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假设保险公司理财险和银行理财年化都是5%，但保险是复利，问哪个更好？
最近几天在百度贴吧，悟空问答上看到了好些关于理财险利率，理财险和银行理财利率对比的题目，我挑了一条典型的，问：假设保险公司理财险和银行理财年化都是5%，但保险是复利，问哪个更好？我也翻看了下面的好多回答，其中包括很多保险公司的业务同行，竟然没一个答对的。
因为我本身是某保险公司的培训岗老师，看到他们给出的这些答案，很是汗颜。感觉有必要就这个问题说明一下，因为我发现不但买保险的不懂，卖保险的也不懂！但是这个问题又太关键，关系到行业诚信和保险是不是"骗子"的问题。比如王某年缴1万，缴10年。10年后发现当初业务员卖给他那份号称“复利计息”的理财险竟然不如直接存银行！当时讲的多少多少万，要多诱人有多诱人，现在呢？全是骗子！这就是不专业的结果。这种不专业导致的客户误解和挨骂真是自找的，可能当时自己都没有弄明白就客户那一同乱讲。那到底理财险值不值得买？保险公司是不是骗人的？我们回到开头的题目：
假设保险公司理财险和银行理财年化都是5%，但保险是复利，问哪个更好？
第一，问：假设理财险和银行理财年化都是5%，但保险是复利，问哪个更好？
现在回到题目，首先答题前，先确认一个计息基数（本金）问题，假设二者初始计息基数是一样的，那不用算，肯定是复利赢定啊。但交到保险公司钱叫保费。既然是保费初始计息基数肯定不一样的。确认了这一点后，我们接着说。
第二，
保险公司的理财险一般都会给客户讲一个日计息月复利的概念。通过这点来强调理财险的优点。这样讲是没错，但其实这里混淆了一个概念就是，银行理财是单利，是本金×年化。而理财险的日计息是一种复利，这种复利的基数不是本金，而是现金价值。看清楚啊，银行交10000元就是按10000计息，保险公司可不是按10000算，10000元保费减去运营成本和保障成本就是现金价值（万能险是初始费用）
第三，
日计息就是只要保单存在，公司每一天都会给客户计算利息。月复利就是每月结算一次，而上一月结算后的总金额将作为下一个月结算的基数。假设日计息0.05%的意思是一万块钱每天5元利息，月复利×30=月利率。日利息是0.05%，那么月利率就是0.05%X30=1.5%，也就是说10000元每月10000X1.5%=150元利息。那第二个月本金就是10150，第二个月的日计息就是一天就是5.075元，第二个月利息就是152.25元，本金是10302.25依此论推。
第四，
通过以上分析我们可以得知，如果短期内，或者说10年内吧，理财险肯定拼不过银行或者证券公司理财，因为理财险复利的基数不是所交本金。所以短期肯定不划算（是不是感觉有上当受骗的感觉？别着急，往下看！）。如果短期要用钱，就更不用考虑理财险了，理财险既然是保险肯定不灵活。备注：购买理财险一定是暂时用不着的钱！因为理财险锁定的是一个比较长期的收益。
第五，
长期的话，用自己闲置资金来为自己的养老或者儿女的教育婚嫁金提前做准备，期间（比如说30年）不会考虑使用这笔钱。这个时候保险公司的理财险的威力就出来了，时间+复利=原子弹。而且是越往后钱越多，越往后涨的越快。上面讲了，虽然初期比不过，但随着计息基数越来越大，复利就开始张牙舞爪了。
另外，对一般家庭来说，理财险还有一个强制储蓄的功能，也许这点钱暂时没用，后来也不知道花哪去了，还没有哪一种方式能像理财险这样，能让你强制性的连续存10年还动不了这个钱，锁定期间其实你想动也动不了。
第六，
理财险对富人来说其实更重要。钱需要打理，需要分不同功能。而理财险在其财富传承，规避税务，隔离个人和企业财务方面起到不可或缺的作用。目前在我国，这几个方面只有保险能做好（信托还不成熟）。很多富人办企业，自己的财产和公司的混在一起，一旦出现经营风险，很难做到“城门失火，不殃及池鱼”。在春风得意时必须布下保险这颗棋子，以备意外出现时，还能有东山再起的机会。
努力让自己更专业。不专业无未来！
题目答完了，你觉得你被保险公司骗了吗？其实银行和保险公司的理财功能不同，在家庭理财功能配置里这两种理财都是不可或缺的，尺有所短，寸有所长。关键是看你的需求是什么。最后我想说的是，保险业务员在卖理财险的时候，一定要给客户讲清楚复利计息基数的问题，起码要努力让自己更专业。不专业无未来！码字不易，阅后敬请关注！力橙财经，用大白话解读你身边的财经金融密码。 祝财商永驻。