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日前，平安银行旗下直销银行”橙子银行”已正式上线，这是自今年2月份民生银行推出直销银行以来，又一大商业银行推出直销银行的重大消息。而随着工商银行即将开通直销银行的消息公布，也标志着国有银行进军直销银行的步伐。
据互联网金融风险评估专家《贷出去》统计数据如下图所示，目前已经开通直销银行共计18家，即将开通1家，共计19家银行开通直销银行。
先来说一下，什么是直销银行。所谓直销银行，指的是银行通过网络渠道提供金融产品和服务，不以柜台为基础，打破时间、地域、网点等限制，能快速为客户提供简单、透明、优惠的产品。因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力理财产品，以及更低的手续费率。
那么，这么多直销银行，到底哪家直销银行的理财产品收益高，操作方便呢？下面，笔者以平安橙子银行和民生直销银行为例，分别介绍一下两家直销银行的产品情况以及相关操作问题。
首先，说一下这两家直销银行，找到这两家银行的直销银行并不困难，百度搜索一下基本都能找到。其中平安银行的直销银行叫橙子银行，有一个单独的网站.而民生直销银行是接入在民生银行官方网站，点击直销银行频道进入民生银行官方银行。
另外，这两家直销银行都支持网上开户。第一步，填写注册信息，包括姓名，身份证号码。第二步，设置账户信息，包括手机号和邮箱，登录密码等信息。第三步，设置交易密码。需要说明一下，在购买理财产品之前需要进行身份认证，也就是要上传身份证正反两面照片，以及手持身份证的真人照片，等待审核以后即可转入资金到个人账户。
不过，直销银行能通过互联网开户并不意味着用户购买所有的理财产品都不需要去银行网点。
根据2012年1月起实施的《商业银行理财产品销售管理办法》第二十八条，商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估,评估结果告知客户，由客户签名确认后留存。也就是所谓的“面签”。也就是说，在直销银行购买银行理财产品，第一次的还需要去银行网点做风险测评，以及签字确认。
我们先来看看平安橙子银行理财产品：
1．定活通，这款产品本质上和定期存款差不多，在本金不低于1000元的前提下支持不限
次数提取，起存金额是1000元。其预期年化收益率5.225%，相当于5年定期存款的利率；
2．平安盈，这款产品本质余额宝差不多，都属于货币基金型产品。支持随用随取，基本无风险，1分钱也能买。平安盈对接的是南方现金增利货币基金和大华日增利货币基金两款产品，其收益率是浮动变化，每天都会公布，从官方公布数据11月12日其年化收益率达到11.39%；
3．养老保障资管计划，这款产品还没上线，应该属于银行理财产品，其预期年化收益率达到5.6%；
4．理财产品系列，目前上线的是和盈资产管理类，属于银行理财产品，起购金额是5万元，理财期限是91天，预期年化收益率5.5%；
平安橙子银行四款理财产品，其中定活期和平安盈两款产品可直接通过网络直接购买。而银行理财产品风险问题涉及多个方面，整体而言风险很小，所以根据规定第一次购买需要去银行网点做风险测评和签字确认。
我们再来看看民生直销银行理财产品：
1．如意宝，这款产品本质余额宝差不多，都属于货币基金型产品。支持随用随取，基本无风险，1元钱也能买。如意宝对接的是民生加银现金宝货币基金和汇添富现金宝货币基金两款产品，其收益率是浮动变化，每天都会公布，从官方公布数据11月12日其年化收益率达到4.54%；
2．定活期，目前上线的产品是智富计划（2014第13期），属于保险理财产品，起购金额100元，限购100万，理财期限是190天。具有一定的风险，但风险较小。
3．民生金，这款产品属于黄金投资，其收益率随市黄金价格的变化而变化，起购金额0.1克，投资具有风险，没有本金和利息保证，投资类型和股票差不多。
4．随心存，这款产品属于银行存款，只不过用户在预约以后每满1000元，电子账户自动存入，计算利息方式按照最大利率计算。例如。签约随心存4个月后支取部分资金，已支取资金收益＝3个月定期存款利率x支取金额x4个月天数 360天，剩余款项继续根据存款期限最大化结转利息。
另外，民生银行推出了称心贷（在线申请信用借贷）和轻松汇（在线汇款，信用卡还款）服务，不属于理财产品，这里不作更多介绍。
总结：
平安直通银行橙子银行和民生直通银行的理财产品分别都四款理财产品。两家相同的是，分别都有类存款和宝宝类产品，收益率从目前现有数据来看，平安橙子银行似乎略有一点优势。
不同的是，平安橙子银行着重推出银行理财产品，而民生直销银行着重推出保险理财产品和黄金投资理财。笔者预测，随着互联网金融深水化发展，未来不排除两家直销银行的理财产品有更多类型，不排除基金、票据，以及银行理财等产品。（文/贷出去分析师 郑常怀）