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招商银行行长田惠宇的一次内部讲话昨日在微信圈发酵后，引发业内外广泛关注。据招行内部人士透露，“这是田行长在7月22日至24日招行年中工作会议上的部分讲话。”
在通篇透露着“痛定思痛、自我革命”信息的文字中，一段关于“保险”的描述，惊动了保险圈。
田惠宇谈及从严治理违规违纪行为时说，“我最不能容忍的一件事，就是员工收取保险公司的回扣。据我所知，这不是个别现象，对这个问题必须采取果断措施，对内、对外都必须坚决果断，对内谁收取回扣就开除谁，甚至是移交司法处理；对外取消相关保险公司准入资格，哪怕会影响到中收，也在所不惜。”
话音刚落，就有媒体报道称：传华夏人寿、泰康保险已被招行取消准入资格。上海证券报从多个渠道了解到，此事起因于招行在某地分支行内部审计时查出疑似银保业务潜规则“小账”问题，故内部决定从本月月中开始暂停相关保险公司的银保业务往来。但目前双方仍在进一步沟通中。
何为银保“小账”？为何会让这位“零售之王”行长深恶痛绝？“如果两个行业能联起手来一起整顿‘小账’，无论是从合规、风控、财务真实性，还是整肃行业作风来说，对银行保险业都是一桩好事。”多位受访的保险公司高管说出了肺腑之言。
见不得光的“小账”
在银行与保险公司合作的银保(包括邮局)渠道，“大账”之外再走“小账”，是银行与保险公司之间心照不宣的合作潜规则，是监管部门屡禁不止的一大顽疾。
“大账”是指，保险公司委托银行、邮局代卖保险产品之后，支付给银行、邮局的正常手续费，即双方在银保业务合作协议上写明的手续费支付标准。有保险业人士告诉记者，一般各地银保市场都会设置“大账”上限，不同期限不同类型的产品上限水平不一。
但是，在保险业以保费规模为王的这些年，银保市场的快速发展撑大了银行的胃口,“大账”之外再加“小账”，似乎已经成了保险公司挺进银行网点前的潜规则。
“大账”在明、对外，“小账”在暗、对内。走“小账”是指违规套费变相支付手续费，保险公司通常以其他方式给予合作银行或其经办人除手续费标准以外的任何名义的利益和费用，包括业务推动费以及以业务竞赛奖励或激励名义给予的其他利益。
在保险公司内部，“小账”属于暗账、“见不得光”的账目。这些“小账”是如何走出去的？据保险公司内部人士透露，一般通过会议费、旅游费、培训费、咨询费、餐饮费等方式虚列公司费用。
记者在调查中了解到，一般保险公司支付给银行、邮局的银保手续费“小账”水平，视产品的久期和类型而定。
有保险公司人士告诉记者，一般来说，趸交银保产品的“小账”费用水平大概在千分之一至千分之二之间，“大账”大概在百分之二至百分之四之间。
表面上看，“小账”是保险公司采取的市场化竞争手段，但一旦涉及套取费用、私下给予交易对方额外利益以达成自身目的，则涉嫌财务数据造假、商业贿赂，违反《反不正当竞争法》等有关法律法规。
高企的手续费不仅伤及整个银保市场的有序竞争，也同样拖累保险公司本就薄利甚至无利可图的银保业务。于保险公司而言，自身经营压力加大的同时，也面临巨大的合规风险。
保险和银行都难辞其咎
有媒体报道称：在田惠宇内部讲话昨日传出之前，传华夏人寿、泰康保险已被招行取消准入资格。
对此，记者分别向涉事三方进行求证。截至记者发稿前，华夏人寿回应称：近日经与招商银行有关方面协商，双方因系统升级问题暂时停止新业务合作，但是各项客户服务工作依然正常展开，也不涉及准入资格取消问题。双方业务合作一张一驰、有松有紧，皆系正常情形。
关于招商银行暂停与我司
新业务合作传闻的回复
今日有多家媒体报道招商银行暂停与我司新业务合作传闻，并引发路人围观热议，对此我司回复如下：
一、招商银行与工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、邮储银行、交通银行、民生银行、兴业银行等一样，都是华夏保险优质的业务合作伙伴，都是值得我们尊敬的行业领军企业。多年来，银保合作逐步转型升级，实现互惠共赢。
二、近日经与招商银行有关方面协商，双方因系统升级问题暂时停止新业务合作，但是各项客户服务工作依然正常展开，也不涉及准入资格取消问题。双方业务合作一张一驰、有松有紧，皆系正常情形。有关媒体所述涉嫌误导和夸张。
三、双方合作过程中，招商银行员工队伍展现出了卓越的专业水准和良好的职业风范，是值得全体华夏人尊重和学习的楷模。期间发生的一些不合规甚至不合法的问题乃是个案，我司将对我方人员严肃查处，绝不姑息。
四、银行保险业务目前已经不是我司主要渠道，今年以来其所提供的新业务价值只占公司新业务价值百分之十左右。客户所关心的后续服务问题，我司郑重承诺，将一如既往地为在招商银行购买我司产品的客户提供及时的、到位的、有温度的服务，请广大客户不必担心。
特此回复
华夏人寿保险股份有限公司
2019年7月27日
泰康人寿品牌部回应记者称：“自2002年合作以来，招商银行是泰康人寿重要的战略合作伙伴，双方一直保持着密切友好的合作。关于此事，以招行对外披露的信息为准。”
记者在今日咨询招行某支行网点人员时了解到，该支行的确收到内部通知，暂停了两家保险公司的银保业务，但原因不清楚。
上海证券报从多个渠道了解到，在招行内部审计工作下沉至基层网点的过程中，招行内部在其山东地区查出疑似银保业务潜规则“小账”的个案问题，故内部决定从本月月中开始暂停相关保险公司的银保业务往来。但目前双方仍在进一步沟通中，不排除还有缓和的余地。
在“小账”这个问题上，无论是保险公司还是银行，其实都难辞其咎。
拿利润换规模，拿违规换合约，为了市场规模铤而走险，合规经营意识淡薄，这说明部分保险公司仍然没有彻底摒弃“惟保单数量、保费规模是图”的粗放经营理念。
另一方面，在传统业务竞争日益激烈的形势下，银行对中间业务收入的创收寄予厚望。而部分银行工作人员利用网点渠道优势，“胃口”越来越大。
“监管合一”有利于净化市场
其实，近些年来，原银监、原保监部门都通过“明查+暗访”相结合的方式，对银保手续费展开了一系列的检查。部分原保监地方部门还出台了银邮代理渠道分险种费用管控监管指引，严控银保渠道费用乱象。可谓用心良苦。
然而，银保手续费“小账”问题，为何屡禁不止？
业内人士分析认为，一方面源于机构合规意识淡薄，另一方面也源于过去监管难以做到“合一”。“过去银监部门查银行这方面的违规情况，保监部门则只能管到保险公司，任何一方都难以约束到对方，难以打破孤掌难鸣的局面。”业内人士指出。
值得注意的是，当原银监会与原保监会合并成“银保监会”后，曾经分属不同金融行业的银行业与保险业也有了进行深度融合的契机，银保监管工作也将迎来进一步加强的趋势。
其实，市场早已从“今年车险监管加强、近期叫停财险公司通过网贷平台销售意外险业务”等监管举措上，嗅到了监管升级的味道。多位保险公司负责称，其实大家都欢迎整顿，有利于净化整个市场，减少企业违规风险。
来源: 上海证券报
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