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之前写了很多投保姿势、核保基础、理赔条款、产品分析等文章，很多人就有疑问，这些都是保险的光明面，难道保险没有阴暗面？凡是事物都有辩证两面，保险也不例外，今天跟大家谈谈保险的阴暗面。
1.大量招聘人才
保险公司常年都在招聘，真的这么缺人吗？保险公司招的是代理人并不是公司内部员工。保险公司招聘大量的代理人后，紧接着就是密集的培训。
大家都知道一个道理，如果要卖出去一样东西，销售必须自己真心觉得那个东西好。销售培训都是奔着这个目的设计的。通过密集的培训，大部分代理人产生对自身产品的认同感，自然就乐意购买保险，而且在业绩压力下，推荐给身边的亲朋好友。
中国人寿有150多万保险代理人，平安人寿有130多万保险代理人……全国保险代理人超过700万。保险公司通过招聘代理人，获取到大量的准客户。
当然， 即便是代理人，买保险也应该谨慎地货比三家！
2. 保险销售提成很高？
不少人是听说保险行业收入高才入行的，尤其去保险公司面试，那些主任、经理、总监恨不得把自己所有的工资条拿出来给你看。
（1）实际保险行业的薪资如何？
早在2016年，中保协发布的《保险营销员现状调查报告》来看，2011-2013年保险代理人年均收入是2.6万元，八成以上的寿险代理人月收入不足3500元，六成收入在1333元以下。
所以，无论是哪个行业的销售人员，都是靠"销售提成"来吃饭的。
对于保险提成，以保障类保险为例，对于动辄20年~30年缴费期的重疾险，销售提成占总保费的比例一般在5%以下，保险销售的提成一般集中在保险缴费期前几年（首年最高，次年大幅降低，三年后基本没有）因此给人提成很高的感觉。
实际上，因为保险代理人属于个人所得收入，按劳务税计算个人所得税，因此税率不低。
例如：月收入4W，需纳税7600元左右；而保险从业人员流动性太高，大多数保险销售人员根本活不过1年就离开保险公司，后续的提成根本就不会到手。相对于房地产销售的房价基数与提成点，保险销售的提成可谓相形见绌。
3.保险真的会"骗"人？
虽然说保险本质是白纸黑字的合同，大部分人被"骗"都是没有看清保险合同。但是，保险有一定的专业性，有些保险公司，利用信息不对称，产品设计的时候钻空子，比如：
（1）保障缺失。比如，虽然有轻症保障，但是高发的轻症并不在保障范围。
（2）设计华而不实的保障，假装高性价比。比如，5次重疾、7次轻症。看似保障非常充足，宣传上噱头也很足，最高赔付800%保额。但是一个人患一次重疾已经非常倒霉……太多的赔付次数一点都不实在。
（3）捆绑销售，比如捆绑销售意外险和百万医疗险，营造一种稀缺感。
（4）大而全，营造高端感。比如，有些重疾险的保障包括10多种，看上去很高端。但是重疾、身故、全残、疾病终末期、老年长期护理金这些保障，只赔付其中的一项。如果你以为自己买了全方位的保障，那就错了。
保险是不会骗人的，但是保险有一定的专业性，并不是能个人都能看懂。保险公司在设计产品的时候，很多时候是迎合营销需求，并不是做一款"好产品"。
4.各种答谢会、感恩会
（1）对客户来讲
以上的名称如果你有听过，或者曾经参加过，其实都是挂羊头卖狗肉的产品介绍会。
打着"答谢、感恩"的幌子吸引人过来听产品，在现场的各种鼓动与氛围的影响下，尽量促成客户的【冲动消费】。这些"答谢会"的流程无非就是请你过来吃顿饭，产品说明之后各种造势，实时报道现场签单人数以及签单金额。签单后还有各种礼品返还，让你有一种被坑却很开心的感觉，毕竟很多人喜欢贪小便宜。
（2）对保险营销员来讲
以上的所有客户服务活动的支出都是保险营销员自己掏的，每次"感恩会"之前，就要开始统计人数，按照业务员上报的客户人数收钱。
举个例子：
A业务员预计自己会有3个客户来参加，加上自己就是4个位置，每个客户需要缴费70元，那么他总共要交280元给经理安排宴席。
很不幸后面三个客户都没到，只能叫自己的亲戚朋友过来吃，不然浪费，如果亲戚朋友都不愿意来，那就自己吃。反正已经上交的"活动费"是不退的。
各种"答谢会、感恩会、理财会"，你付钱不是帮自己，也不是帮客户，而是帮经理、总监、公司创收，成为他们的垫脚石。这个时代，大家都不缺吃喝的，就不要去凑这种假热闹了。
5.返还保费的保险很划算
很多人觉得，如果不出险，保费就白白便宜保险公司了。所以更青睐保费返还的保险。
但是，返还型的保险，往往比不返还的贵不少。而且越早返还，保费越高。这里找一个某公司的产品举个例子：
66岁返还保费，比不返还保费贵75%左右，每年需要多缴纳8500元保费。选择66周岁返还保费，目前中国人平均寿命是70多岁，很多可以拿回保费。但是，市面上很多产品返回保费的年龄在80周岁或者以后，一部分人根本拿不到返回的钱，却多交了费用。
6.营造贵自然有道理的错觉
一般来说，大保险公司产品价格比较高，而且销售员会告诉你，保险贵自然有贵的道理。保险与其他商品不一样，是没有实物的。在这里并不反对说一个公司经营有道，客户体验更好，有一定的品牌溢价。但是，有些产品比同样保障的产品，价格高一半以上，就过分了。
我们买辆宝马，虽然贵，但是驾驶操作感高，开得特别舒心，贵是贵得有道理的。而保险，本质是一份合同，同样的条款情况下，不同的价格，并不能带来实质的差异。
当然，有些保险销售说，大公司的服务更好。但是，保险是一种非常低频的消费，并不需要那么多服务保险销售天天找我们服务，到底能做什么呢？谈谈人生理想，还是家长里短？
我们只需要一个性价比合适的产品，在该赔付的时候赔钱就是了。
相对于保险服务，觉得专业性更重要：
（1）买保险的时候做对了告知，就能避免50%的理赔纠纷。
（2） 目前大部分小于3000元的理赔案件，都可以通过线上理赔，小额理赔是非常方便的，不需要保险公司额外的服务。
（3） 保险业是一个监管很严格的行业，除了保险公司的偿付能力等，保险公司的投诉率都在银保监会的考核范围。只要合同约定的保障，保险公司肯定是要赔的。
7.最后总结
看了以上这些，有些小伙伴可能会说，那我是不是就不需要投保商业保险了？其实，并不是。人类发明保险这个工具已经300多年，保险本身是一个好东西，利用小钱对抗大风险。不过目前保险行业的套路非常多。借用一个网络段子：保险行业当前最大的矛盾是人民群众对保险并不迫切的需求和业务员急不可耐的签单需求之间的矛盾。
保险产品本身是好的，只是传统保险营销方式有失偏颇。正因如此，不能因为粗劣的营销方式而否认保险这个金融工具的作用，并不能因为行业的阴暗面而否认保险本身的光明面，相反，认识阴暗才能更好地走近光明。
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