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来源 | 21世纪经济报道 21财经APP
作者 | 辛继召 深圳报道
编辑 | 曾芳
业内颇为震动的招行暂停代销泰康、华夏人寿，仅隔半个月，已有下文。
7月30日，21世纪经济报道记者独家获悉，招行已于近日发出内部通知，恢复泰康人寿产品代销、投保、保全等各项业务，但华夏人寿系统升级仍未完成，有待未来恢复。对此，招行未有回应。
招行在内部通知中，将暂停代销业务归因于该行和保险公司的标准程序接口银保通系统需要升级维护。所谓银保通，是银行内部设立的一种财富账户，类似的还有银证通、银基通，银行通过该系统为保险公司代销保险产品，完成保险投保、撤保、查询、保单保全、代收代付等业务，以此获取手续费和佣金收入（简称中收）。
招行暂停销售泰康、华夏两家保险公司产品，被认为掀开了银保渠道“回扣”的潜规则，加之招行一直是保险代销大户，一时引发业内轰动。
银保渠道“潜规则”
7月26日晚，有媒体报道称，招行已经暂停华夏人寿、泰康保险的准入资格，暂停售卖其保险产品。有机构人士向21世纪经济报道记者确认，该通知为大约两周前发出，目前只有华夏人寿和泰康被暂停销售其保险产品。
翌日，两家保险公司均否认暂停业务。华夏人寿称，近日经与招商银行有关方面协商，双方因系统升级问题暂时停止新业务合作，但是各项客户服务工作依然正常展开，也不涉及准入资格取消问题。泰康人寿则称，自2002年合作以来，招商银行是泰康人寿重要的战略合作伙伴，双方一直保持着密切友好合作。
随即，多家媒体报道将问题指向“小账”。据上海证券报消息，招行某分支行内部审计时查出疑似银保业务潜规则“小账”问题，因此，内部暂停相关保险公司的银保业务往来。
招商银行行长田惠宇在7月26日透露的内部讲话，也剑指回扣问题。
田惠宇表示，“我最不能容忍的一件事，就是员工收取保险公司的回扣。据我所知，这不是个别现象，对这个问题必须采取果断措施。对内、对外都必须坚决果断，对内谁收取回扣就开除谁，甚至是移交司法处理；对外取消相关保险公司准入资格，哪怕会影响我们的中收，也在所不惜，一个健康的组织文化，远比收入多少更重要。”
在保险的销售渠道中，银保（含银邮）渠道代理的保费收入超过了了全行业的保费收入的1/3，有较强销售能力的银行，更是各保险机构无法放弃的渠道来源。
例如，业内流传的一份人身险销售数据显示，今年1-5月，银邮代理规模5532亿元，同比增长23.56%，仅次于业务员渠道个人代理9184亿元。若考虑投资理财型保险更容易受投资人欢迎，也是银保渠道的主要产品之一，银保代销规模更大。
规范银保渠道
保险业内流传一句话，得银保者得天下，以形容银保渠道的重要性。
不过，银保渠道2018年人身险公司实现银邮代理业务8032.34亿元，同比下降24.11%，占人身险有业务中的30.59%，同比下降10.06个百分点。
银保渠道规模下降，部分大型保险公司收缩银保渠道，压低银保成本，表现在去年初开始银保渠道代销产品规模大幅下降。但仍有部分公司继续利用银保渠道做大业务规模。
此次招行剑指“回扣”问题，也是监管整顿重点。
今年2月28日，银保监会保险中介监管部负责人表示，商业银行是代理保险业务的重要渠道，是保险兼业代理机构的重要组成部分，在保险业发展的不同阶段，发挥了重要作用，但也存在很多问题，甚至积累了一定的风险，主要包括：一是销售误导。表现在夸大保险产品收益，混淆保险产品与其他金融产品特别是银行存款的区别，隐瞒保险合同重要内容，客户信息资料不全面不真实。二是手续费违规支付。保险公司及其人员以不同名义和形式向商业银行基层网点或经办人员支付协议规定佣金之外的其他费用，造成财务不真实不透明。
此外，当前形势下，保险业回归保障本源，由趸缴理财型、简单保障型产品向期缴保障型产品转变。商业银行代理保险业务在销售期缴保障型产品上出现了困难，保费同比增速和占比逐年下降，无法适应保险业结构调整的需要。
为此，2019年，银保监会中介部将按照会党委的统一安排和部署，制定监管制度，从机构准入、人员管理、市场行为、评价标准以及业务退出等方面入手，建立商业银行代理保险业务全流程统一的监管制度。
今年4月2日，银保监会印发了2019年保险中介市场乱象整治工作方案。重点整治以下几个方面：是否虚构中介业务、虚假列支等套取费用，是否销售未经批准的非保险金融产品、存在非法集资或传销行为，是否唆使、诱导中介渠道业务主体欺骗、误导投保人、被保险人或者受益人，是否利用中介渠道业务为其他机构或个人牟取不正当利益等。
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