的保单利益是否有关？
保险公司亏损是不是代表发展不利？
首先，我们先讲一下保险行业一般的发展规律。
与其他行业不一样，保险有一个叫行业周期限制。在2008年出版的《中国寿险行业经营规律研究：费用、盈亏平衡、资本需求》一书中就有提到：
“寿险公司的利润以10年为一个周期，开业前期会亏损，3-5年左右亏损最严重，之后亏损逐渐下降，在7-8年后进入盈利期，行业内称之为“七平八稳”。”
非寿险公司也是同理，业内一般认为要看5年的周期，才能准确地判断盈亏情况。
也就是说，由于保险公司在成立前期知名度不高，保费规模小，广告、渠道销售投入、人力等都是实实在在的支出，出险亏损现象是再正常不过。因为我们看到的亏损不一定是营业亏损，也可能是投资支出。
等过了亏损期，保费规模逐渐扩张以及续期保费的收取所投资转化的利润就会覆盖掉成本，从而实现盈利。比如平安健康保险公司，也曾亏损过近十年。
判定保险公司是否赚钱，前提是其经营时间要足够长，且不能单看一年两年的业绩。保险公司亏损并不能说明发展不利。
再者，对客户而言，产品好、服务好才是判定公司好坏的标准，盈利的公司，产品未必就适合自己；而亏损的公司，可能是因为成立时间还不长，它的产品可能性价比更高，服务更好。就如我们买手机，男生喜欢功能强的，女生喜欢像素高的，老年人喜欢屏幕大、容易操作的，每个人都有一个判断标准。
然而，由于信息不对称，客户不一定会花时间去研究保险公司业绩亏损背后的原因，但客户一定会关心的是：投保人的保单利益会不会受影响，保险公司亏损是否会影响后期的理赔与服务？
保险公司亏损与投保人的保单利益是否有关？
事实上，保险公司亏损，受影响的公司的股东，除了部分带分红的年金险，投保人的保单利益只与条款有关。
话是这么说，条款有效，公司亏损甚至倒闭的话还能保证理赔吗？
保险行业要是出现动荡，对整个社会民生的影响力是巨大的，因此我们能考虑到的问题，国家也有相应的考虑，来看看银保监会都出台了哪些举措：
①保险行业准入门槛高，保险股东资金力量雄厚
由于保险公司行业周期限制这个规律，保险行业对资金的门槛要求非常高，保险公司的主要股东要有持续盈利能力，且净资产和注册资本不得低于2亿。而且实际上，保险公司的资本实力可远远不止2亿，从下表就可以看出保险公司的注册资本金与总资产相当雄厚：
②责任准备金、保险保障金和偿付能力要求
责任准备金指的是保险公司每年收取的保费，有一部分是交给银保监会的，以此保证基本的理赔。
保险保障金指的是保险公司要上交保费的0.8%给银保监会，防止某家保险公司出现重大变动。
偿付能力则是衡量保险公司财务状况的基本指标，规定偿付能力不得低于100%，高于100%即意味着保险公司偿付能力是没有问题的。
③公积金制度和再保险制度
《保险法》第99条规定，保险公司必须从每年的净利润中拿出一部分资金，作为弥补“来年可能出现的亏损”。
再保险制度，指的是保险公司向再保险公司投保，事先商量好赔付比例，分摊保险公司可能倒闭、亏损的风险。
④人寿保单的强制措施
前面讲了保险公司和银保监会都有多种举措来保证客户的利益，即理赔。这里还要强调《保险法》第九十二条关于人寿保险的规定：
经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或被依法宣告破产的，其持有的人寿保险及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
看完以上内容，相信大家心里已经有结论了。保险公司有足够的资金，并且保险公司自己都买了保险——有再保险公司作为后盾，且国家出台的政策也强有力地保障了客户的保单利益。所以有合适的保险产品就大胆买吧！
写在最后
保险公司业绩的盈亏只对股东、投资人有影响，客户作为消费者，无需担心保险公司的盈亏会影响保单利益；更重要的是找到合适的好产品，根据产品本身、理赔服务等多维度选择。关于保险公司的理赔，可以点击《理赔服务哪家快又好》查看详情！
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