返回目录：理财保险
新婚夫妇家庭初建，面对赡养老人以及将要养育下一代，应该如何理财。
家庭目前理财疑惑：
1、我俩每月公积金合计结余1600元，不知道拖后腿了没，因为没有商贷，所以不能提取，不知道这笔钱应该怎么应用才能利益最大化；
2、目前我俩都准备购买一份商业保险，因为不太懂，冒然不敢接触业务员，目前制定的计划是30岁之前只购买健康险，30岁以后购买商业的养老保险，可以附加医疗险和重疾险的那种，不知道这种想法对不对；
3、鉴于准备要个猴宝宝，所幸也咨询一下新d生儿该如何投保一份商业保险。
结婚后彼此的荷包都比较瘪，双方都三代穷屌，父母帮衬不了太多，家里的支出又比较大，经过近两个月的记账发现了一些问题，想来想去觉得还是来到这里跟大家探讨一下。
家庭收入
我的固定收入：大学刚毕业，普通最底层的事业单位，年收入23K左右，以后每五年会递增1K；
我的兼职收入：婚礼摄像师，出场费大约600-700（平均淡旺季），一年收入约20K；
妻子的固定收入;医院护士，年收入5W左右，无年终奖。
家庭资产；
房子:双方名下有一套动迁房，市价大约25W以上，但是目前闲置，因位置偏僻不易出租；
目前住在父母名下的房子内
车子：结婚前父母出资买了一辆经济型汽车
存款：家庭存款目前有4万元，无负债，无贷款。
家庭主要支出（根据最近三个月的支出推算）：
水电煤网暖通讯：500+1500+500+1100+2500+1900=7500元
服装鞋帽：5000元
饮食开销；午餐双方基本在单位解决，一年约4000元
早晚餐基本在家里吃，平均一个月在外吃3次，最近三个月平均每月1000元
通勤：汽车平时不开，双方都有通勤车，一年上路不足100天，没保全险一年5000足矣
其他:每月1000元应急和其他支出，往往用不了那么多，暂时按1000元算吧
综合一下每年23000元所有，满打满算按2W5吧
【未来隐性支出】
1，眼下我们在父母的要求下已经提前三个月进入备孕模式，准备迎接一个猴宝宝
2，10年后双方父母双方父母都进入了0工资的模式，毕竟三代全屌，又经历了我们的买房结婚后父母的所剩积蓄不多，因为结婚房子车子的钱都是父母全款买的，所以我跟老婆合计等父母不工作以后把他们的每年交商业险的钱都承继过来，我的父母每年需要1.4W，他是单亲家庭，只有一个妈妈，目前暂时没有商业保险，准备购买一个。
家庭目前投资：
1，每月银行定存1500元；
2，每月购买基金定投500元（混合型基金）；
3，每个月发的工资除去必要的花销都是存的活期
家庭保障；
1，目前我与妻子都有社保，准备购买意外医疗以及重疾险；
2，我的父母都有社保，但只有到60岁以后才能使用，也有相应的商业医疗保险了重疾保险；
3，他的母亲只有新农保，目前准备购买一份商业保险。
家庭目前理财疑惑：
1、我俩每月公积金合计结余1600元，不知道拖后腿了没，因为没有商贷，所以不能提取，不知道这笔钱应该怎么应用才能利益最大化；
2、目前我俩都准备购买一份商业保险，因为不太懂，冒然不敢接触业务员，目前制定的计划是30岁之前只购买健康险，30岁以后购买商业的养老保险，可以附加医疗险和重疾险的那种，不知道这种想法对不对；
3、鉴于准备要个鸡宝宝，所幸也咨询一下新生儿该如何投保。
解：
不赞同您先买健康险。
假设：
A、先生预期余命按96岁考虑，女士预期余命按100岁考虑。
B、目前退休年龄按国家法定退休年龄处理，男士60岁，女士55岁。
C、工资增长率先生为每年1%，女士不增长。退休工资替代率（退休工资/工作工资）按58%考虑（国家退休改革目标），即退休那年工资缩水42%。
D、不考虑给宝宝额外的资助，如买房付首付等。
一、先来数据整理。
您所说2.5W貌似不够啊？
二、宝宝的教育规划
按家庭投资报酬率5%，宝宝完成大学教育至少需要一笔相当于现在的资金是：23.7万。
三、资产
四、现金流仿真表
四、现金流仿真表
正常情况下家庭各项规划可以按时完成，所需要的投资报酬率也不高，1.07%，说明可以轻松完成。
正常情况下家庭各项规划可以按时完成，所需要的投资报酬率也不高，1.07%，说明可以轻松完成。
五、财务健康度分析
消费性支出比率 = 消费性支出/税前总收入 = 29.14%
税后消费率 = 消费性支出/税后总收入 = 29.14%
消费率是支出结构分析中较为重要的指标。一般情况下收入高者，其消费性支出也会较高，但根据经验法则，在没有贷款本息负担的情况下，消费性支出占总收入的比例（即消费率）以不超过70%为宜，在有贷款本息负担的情况下，以不超过50%为宜。
该客户消费支出正常。
理财性支出比率 = 理财性支出/税前总收入 = 5.38%
税后理财性支出比率 = 理财性支出/税后总收入 = 5.38%
理财性支出比率可衡量客户的理财积极性，并间接衡量客户的负债情况和保障情况。
该客户理财性支出过低，需关注家庭财务风险保障需求，理财积极程度有待提高。
自由储蓄率 = 自由储蓄额/税后总收入 = 65.48%
净储蓄率 = 净储蓄额/税后总收入 = 65.48%
净储蓄率一般不低于家庭可支配收入（税后收入）的25%。
该客户储蓄率正常，但需要关注投资和资产配置的有效性。
流动资产比率 = 流动性资产/总资产 = 11.76%
流动资产比率，表现了流动性资产占总资产的比例。一般在近期没有重大资本支出计划的情况下，流动资产比率不宜过大，如果过大则可能投资效率不高，因为流动性资产主要是以现金货币为主，收益率较低，无法抵御通货膨胀；如果过小，则可能使得客户在有意外支出时出现流动性的问题。因此，流动性资产应以家庭现金储备（一般以6个月的家庭支出额）加上近期（一年内）的重大资本支出额为基点，酌情增加。
投资资产比率 = 投资性资产/总资产 = 73.53%
投资资产比率，表现了投资性资产占总资产的比率。投资性资产比率越大说明理财积极度越高，由于流动性资产的收益较低，自用性资产主要体现目前的生活品质，因此投资性资产是实现未来理财目标最可依赖的资源。如果投资资产比率较低，其他类资产比率一定比较高，是客户缺乏投资观念或消费可能不合理的表现；同时投资资产比率低下可能也意味着理财收入较少，这对实现未来的财务目标是一个非常大的障碍。因此投资资产比率应保持在50%以上，以保证其已有的财务资源能有较为适当的增长率。
该客户投资性资产相对充足，但需同时关注投资的有效性和资产配置的科学性。
流动比率 = 流动性资产/月平均支出 = 14.95
流动性比率，反映了资产在迅速变现的能力。有的时候客户不是没有资产的变现能力，但有可能在条件不成熟的时候被迫变现，如股市大跌时被迫卖出股票；也有可能不得不牺牲生活品质来解决问题，如被迫卖掉自用住房来偿付医疗支出等等。因此客户家庭财务的流动性是以不牺牲家庭的生活品质和不发生价值损失为基本条件的。这里所指的生活支出是包括了客户家庭所有的支出，包括还贷支出，保险支出，教育支出等比较刚性的支出。一般而言流动性比率应在6以上为宜，即在收入中断的情况下流动性资产可维持至少6个月的支出。
该客户家庭资产流动性充沛，但需关注资产配置状况，适当调整，以增加投资的有效性。
六、家庭保障规划
A、家庭结构如下：
为双薪养三代家庭。
为双薪养三代家庭。
故夫妻二人的保障最为重要。
父母投保由于年龄过高，转移成本较高，故不建议。
B、家庭周期如下：
家庭处于形成期初期，现金流尚不充裕，故应以定期保障型为主。
家庭处于形成期初期，现金流尚不充裕，故应以定期保障型为主。
C、可保风险如下：
第一种风险：夫妻双方的寿险保障：
由于家庭主要成员身故而导致家庭收入大幅减少甚至灭失的风险评估。
按生命价值法，假定家庭投资报酬率在5%，则有：先生寿险需求为58万，取60万。
先生寿险需求为58万，取60万。
女士寿险需求为81万，取80万。
（咦！不符合传统观念的男高女低？哦！那就不符合吧。规划应因地制宜，不可自我设限。）
第二种风险：由于意外或重大疾病导致医疗费用大幅增加的风险评估。
重大疾病费用需求分析
推荐夫妻双方各考虑一份重大疾病保险作为社保补充。
先生保额：10万。
女士保额：10万。
第三种风险：对因意外或疾病造成家庭成员失去工作能力，从而导致家庭收入大幅减少甚至灭失的风险评估。
因为失能不仅意味着没有收入，还有随之而来的长期护理费用和医疗费用，所以，建议：
先生＝50万
女士＝50万
由于商业医疗性价比不高，养老规划又非急务，故建议仅考虑以上三种风险为佳。
老人每位考虑每年120元保10万意外险即可。
宝宝的保障等出生后考虑。
七、具体方案
八、补遗
1、由于未能进行风险偏好测试，故家庭投资报酬率为估计值。
2、保障规划不是一成不变的，如家庭结构发生变化后，应酌情进行检视，增减保障项目，额度，以匹配家庭保障所需。
3、本方案仅供参考。
另外：
1、公积金的提取，除了买房，还可以是租房，只要有正式的租房合同。所以公积金可以取，题主可以具体在当地打听一下，这部分可以纳入理财考虑。
2、30岁之前，还是之后，这个想法意义不大。反正经济实力是不断变化着的，先保障【其中先人身（其中先意外，再病故），再健康（其中先医疗，再大病）】，再养老，这个顺序总是没错的，可以根据经济实力不断调整补充，现在想得齐活儿也没用。经济状况发生变化时，再咨询，完全来得及。
3、孩子的保障，请参照上述2处理。不过孩子保费低，大病保障可以考虑提前买一些。
4、不要把钱都压在保险上，不要把理财都寄托在保险上！有的是可以理财的产品，包括高息长期高额的理财产品（信托类），也包括低息灵活零钱的理财产品（宝宝类），都是可以选择的，而且要搭配着来，即所谓的配置。切记标黑的那句话。