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一年一度的“开门红”是整个金融界的狂欢时刻，银行开始疯狂吸储保险公司也是疯狂兜售各种“理财型保险”，年底他们的各种酒会也是层出不穷。仿佛在说你再不出手，亿万富翁又离你远去了，赶紧来买“财富产品”就能让你轻轻松松财富倍增。
那这样的“理财型保险”真的有那么神奇吗？他跟我们最常使用的银行理财又有什么区别呢？又哪些人是真的需要这样的产品呢？小编围绕这三个问题，从三个维度来解析“保险理财”与“银行理财”的区别。
一.特性上的差异
理财保险分为分红险,投资连结保险以及万能寿险，这些理财保险有特殊的优点——安全,可以避税。而且能在得到保险保障的同时，额外得到投资收益。听上去两全其美，但坑还是有的。理财保险有点鸡肋，论保障效果他没有普通保险好；论收益效果，它敌不过市面上的专业理财产品。
以市面上一款万能保险为例：缴费3年，从第5年开始到15年都能获得固定的生存保险金，其次还有分红和利息。（为了方便比较我们假设收益一样，都是用单利计算）
很明显看出短期内理财产品的收益是大于"理财型保险"的，而且理财保险一旦确定再保险期间内退保的话将会导致损失。
但是理财保险是以合同形式确定的收益，他除了不确定的分红外有对应的固定返还，追求的是个长期的稳定收益。而银行理财产品都是短期波动的，从整个经济形势来看，安全稳定的理财产品收益都在逐年降低，而一些收益高的产品往往不能保证本金的安全。这就导致为什么“理财保险”卖的比银行理财还好的原因，他刚好解决的是“第四资产象限”——保本增值的需求。
而单纯赚取收益的“理财投资”是属于“第三资产象限”，如果这样对比就会产生思维上的差异。
所以从特性上来讲“理财保险”关注的是安全保值，在安全属性上加一分；银行理财关注的是投资收益，在收益效果上银行理财加一分。
二.流动性上的差异
保险理财不管是分红型保险还是万能险，如果在投保期限内退保一定会造成损失，因为保险合同签订之初，锁定的就是一个长期回报。所以带有固定储蓄的性质，如果不能按照约定中途违约就会导致损失。
而银行定期产品会承诺一个固定收益，即使在这个过程中你需要将本金取出，只会影响利息不会导致本金的减少。
所以在选择保险理财前一定要做好规划，这笔钱是不是属于闲置的,短期内不需要使用的资金；是不是需要强制储蓄下来的资金。如果不是最好不要选择保险理财，如果一段时间你需要将钱全部取出那理财保险就会有损失。保险理财其实跟企业年金和养老保险是一样的，就是在自己有能力的情况下，定期给未来储蓄资金的一种方式。
其实在流动性上"理财保险"也设置他的解决方案，一般这种保险在不影响保单权益的情况下有三种途径可以变现：1.它的现金价值80%可以直接转出,只需要付一定的费用即可。2.在保单账户里分红以及利息是随时可以支取的。3.保单可以在银行和金融机构作为"资产"凭证办理信用贷款。
虽然有这样的设置，但总归没有银行理财能够快速的提现来的方便，所以在流动性上银行理财在得一分。
三.从法律角度看
保险产品具有避税避债的功能，法律规定保险收益人获得的保险金，属于人生财产不需要交税，而且受益人优于债权，所以也可以避免债务。
这一点有利于帮助企业家们将企业资产与家庭资产相隔离，提前做好风险规划。如何事都不会一帆风顺，企业也不会百年长青，所以要尽早的将企业资产与家庭个人资产相剥离。避免经营不善时企业的债务影响到家人的正常生活。
所以在避税避债的功能上，"保险理财"要的一分。
综合以上三点来回答前面提到的三个问题：
1.“理财型保险”真的有那么神奇吗？：保险理财受欢迎的原因有两个：一个是不懂保险的人认为理财型保险即有保障又有分红两全其美，殊不知两个都不美！另一个是懂保险的人他们利用理财保险锁定长期投资收益并且强制储蓄。
2.跟我们最常使用的银行理财又有什么区别呢？：他们在安全保值，投资收益，流动性以及避税避债上都有各自的优点和缺点。
3.哪些人是真的需要这样的产品呢？：作为第四象限的代表首先得确定这部分钱是短期内不需要使用的闲置资金，其次这笔资金是不要求太高回报的保本增值即可。其实这就是解决有些人觉着这个保险“贵”有些人又觉得这个“收益不高”，原因是跨象限配置资产了！其次就是企业主想更好的剥离企业和家庭个人财产，选择这种产品是不错的选择。
”开门红“在即，祝愿各位都能红红火火！
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