孙先生是铁路运输公司的一名普通职员，2013 年初，通过银行办理按揭贷款，购买了一套位于6楼的住房。

2016年3月，一天晚上，孙先生和朋友在外聚会，酒后回家休息，本来只是想打开窗户透透气，却不慎从6楼意外坠亡。

公安机关出具的死亡证明显示, 孙先生死亡原因为：高坠致颅脑损伤、脏器破裂死亡。

妻子王女士，面对丈夫突如其来的意外，痛苦不堪，几度昏厥，对生活几乎失去了信心。

但是，考虑到家里还有孩子要上学，还有父母需要赡养，还有房贷需要还，王女士只能抹干泪水，扛起家庭重担。

1、赔款波折

王女士在整理先生的财物时发现，当年银行在办按揭贷款时，强制要求买了一份住房贷款综合保险。

该款保险的保险责任是：

如果借款人在保险期间因死亡、残疾、丧失劳动能力等原因而丧失全部或部分还贷能力，造成连续 3 个月未履行或未完全履行还贷责任，保险公司将按照相应的赔偿比例承担保险事故发生时的贷款余额本金。

于是，王女士赶紧向银行和保险公司分别打了客服电话，咨询赔偿事项，并在保险公司客服人员指导下，进行了报案，递交了保险公司所要求的理赔资料。

没想到的是，保险公司拒赔了。

拒赔理由为：饮酒后高坠死亡,属于免责条款，保险公司不承担保险责任。

王女士咨询律师后，将保险公司告上了法庭。

最后，经过一审，二审，法院判保险公司承担孙先生在保险事故发生时未偿还的贷款本金。

理由是：

1、保险合同格式条款解释应利于被保险人；

2、公安机关出具的死亡证明证实孙先生死亡的直接原因是高坠致颅脑损伤、脏器破裂死亡，并非饮酒过度。

虽然孙先生死亡前饮酒了，但并不能证明孙某的意外高空坠落与饮酒有必然的因果关系，故该免责条款不能适用，保险公司应当承担保险责任。

2、啥是房贷险

房贷险，它其实是一份综合型的保险，包含3个险种：

房贷财产保险、房贷保证保险、房贷人身保险。

(1)房贷财产保险

是以抵押房地产为保险标的，防范房地产抵押以后可能出现毁损、灭失等给贷款人行使抵押权造成风险的保险。

例如：房子因为火灾，台风，泥石流等原因损坏或损毁。

提示：贷款机构为该保险的第一受益人。

(2)房贷人身保险

借款人在保险期限内因意外伤害事故导致死亡或伤残，丧失全部或部分还贷能力，一般为连续三个月未履行或未完全履行借款合同上约定的还贷责任，保险公司将按规定的比例承担银行贷款余额的全部或部分还款。

提示：贷款机构为该保险的第一受益人。

(3)房贷保证保险

是借款人以自己的信用向保险公司投保(借款人既是投保人又是被保险人)，因不能按期偿还贷款时（一般为连续3个月未履行或未完全履行还贷责任），由保险公司代为还款的保险。

提示：贷款机构为该保险的受益人。

房贷保险的作用是：

为了防范因借款人的信用风险或抵押标的物(房产)毁损风险给贷款机构造成损失，由借款人或者贷款机构向保险公司缴纳保险费，一旦发生保险合同约定的保险事故后，保险公司赔偿贷款机构所受损失。

通常由银行强制借款人在办理贷款时购买。

备注：贷款金额不包括公积金。

在不同的银行贷款，交的保费和购买的房贷保险会有所区别，一些银行直接剔除了房屋损失保险，只保留了房贷保证保险和房贷人身保险。

房贷保险的价格，主要与9种因素有关：

借款人信用评级分数、贷款时间、借款人财务状况、还款方式、贷款审批方式、反担保情况、渠道信贷风险管理能力、保险公司历史赔付情况、免赔额情况等9种。

3、房贷险好坏

现行的房贷险依据来自央行1998年颁布的《个人住房贷款管理办法》。《办法》第25条规定，向银行申请房贷的同时，必须要购买房贷险。

但是，贷款买房就要购买房贷险，这一带有强制性色彩的险种一直被购房者所质疑。

有观点认为，这种强制购房人购买房贷险的政策本身就属于“霸王条款”。

强制购买房贷险，好还是坏？

这好比问：车要上路，必须要上交强险，好还是坏？

强制购买房贷险的好处：

1、如果借款人因为意外伤害事故导致死亡或伤残，丧失全部或部分还贷能力，可以由保险公司代为还款；能减轻借款人家庭的经济负担。

2、如果借款人因为个人经济问题，出现资金周转困难，信用违约，可以由保险公司代为还款；能减轻借款人的经济负担，说不定还能救“借款人”的命。

强制购买房贷险的坏处：

1、增加了借款人的经济压力，有保费支出，与其他国家相比较，例如日本与美国，保费价格高很多；

这是由我国具体国情决定的。

目前，深圳是全国个人房贷保险价格最低的城市。

2、构成法律所禁止的强制保险，侵犯了消费者的决定权和选择权。

4、因个人经济问题，还不起房贷怎么办？

1、在购买了房贷险的情况下，当你违约时间>=3个月，可以向保险公司申请房贷保证保险的理赔，由保险公司代你向银行还剩余贷款；

需注意的是，贷款机构会上报央行征信系统，记录你的逾期；并且在你未申请保险理赔之前，接到银行无数个催还款电话。

如果使用了贷款保证保险，发生了理赔，以后你想从银行借款，简直比登天还难了。

如果没有买房贷险，当你收到银行的书面催收通知，或者银行上门催收，你还是不能还款，银行会通过法院起诉你。

再然后，如果你还是没还款，你的房子会被拍卖，用于偿还贷款余额。

2、找亲朋好友借款，暂时度过危机，或者直接把房子低价卖了。

千万别指望向银行申请延期还款，申请成功的概率比中彩票还低，还房贷和还信用卡，完全不一样，还信用卡可以申请延期或者还最低还款，但是房贷，这些信用卡的玩法是不支持的，到时间点必须还。

错过时间点不还，贷款机构就会上报央行征信系统，记录你的逾期。

最后，想必你已经明白为什么要买房贷险了，就像你明白背着房贷的人一定要买寿险，一样。

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