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继上一段时间，信美人寿因为支付宝大火，而趁着这波热度，信美也密密集集的推出好几款保险，但之前还躲在马爸爸身后，所以名气有点小，没多少行外人知道。
而这次不一样，有了前面的相互保，再推出个什么东西自然而然也受到关注，比如“三叶草”。
所以今天波荔打算来聊聊这款当红“中症”炸子鸡“三叶草”。为什么说是““中症”炸子鸡下面波荔会说，先别急。
1
信美相互三叶草究竟是个什么东西？
聊产品当然是先要知道产品的内容究竟是什么，就得像洗澡要扒精光自己的衣服一样先看宣传提示的保障。
一般保险公司为了让某款保险产品热起来都喜欢给它们起一个朗朗上口的名字，为的就是让你能够无脑的记住它，然后像中病毒一般把所有人都发展成潜在移动宣传U盘。别说你当年没被“上门不送礼，送礼就送XX金”的广告洗过脑。
“三叶草”也不例外，光听名字你肯定一下子就记住了。试想一下，每次要提起三叶草都要把这款产品的全称，“信美相互i健康多元保疾病保险”念一遍是不是特别费劲？
“信美相互i健康多元保疾病保险”念一遍是不是特别费劲？
这就是保险公司其中一个比较高明的营销宣传手段之一。（当然，不仅是保险公司，很多银行、证券公司也喜欢帮自己的产品起一个叫的麻溜麻溜的名字。）
（三叶草重疾保险合同截图）
三叶草产品保障大致内容，波荔整理了个表格，这样会看的更清楚，就不以文字的形式展示了。
（点击大图可看）
先不说优缺点。估计前面波荔做的产品图，你们也能略略看出这款产品的优势和劣势，但文章开篇提到三叶草是“中症”炸子鸡的问题，先来解决一下什么是“中症”这个问题。
什么是“中症”这个问题。
中症按照字面意思就是比轻症重一点但又比重疾轻一点的疾病。
但每个保险公司对中症的定义和包含种类差别非常明显，因为银保监会对什么疾病算中症是没有明确定义，所以保险公司只根据自己的情况订立合同条款。
不过中症并不代表这些疾病属于高发疾病，和发病概率没什么关系，只代表这些疾病在某种程度上更危重。所以说白了就是保险公司全凭喜好决定中症的种类。
只代表这些疾病在某种程度上更危重。所以说白了就是保险公司全凭喜好决定中症的种类。
而有些保险公司会把以下疾病列入中症的范围：
在投保的时候，可以把这些疾病作为投保的参考。
如果一款包含压根就没有这些疾病，那么显然它的中症就有些“水分”，购买要慎重。但如果一个产品，中症保障中包涵了3-5个上述的疾病，那么这份中症保障算是比较靠谱了。
但如果一个产品，中症保障中包涵了3-5个上述的疾病，那么这份中症保障算是比较靠谱了。
（不知道什么是轻症，什么是重疾的可以随便找找其他保险公司的重疾险合同来看看，上面会有解释。虽然各家保险公司保障的疾病种类不同，但重疾是一定会包含25种中国银保监会规定的重大疾病，其他的波荔就不啰嗦了。包含中症的产品比较少，你们要找包含中症的产品比较麻烦，所以波荔这次要多啰嗦一下）
2
说完产品的基本形态就来说说缺点。
对先说缺点，因为担心把缺点放在最后，你们就光顾着优点而忽略了缺点。万一又脑袋发热跑去跟风投保要后悔，到时候波荔就变得里外不是人了。
市面上就算是爆红的相互保也是有缺点的，因为这个世界上根本就没有完美的东西。
保险也一样，每一款产品多少都会有一些致命的缺点，除非说保险公司不想赚钱了，让精算师们在做模型的时候放放水让你们随随便便获赔。
业内公认的11种高发轻症，三叶草基本覆盖，其中高发的“中度脑中风后遗症”和相对高发的“视力严重受损”列为中症责任。
“中度脑中风后遗症”和相对高发的“视力严重受损”列为中症责任。
但是这个中度脑中风的条款，理赔的标准比较苛刻。
要求一侧肢体的肌力都在2级以下，而大多数产品对于这项中(轻)症的要求只是“一肢肌力Ⅲ级或Ⅲ级以下”。
（三叶草合同截图）
（百年人寿康惠保）
肌力等级划分参考下表：
（中国保险行业协会和中国法医学会联合出版的新残标书的肌力等级划分）
除此以外，信美三叶草的健康告知还有点严格的过分：
1、被保人和投保人都要进行健康告知
2、对饮酒和吸烟情况有限制
3、近视超过800度，无法直接投保
4、体重超过85公斤，无法直接投保
5、乳腺结节、甲状腺结节无法直接投保
6、乙肝病毒携带、大小三阳都不能投保
7、直系亲属患病，也不能直接购买
8、曾住国家也有要求
另外， 因为信美人寿的销售区域较窄，只覆盖了北京地区，所以三叶草的销售区域也限于北京。（不过这个问题不大，异地投保后期把地址改了就是了。）
（不过这个问题不大，异地投保后期把地址改了就是了。）
3
这会就来讲优点
前面讲了这么多缺点，是时候该把优点拎出来晃晃了。
（1）费率便宜到令人发指
要比较便宜，当然就少不了全网轮番比较过的长期重疾F4：百年康惠保（旗舰版）、复星联合康乐一生C款、复星联合达尔文1号、弘康哆啦A保。
百年康惠保（旗舰版）、复星联合康乐一生C款、复星联合达尔文1号、弘康哆啦A保。
波荔把三叶草和F4霸道总裁比较了一下。
A、附加中症保障，男性投保，三叶草重疾险比康惠保旗舰便宜大约便宜18%；女性投保，三叶草重疾险比康惠保旗舰费率便宜13%。
因为同样是30岁男性，50万保额，缴费30年，保障终身（包含中症），三叶草年交保费是6578元比康惠保的7982元，足足少了1404元。
B、不附加中症保障，三叶草重疾险比达尔文1号要便宜4%左右。
因为同样是30岁男性，50万保额，缴费30年，保障终身（包含中症），三叶草年交保费是5924元/年比达尔文1号重疾险保费6220元/年少296元每年。
当然，因为这些保障内容差的有点远，比较误差有点大，但抛开赔付次数也依然是三叶草有优势。
而连重疾F4之首百年康惠保都能PK的不相上下，这也是为什么波荔才在一开始说三叶草是“中症”炸子鸡的原因。
（2）不捆绑，随意组合买卖
除了费率相对便宜一点，三叶草还有一个非常大的优势，就是轻症、中症可以附加，不捆绑销售。
而且轻症中症在等待期内就算出险，保险合同也依然有效，只是该项保障责任终止，不影响其他保障责任。
另外，三叶草还可以可实现投被保人双豁免。所以对于夫妻互保、父母为孩子投保非常有利。
所以权衡利弊，三叶草还是值得考虑的，但投保门槛如此高，能通过核保的其他公司的重疾基本也属于可以随便投保的状态了。
以上就是今天的内容，希望你们可以宠溺一下今天的波荔，给文章点点赞，谢谢！
最后，声明一下哈，不是广告，投保有风险，退保要谨慎，钱包要捂好。祝好！！