很多人都很反感卖保险的，觉得自己又没什么病，白交一笔钱干嘛。

为了让保险好卖，市场就设计了返还型保险，有病治病，没病返本。

看起来保险穿上了储蓄、理财的外衣，但事实真是如此吗？

01 什么是返还型保险？

按照是否返还保费，保险可以分为消费型和返还型。

● 消费型保险：保障期内，如果发生了保险事故，按保险合同理赔，没发生的话，保障到期，合同终止，也不返还保费。

也就是说，不管出没出险，保费都会消费掉，所以叫消费型保险。比如我们在淘宝上购物的运费险，如果发生退换的话，会赔给我们一点运费，否则这个钱也不退给我们。类似的还有车险、消费型重疾险和定期寿险，都是消费型保险。

● 返还型保险：不管保障期内是否发生保险事故，都能获得赔付，要么按合同赔保额，要么返还保费，有的还有分红。

可以理解为，不管出没出险，交的钱都不会白交，最终都会以保额或者本金的形式返还给我们，所以叫返还型保险。市面上带有“两全”、“分红”字眼的，一般都是返还型，承诺年年返钱，或者到了某一年返还保费。

02 消费型、返还型对比

从上面的产品设计来看，仿佛返还型更优秀，但具体比较一下，却不是这样。

以重疾险为例，猫妹分别找了两款典型的返还型产品和消费型产品做了比较。

可以看出，返还型的比消费型的明显保障不足，保费更高：

1、返还型产品只保80种重疾，赔付100%保额；而消费型的可达100种，特定重疾还能额外获得30%保额的赔付（也就是130%保额）；

2、返还型产品只保30种轻症，赔付20%保额；而消费型的可达35种，赔付30%保额，另外还增加了20种中症，赔付50%保额，赔付比例更高；

3、返还型产品的投保人豁免只有轻症，也就是说，如果投保人得了重疾或者身故，后续的保费仍然要交的，这个就很坑了，合理的投保人豁免应该是轻症、重疾、身故都能豁免，而这些消费型产品都有；

4、同样是30岁男性投保，50万保额，保至70岁，分20年缴，返还型每年保费足足比消费型高出了12245元-5550元=6695元。

03 返还型的收益

有的朋友可能会说，虽然返还型的保障少，保费高，但冲着保费可以返还，相当于储蓄了，还是想买返还型。

还是拿上面两个产品举例，返还型需要交的保费是12245元/年*20年=244900元，到期返还保费，也就是到我们70岁的时候，可以拿到244900元，考虑到通货膨胀的因素，我们还亏了。

消费型需要交的保费是5550元/年*20年=111000元，如果我们把每年省下来的6695元存到余额宝（余额宝目前的年化收益在2.3%左右），考虑到复利的作用，70岁的时候我们可以拿到的钱是276418元，比返还型的还多拿三万多。

猫妹挑的这款返还型产品是没有利息的，而市面上即使是有利息的，年化收益率最高也仅有2%，而且价格更高，而我们去买一款消费型产品，省下来的钱去做投资，比如银行定期、基金定投，即使是在余额宝目前只有2.3%的年化收益率下，收益也是更高的。

这样比较下来，返还型的产品保障少，价格高，空有理财的噱头，实则收益并没有我们自己投资高。

猫妹认为保险的本质就是保障，其保障功能才是我们应该重视的，消费型产品的优势就在于提供纯粹的保障，只需要支付较少的保费就能获得很高的保障，搞清楚这个逻辑，才不容易被忽悠。

但是萝卜青菜，各有所爱，可能一些朋友真的不晓得怎么自己投资，所以买返还型的产品也算合理。

猫妹的建议是，预算有限的，优先选消费型产品，杠杆率极高，省下来的钱自己做点投资，收益也不差的。这类产品猫妹介绍过很多，尤其重疾险，详细的介绍可以看这两篇《本年度最值得买的消费型重疾险出炉了》、《这是最值得买的保险？可是怎么那么快就要凉凉了》。

不差钱的，可以选择返还型产品，鸡蛋不能放在同一个篮子里，买保险作为我们投资的一部分，也是毋庸置疑的，当然前提是先把保障做足了。